12 chyb, kterých je třeba se vyvarovat při rozvodu nad 50 let

Není snadné stárnout a tady je další důkaz. Rozvodovost ve Spojených státech klesá - kromě lidí starších 50 let. Před dvaceti lety byl jen jeden z 10 manželů, kteří se rozdělili, starší 50 let; dnes, podle dr. Susan Brownové, profesorky sociologie na Bowling Green State University a spoluautorky knihy „Šedá rozvodová revoluce", je to každý čtvrtý. "Pokud by rozvod v pozdním věku byl nemocí," říká Jay Lebow, psycholog z Family Institute na Northwestern University, "byla by to epidemie."

Proč tento nárůst rozchodů? Jak lidé žijí déle, mají více příležitostí růst - a rozcházet se. Jak děti rostou a odstěhují se, lepidlo, které drží mnoho manželství pohromadě, se rozpouští. Vzhledem k tomu, že více žen pracuje a stává se finančně nezávislými a některé z nich vydělávají na manželech, již neexistuje finanční imperativ, aby zůstali spolu. A když se mění společenské zvyklosti, je menší stigma ukončení manželství a života ve svobodě.

Finanční propad rozvodů po 50

Rozvod v tomto věku může být finančně zničující. The životní náklady je podstatně více, když jste sami, než když dva z vás sdílejí výdaje, o 40% až 50% vyšší než u párů na osobu, podle Americká akademie aktuářů. Ještě znepokojivější je, že rozdělení mezi středním a pozdějším životem může rozbít plány odchodu do důchodu. Je méně času na kompenzaci ztrát, splacení dluhu a počasí na burze. Také se můžete blížit ke konci svých vrcholných výdělků, takže je menší šance na vyrovnání finančních nedostatků stabilním platem.

U žen jsou tyto obavy ještě větší. Po rozvodu, příjem domácnosti podle vládních statistik USA klesá přibližně o 25% u mužů a více než 40% u žen. A co víc, jak se délka života žen šplhá do 80. let, rozvedená žena může žít mnohem déle a mnohem méně.

Tucet běžných rozvodových chyb

Rozvodové řízení může zatáhnout za zástrčku vašich snů v důchodu: právní poplatky, účty za terapeuta a účty za nošení jednou rukou, které jste jednou sdíleli, mohou vaše úspory vyčerpat. Svou finanční budoucnost můžete chránit tím, že se vyhnete těmto sedmi příliš častým chybám:

1. Selhání při vytváření inventáře aktiv

Jeden partner často lépe rozumí financím páru než ten druhý. Tato osoba má pravděpodobně solidní představu o tom, kolik peněz jejich investiční účty obsahují, o jejich hodnotě jejich aktiva a kolik peněz je na jejich spořicích účtech, zatímco druhý partner není tak dobrý Rychlost. Pokud jste ten druhý, budete chtít provést inventuru všech aktiv, než se je pokusíte rozdělit. Kromě toho, že víte, co je na vašich bankovních účtech, měli byste také sledovat svůj důchodové účty a životní pojistky.

2. Drží se domu

Pokud skončíte s rodinným domem, dlouho přemýšlejte, zda si ho ponechat. Může to být vaše útočiště a nepohybovat se může zdát méně rušivé pro všechny děti, které stále žijí doma, ale je to tak může být také peněžní jáma, zvláště když za údržbu, majetkové daně a nouzové situace platí pouze jedna osoba opravy. Než se rozhodnete zůstat, zjistěte si, zda si můžete hypotéku dovolit, a také náklady spojené s údržbou nemovitosti. Mějte také na paměti, že hodnoty nemovitostí kolísají, takže nepředpokládejte, že můžete prodat svůj dům za částku, kterou potřebujete, pokud se peníze stanou problémem.

3. Nevědět, co dlužíte

Slibovat „mít a držet“ se může odrazit, aby vás kouslo. V devíti státech s společenské vlastnictví zákony - Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin - budete zodpovědní za polovinu dluhu svého manžela, i když dluh není na vaše jméno. I ve státech, které nepatří do komunity, můžete nést odpovědnost za společně držené kreditní karty nebo půjčky. Získejte úplnou kreditní zprávu pro vás i vašeho manžela, takže vás nepřekvapí, kdo co dluží.

