Historie FDIC

Co je FDIC?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) je nezávislá agentura, která poskytuje pojištění vkladů pro bankovní účty a další aktiva ve Spojených státech v případě selhání finančních institucí. The FDIC byl vytvořen, aby pomohl zvýšit důvěru spotřebitelů ve zdraví a pohodu finančního systému národa.

Ačkoli většina lidí si uvědomuje, že finanční prostředky při jejich kontrole a Spořící účty jsou pojištěni FDIC, málokdo si uvědomuje jeho historii, jeho funkci nebo proč byl vyvinut. FDIC, který byl zahájen v roce 1933 po krachu akciového trhu v roce 1929, se nadále vyvíjí, protože nachází alternativní způsoby ochrany držitelů vkladů před potenciální platební neschopností bank. Pokračujte ve čtení, abyste se dozvěděli více o federální agentuře a některých jejích úspěších v průběhu let.

Počátek FDIC

Začátkem 30. let 20. století byly americké finanční trhy v troskách. V březnu 1933 selhalo více než 9 000 bank kvůli finančnímu chaosu, který vyvolala krach burzy října 1929, což signalizuje nejhorší ekonomickou situaci Deprese v moderní historii.

V březnu 1933 prezident Franklin D. Roosevelt oslovil Kongres a řekl:

„3. března bankovní operace ve Spojených státech ustaly. V tuto chvíli není nutné přezkoumávat příčiny tohoto selhání našeho bankovního systému. Stačí říci, že vláda byla nucena zasáhnout k ochraně vkladatelů a podnikání národa. “

Kongres přijal opatření k ochraně vkladatelů bank vytvořením Zákon o nouzovém bankovnictví z roku 1933, který také tvořil FDIC. Účelem FDIC bylo zajistit ekonomickou stabilitu a selhávající bankovní systém. Oficiálně vytvořeno Glass-Steagall Act z roku 1933 a podle vzoru programu pojištění vkladů, který byl původně přijat v Massachusetts, FDIC garantoval konkrétní částku kontrolních a spořicích vkladů pro své členské banky.

Rocky Start

Období od roku 1933 do roku 1983 bylo charakterizováno zvýšeným půjčováním bez proporcionálního nárůstu ztrát z úvěrů, což mělo za následek výrazný nárůst bankovních aktiva. Půjčování se zvýšilo ze 16% na 25% průmyslových aktiv jen v roce 1947. V 50. letech 20. století vzrostla míra na 40% a znovu na 50% na počátku 60. let.

Ale FDIC nepřišel bez kritiky. Původně byl odsouzen American Bankers Association (ABA) jako příliš drahý, což jej nazvalo umělým způsobem podpory špatné obchodní činnosti. Navzdory tomu byl FDIC úspěšný, když v roce 1934 bylo uzavřeno pouze devět dalších bank.

Kvůli konzervativnímu chování bankovních institucí a horlivosti bankovních regulátorů během druhé světové války a následujícího období bylo pojištění vkladů některými považováno za méně důležité. Tito finanční experti dospěli k závěru, že systém se stal příliš střeženým, a proto brání přirozeným účinkům a volný trh ekonomika. Přesto systém pokračoval.

Časová osa FDIC od roku 1933 do roku 1980

Zde jsou některé pozoruhodné položky a milníky pro FDIC od jeho vzniku do roku 1983:

• 1933: Kongres vytváří FDIC.
• 1934: Pokrytí pojištění vkladů bylo původně stanoveno na 2 500 USD a poté bylo v polovině roku zvýšeno na 5 000 USD.
• 1950: Pojištění vkladů zvýšeno na 10 000 $. Pro banky jsou stanoveny náhrady kredit za nadměrná hodnocení nad provozní a pojistné ztráty.
• 1960: Pojišťovací fond FDIC předal 2 miliardy dolarů.
• 1966: Pojištění vkladů je zvýšeno na 15 000,00 USD.
• 1969: Pojištění vkladů je zvýšeno na 20 000,00 USD.
• 1974: Pojištění vkladů je zvýšeno na 40 000,00 USD.
• 1980: Pojištění vkladů je zvýšeno na 100 000,00 USD. Pojišťovací fond FDIC má 11 miliard dolarů.

Bankovní operace se začaly měnit v 60. letech minulého století. Finanční instituce začaly přijímat netradiční rizika a rozšiřování pobočkových sítí na nové území s uvolněním zákonů o větvení. Tato expanze zvýhodnila bankovnictví průmysl v sedmdesátých letech minulého století, protože obecně příznivý ekonomický vývoj umožňoval i okrajovým dlužníkům dostát svým finančním závazkům. Tento trend však dohnal bankovní sektor, což vedlo k potřebě pojištění vkladů v 80. letech minulého století.

