Pochopení pěti kreditů Cs

Finanční instituce se pokoušejí zmírnit riziko půjčování dlužníkům provedením a úvěrová analýza na jednotlivce a firmy žádající o nový úvěrový účet nebo půjčku. Tento proces je založen na přezkoumání pěti klíčových faktorů, které předpovídají pravděpodobnost, že dlužník nedodrží svůj dluh. Volal se pět Cs úvěru, obsahují kapacita, hlavní město, podmínky, charakter a vedlejší. Neexistuje žádný regulační standard, který by vyžadoval použití pěti kreditů C, ale většina věřitelů většinu těchto informací zkontroluje, než umožní dlužníkovi převzít dluh.

Věřitelé měří každý z pěti úvěrů C jinak - některé kvalitativní vs. například kvantitativní - protože ne vždy se snadno hodí k numerickému výpočtu. Ačkoli každá finanční instituce používá svou vlastní variaci procesu k určení bonita, většina věřitelů přikládá největší váhu kapacitě dlužníka.

Kapacita

Věřitelé si musí být jisti, že dlužník má schopnost splatit půjčku na základě navrhované částky a podmínek. U žádostí o podnikatelský úvěr finanční instituce přezkoumává minulost společnosti

výkazy peněžních toků určit, jaký příjem z operací se očekává. Jednotliví dlužníci poskytují podrobné informace o svých výdělcích a stabilitě svého zaměstnání. Kapacita je také určena analýzou počtu a výše dluhu závazky dlužník má v současné době neuhrazený, ve srovnání s výší příjmu resp příjmy očekávané každý měsíc.

Většina věřitelů má specifické vzorce, které používají k určení, zda je kapacita dlužníka přijatelná. Hypoteční společnostinapříklad použijte dluh vůči příjmu poměr, který uvádí měsíční dluh dlužníka jako procento jeho měsíčního příjmu. Vysoký poměr dluhu k příjmu je věřiteli vnímán jako vysoké riziko a může vést k poklesu nebo změněným podmínkám splácení, které po dobu trvání půjčky nebo úvěrový rámec.

Hlavní město

Věřitelé také při určování úvěruschopnosti analyzují úroveň kapitálu dlužníka. Kapitál pro žádost o podnikatelský úvěr se skládá z osobní investice do firmy, nerozděleného zisku a dalších aktiv ovládaných majitelem firmy. U osobních půjček se kapitál skládá z úspor nebo investic zůstatky na účtech. Věřitelé považují kapitál za další prostředek ke splacení dluhu v případě přerušení příjmů nebo příjmů v době, kdy je úvěr stále v splácení.

Banky dávají přednost dlužníkovi s velkým kapitálem, protože to znamená, že dlužník má ve hře určitou kůži. Pokud jde o vlastní peníze dlužníka, dává jim to pocit vlastnictví a poskytuje další pobídku, aby nesplácel úvěr. Banky měří kapitál kvantitativně jako procento z celkových investičních nákladů.

Podmínky

Podmínky se vztahují na podmínky samotné půjčky a také na jakékoli ekonomické podmínky, které by mohly ovlivnit dlužníka. Obchodní věřitelé přezkoumávají podmínky, jako je síla nebo slabost celkové ekonomiky a účel půjčky. Financování pro pracovní kapitál, vybavení nebo rozšíření jsou běžnými důvody uvedenými v žádostech o podnikatelský úvěr. I když toto kritérium má tendenci platit více pro korporátní žadatele, jednotliví dlužníci jsou také analyzováni na svou potřebu převzetí dluhu. Mezi běžné důvody patří renovace domů, konsolidace dluhu, nebo financování velkých nákupů.

Tento faktor je nejsubjektivnější z pěti Cs úvěru a je hodnocen většinou kvalitativně. Věřitelé však také používají určitá kvantitativní měření, jako je úvěr úroková sazba, ředitel školy částku a délku splácení k posouzení podmínek.

Charakter

Charakter odkazuje na pověst dlužníka nebo zaznamenává finanční záležitosti. Staré úsloví, že minulé chování je nejlepším prediktorem budoucího chování, je to, které věřitelé oddaně předplatí. Každý z nich má svůj vlastní vzorec nebo přístup k určení charakteru, poctivosti a spolehlivosti dlužníka, ale toto hodnocení obvykle zahrnuje jak kvalitativní, tak kvantitativní metody.

Mezi subjektivnější patří analýza vzdělání a historie zaměstnání dlužníka; volání na osobní nebo obchodní reference; a vedení osobního rozhovoru s dlužníkem. K objektivnějším metodám patří kontrola úvěrové historie nebo skóre žadatele, což úvěrové zpravodajské agentury standardizovat na společné měřítko.

Ačkoli každý z těchto faktorů hraje roli při určování charakteru dlužníka, věřitelé přikládají větší váhu posledním dvěma. Pokud dlužník nezvládl minulé splácení dluhu dobře nebo má předchozí bankrot, jejich charakter je považován za méně přijatelný než dlužník s čistou úvěrovou historií.

Vedlejší

Osobní majetek zastavený dlužníkem jako zajištění půjčky se označuje jako zajištění. Obchodní dlužníci mohou používat vybavení nebo pohledávky k zajištění půjčky, zatímco jednotliví dlužníci často jako zástavu slibují úspory, vozidlo nebo dům. Žádosti o zajištěnou půjčku jsou posuzovány příznivěji než žádosti o nezajištěná půjčka protože věřitel může majetek shromáždit, pokud by dlužník přestal splácet úvěr. Banky měří kolaterál kvantitativně podle jeho hodnoty a kvalitativně podle jeho vnímané snadnosti likvidace.

Sečteno a podtrženo

Každá finanční instituce má svou vlastní metodu pro analýzu úvěruschopnosti dlužníka, ale použití pěti kreditů C je společné jak pro individuální, tak pro obchodní úvěrové aplikace. Z kvinteta kapacita - v zásadě schopnost dlužníka generovat tok peněz obsluhovat úroky a jistinu z půjčky - obecně se považuje za nejdůležitější. Ale žadatelé, kteří mají v každé kategorii vysoké známky, jsou vhodnější pro získání větších půjček, nižší úroková sazba, a výhodnější podmínky splácení.