Hodnocení úvěru vs. Kreditní skóre: Jaký je rozdíl?

Hodnocení úvěru vs. Kreditní skóre

Co je a úvěrový rating oproti a kreditní skóre? Tyto dva termíny mohou být v některých případech použity zaměnitelně, ale existuje mezi nimi rozdíl. Hodnocení úvěru, vyjádřené jako známka písmenem, sděluje bonita firmy nebo vlády. Číselné kreditní skóre, rovněž vyjádření bonity, lze použít pro jednotlivé spotřebitele nebo malé podniky.

Některá kreditní skóre - například Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus nebo FICO Small Business Scoring Service - platí pouze pro firmy. První dva používají stupnici od nuly do 100, zatímco poslední používají stupnici od nuly do 300. Kreditní skóre pro jednotlivce má rozsah 300 až 850.

Jako spotřebitel je vaše kreditní skóre číslo založené na informacích z vašich úvěrových zpráv na adrese tři hlavní úřady pro hlášení úvěrů - Equifax, Experian a TransUnion. Pokud jde o žádost o osobní půjčku, hypotéku nebo novou kreditní kartu, bude vás zajímat vaše osobní kreditní skóre.

Hodnocení i skóre jsou navrženy tak, aby potenciálním věřitelům a věřitelům ukázaly pravděpodobnost dlužníka splatit dluh. Vytvářejí je nezávislé třetí strany, nikoli věřitelé nebo spotřebitelé. Kreditní skóre platí subjekt, který o to požádá, jakož i věřitel.

Co je to bonita a jak se určuje?

Při vytváření úvěrového ratingu všechny agentury si mohou nastavit vlastní měřítka, ale nejpopulárněji používaná hodnocení vyrábí S&P Global. Používá hodnocení AAA pro korporace nebo vlády, které mají nejsilnější schopnost plnit finanční závazky, následované standardně AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C a D. Pro rozlišení rozdílů mezi hodnocením od AA do CCC lze přidat plus a mínus.

Při výpočtu těchto ratingů se S&P dívá na historii půjčování a splácení půjček u firmy nebo vlády. Hodnocení Fitch a Moody's jsou další dvě společnosti, které vytvářejí úvěrové hodnocení. Tyto tři organizace také přiřazují zemím výhledová hodnocení - „negativní“, „pozitivní“, „stabilní“ a „rozvojová“. Ty naznačují potenciální trend v hodnocení země v průběhu příštích šesti měsíců až dvou let.

Co jsou skóre spotřebitelských úvěrů?

Na rozdíl od úvěrových hodnocení jsou kreditní skóre obvykle vyjádřena v číslech. Nejčastěji používaným kreditním skóre při rozhodování o spotřebitelských půjčkách je FICO, nebo Fair Isaac Corporation, skóre. FICO čerpá informace ze tří hlavních úřadů pro vykazování úvěrů a používá je k výpočtu úvěrového skóre jednotlivce.

Tyto tři kanceláře také generují vlastní kreditní skóre pro jednotlivce zvané VantageScores.Ty vám poskytnou obecnou představu o tom, kde váš kredit stojí a faktory, které jej ovlivňují, ale většinou věřitelé, přibližně 90%, při hodnocení bonity spotřebitel.

Do skóre FICO přecházejí kreditní faktory, jako je vaše platební historie, dlužná částka, jak dlouho jsou vaše kreditní účty otevřené (vaše kreditní historie), nový kredit a kombinace typů kreditů. Tato skóre se pohybují od 300 do 850; čím vyšší je skóre spotřebitele, tím lepší bude nabízená úroková sazba.

Každý věřitel bude mít své vlastní pokyny pro poskytování úvěru, ale obecně jsou považována za skóre vyšší než 740 velmi dobré nebo výjimečné, přičemž skóre mezi 670 a 740 jsou považována za dobrá a vyjadřují, že dlužník je relativně bezpečný. Skóre nižší než 670, ale vyšší než 579 jsou spravedlivá. Dlužníci se skóre v tomto rozsahu mohou mít ve své úvěrové historii několik přestupků. Skóre pod 580 je považováno za velmi špatné.

Sečteno a podtrženo

Přestože se škály mohou lišit, nejčastěji používané stupnice pro kreditní skóre považují dlužníky zařazené ve spodní třetině stupnice za rizikové. Dlužníci se skóre FICO od 300 do 579 jsou například považováni za rizikové, zatímco dlužníci se skóre od 580 do 850 jsou považováni za spravedlivé až vynikající.

Na stupnici úvěrového hodnocení S&P jsou dlužníci s hodnocením pod BBB v dolních dvou třetinách stupnice považovány za „neinvestiční stupeň“, zatímco ty, které spadají na stupnici mezi BBB a AAA, jsou považovány za „investice“ školní známka."