Dopad inflace

Inflace„vysoké úrokové sazby, deregulace a recese vytvořily v osmdesátých letech ekonomické a bankovní prostředí, které vedlo k největšímu počtu selhání bank v období po druhé světové válce. Během 80. let inflace a změna v Federální rezervní systémměnová politika vedlo ke zvýšení úrokových sazeb. Kombinace vysokých sazeb a důrazu na dlouhodobé půjčování s pevnou úrokovou sazbou začala zvyšovat riziko krachu bank. Osmdesátá léta také viděla začátek banky deregulace.

Nejvýznamnějším z těchto nových zákonů byl zákon o deregulaci a měnové kontrole depozitních institucí (DIDMCA). Tyto zákony schválily odstranění úrokové stropy, uvolnění omezení půjčování a zrušení zákonů o lichvě v některých státech. Během recese 1981-1982 Kongres schválil Garn-St. Zákon o depozitních institucích Germain, která podpořila deregulaci bank a způsoby řešení krachu bank. Všechny tyto události vedly k 50% nárůstu odpisů úvěrů a krachu 42 bank v roce 1982.

Dalších 27 komerčních bank v první polovině roku 1983 selhalo a přibližně 200 do roku 1988 selhalo. Poprvé v poválečné éře byl FDIC povinen platit pohledávky vkladatelům zkrachovalých bank, což zdůrazňuje důležitost FDIC a pojištění vkladů.

Časová osa FDIC od roku 1983 do současnosti

Mezi další významné události v tomto období patří:

• 1983: Pojištění vkladů náhrady jsou přerušeny.
• 1987: Kongres refinancuje Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) za 10 miliard dolarů.
• 1988: 200 bank pojištěných FDIC selhalo. FDIC poprvé přichází o peníze.
• 1989: Společnost Resolution Trust Corporation byla vytvořena za účelem rozpuštění problémových sporů. OTS se otevírá, aby dohlížel na spořivosti.
• 1990: První zvýšení pojistného FDIC z 8,3 centů na 12 centů za 100 USD vkladů.
• 1991: Pojistné dosáhlo 19,5 centů za 100 USD vkladů. Právní předpisy FDICIA zvyšují výpůjční kapacitu FDIC, ukládá se řešení s nejnižšími náklady, do zákona se zapisují postupy příliš velkých na selhání a vytváří se prémiový systém založený na riziku.
• 1993: Banky začínají platit prémie na základě jejich rizika. A pojistné dosahuje 23 centů za 100 dolarů.
• 1996: Zákon o fondech pojištění vkladů brání FDIC v posuzování pojistného vůči dobře kapitalizovaným bankám, pokud fondy pojištění vkladů překročí 1,25% určených poměr rezerv.
• 2006: K 1. dubnu pojištění vkladů pro individuální důchodové účty (IRA) se zvyšuje na 250 000 $.
• 2008: The Nouzový zákon o ekonomické stabilizaci (EESA) z roku 2008 je podepsána v říjnu 3, 2008. To dočasně zvýšilo základní limit federálního pojištění vkladů z 100 000 na 250 000 USD na vkladatele. Legislativa stanoví, že základní limit pojištění vkladů se v prosinci vrátí na 100 000 USD. 31, 2009.
• 2010: Nová legislativa činí číslo 250 000 USD v červenci trvalé.
• 2012: FDIC schvaluje pravidlo, které požaduje, aby pojištěné banky s aktivy ve výši 50 miliard USD a více poskytly agentuře plány řešení v případě jejich selhání.
• 2013: Vklady v amerických bankách v zahraničních pobočkách jsou považovány za nezpůsobilé pro pojištění FDIC, pokud nejsou splatné ve Spojených státech.

Federální reformní zákon o pojištění vkladů

Federální zákon o reformě pojištění vkladů byl podepsán v roce 2006. Tento zákon zavedl novou reformu pojištění vkladů a sloučil dva bývalé pojišťovací fondy, Bankovní pojišťovací fond (BIF) a Pojišťovací fond spořitelních asociací (SAIF). Nový fond se jmenoval Fond pojištění vkladů (DIF).

FDIC udržuje DIF hodnocením depozitních institucí a hodnocením prémiové pojištění na základě zůstatku pojištěných vkladů a míry rizika, které instituce představuje pro pojišťovací fond. Instituce pojištěné FDIC vykázaly agregát čistý příjem v roce 2020 ve výši 147,9 miliardy USD.

Pojistné FDIC placené členskými bankami pojistí vklady ve výši 250 000 USD na vkladatele a pojištěnou banku. To zahrnuje jistinu a naběhlý úrok až do celkové výše 250 000 USD. V říjnu 2008 byl stanoven ochranný limit pro Účty pojištěné FDIC byl zvýšen ze 100 000 $ na 250 000 $.

Nový limit měl zůstat v platnosti až do prosince. 31, 2009, ale byl prodloužen a poté se stal trvalým 21. července 2010, s průchodem Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele. Vkladatelé, kterým jde o zajištění úplného krytí jejich vkladů, mohou svůj vklad zvýšit pojištění prostřednictvím účtů v jiných členských bankách nebo vkladem na různé typy účtů v stejná banka. The stejná pravidla platí pro obchodní účty.

Pojistné položky vs. Nelze pojistit

Existuje velmi velký rozdíl mezi tím, co FDIC zajišťuje a co ne. Je důležité, aby spotřebitelé poznali rozdíl.

Pojištěný

• Členské banky a spořitelny.
• Všechny typy kontrolních a spořicích vkladů včetně obchodovatelné pořadí účtů výběru (NYNÍ), Vánoční klubya termínované vklady.
• Všechny typy kontrol, včetně pokladní šeky, důstojnické šeky, šeky výdajů, výplaty půjček a jakékoli jiné peněžní příkazy nebo obchodovatelné nástroje čerpané z členských institucí.
• Certifikované šeky, akreditivy a cestovní šeky při výměně za hotovost nebo poplatek za vkladový účet.

Není pojištěno

• Investice do akcií, dluhopisů, podílové fondy, komunální dluhopisy nebo jiné cenné papíry
• Anuity
• Produkty životního pojištění, i když jsou zakoupeny v pojištěné bance
• Pokladniční poukázky (Pokladniční poukázky), dluhopisy nebo poznámky
• Trezory
• Ztráty krádeží (i když odcizené finanční prostředky mohou být kryty rizikem a úrazovým pojištěním banky)

Co se stane, když banka krachne?

Federální zákon vyžaduje, aby FDIC prováděl platby pojištěných vkladů „co nejdříve“ v případě selhání pojištěné instituce. Vkladatelé s nepojištěnými vklady v selhání členská banka může získat zpět některé nebo všechny své peníze v závislosti na zpětně získaných částkách při prodeji aktiv neúspěšných institucí. Tato zpětná úhrada není nijak časově omezena a někdy trvá roky, než se banka dostane k ní likvidovat její aktiva.

Pokud banka spadne a získá ji jiná členská banka, všechny přímé vklady, počítaje v to Sociální pojištění šeky nebo výplaty doručované elektronicky, jsou automaticky ukládány na účet zákazníka v přebírající bance. Pokud FDIC nemůže najít banku, která by převzala banku, která selhala, pokusí se dočasně dohodnout s jinou instituce, aby přímé vklady a další automatické výběry mohly být zpracovávány, dokud to nebude možné být vyroben.

Existují dva běžné způsoby, kterými se FDIC stará o platební neschopnost bank a bankovní aktiva. První je nákup a předpoklad (P&A), kdy všechny vklady přebírá jiná banka, která rovněž nakupuje některé nebo všechny úvěry nebo aktiva zkrachovalé banky. Majetek zkrachovalé banky je uveden do prodeje a otevřené banky mohou podávat nabídky na nákup částí jejího portfolia.

FDIC může prodat všechna nebo některá aktiva s prodejní opcí. To vítěznému uchazeči umožňuje za určitých okolností vrátit aktiva převedená. Všechny prodeje aktiv snižují čistou hodnotu odpovědnost na FDIC a pojišťovací fond pro bankovní ztráty. FCIC může použít metodu výplaty, pokud neobdrží nabídku na transakci P&A, v takovém případě vyplácí přímo pojištěné vklady a pokusí se tyto platby získat zpět likvidační nucené správy zkrachovalé banky. FDIC určuje pojistnou částku pro každého vkladatele a platí je přímo se všemi úroky až do data selhání.

Sečteno a podtrženo

Historie a vývoj FDIC ukazují svůj závazek pojištění bankovních vkladů proti krachu banky. Vyhodnocením pojistného z titulu bankovních aktiv a předpokládaného rizika neúspěchu shromáždil fond, o kterém se domnívá, že může odškodnit spotřebitele před očekávanými bankovními ztrátami.

Další informace o instituci, jejích službách a účelu najdete na stránce Web FDIC. Tento web také umožňuje spotřebitelům prozkoumat postavení a rizika, která nesou členské banky stížnosti na odvětví nebo praxi konkrétní banky a najít informace o prodeji aktiv a vymáhání.