4. Ignorování daňových důsledků

Téměř každé finanční rozhodnutí, které během rozvodu učiníte, přichází s daňovým dokladem. Měli byste brát měsíčně výživné nebo jednorázová platba? Je lepší mít makléřský účet nebo penzijní plán? Nechat si dům nebo ho prodat? A kdo by měl platit hypotéku, dokud se neprodá? Možná jste nadšení, když víte, že váš brzy-k-ex bude předávat investiční účet se zisky 100 000 $, ale toto portfolio přichází s daňovým hitem, což snižuje částku, kterou dostanete. I poskytování podpory na děti může mít daňové důsledky, proto se před rozdělením majetku poraďte s účetním nebo daňovým poradcem, abyste zjistili, co je pro vaši situaci nejvhodnější.

5. Zapomínání na zdravotní pojištění

Pokud vás politika vašeho manžela kryla, může vás čekat nepříjemné - a drahé - překvapení, zvláště pokud se rozvedete dříve, než ve věku 65 let začne Medicare. V zásadě existují tři možnosti: Zaměstnavatel vás může pokrýt; můžete se zaregistrovat na výměnu zdravotní péče vašeho státu podle zákona o cenově dostupné péči, nebo můžete i nadále používat své bývalé stávající pokrytí prostřednictvím COBRA po dobu až 36 měsíců, ale náklady budou pravděpodobně podstatně vyšší, než tomu bylo dříve rozvod.

Pokud hrozí, že banku rozbijí nové, oddělené pojistky na zdravotní pojištění, možná budete chtít zvážit právní oddělení, abyste si mohli ponechat zdravotní pojištění svého bývalého, ale oddělovat ostatní aktiva.

6. Převedení penzijního účtu vašeho ex do IRA

Zákony IRA překonávají finanční potíže s rozvodem: Pokud financujete vlastní IRA svým podílem na svém bývalý důchodový účet a klepněte na něj před dosažením věku 59,5 let, stále budete platit standardní 10% předčasný výběr trest. Jedno řešení: Chraňte majetek ve vašem rozvodovém vyrovnání prostřednictvím kvalifikovaný domácí vztah (QDRO), což vám umožňuje provést jednorázový výběr ze 401 (k) nebo 403 (b) vašeho ex bez placení běžné 10% daně, i když jste mladší 59,5 let.

7. Podpora vašich dospělých dětí

Bez ohledu na to, jak moc byste chtěli svým dětem pomoci, je vaší prioritou zajistit si zdravý důchodový příjem.

8. Skrytí majetku před vaší manželkou

Při rozvodech, kde se hraje o hodně peněz, vás může zlákat pokusit se skrýt majetek, takže to vypadá, že máte na přispění méně peněz. Dělat to není jen stinné, ale je to také nezákonné a v případě nalezení majetku by vás to mohlo připravit o další právní poplatky a soudní dobu. Některé z důsledků skrývání majetku před vaším manželem zahrnují vyrovnání, které vašemu manželovi poskytne další majetek, pohrdání soudním rozhodnutím nebo obvinění z podvodu nebo křivé přísahy.

9. Podceňování vašich výdajů

Když příjem, který kdysi pokrýval jednu sadu náklady na domácnost se najednou rozdělí na dvě části, možná budete muset ve svých výdajích provést nějaké změny, abyste si mohli dovolit své denní a měsíční výdaje. Podívejte se realisticky na to, kolik peněz budete potřebovat k životu, a ujistěte se, že po rozvodu můžete pokrýt všechny své výdaje, aniž byste se museli spoléhat na svého bývalého.

10. Myslíte si, že vaši rozvodoví poradci jsou vaši přátelé

To, co zaplatíte rozvodovým poradcům, vychází z vyrovnání, které dostanete. Sledujte, kolik za vás utrácejí. Pamatujte, že váš právník není velkorysý důvěrník, kterému můžete poděkovat šálkem kávy, ale placený profesionál, který vám účtuje každou hodinu.

11. S výhledem na hodnotu budoucího důchodu

Jakákoli část důchodu, která byla získána během manželství, by měla být zahrnuta do manželského majetku. S důchody lze nakládat třemi různými způsoby:

1. Manžel / manželka, který není zaměstnancem, může získat svůj podíl na budoucím prospěchu;
2. Důchod lze ocenit a započítat;
3. Kombinace (1) a (2).

Vaše konkrétní situace by měla určit, která možnost vám dává největší smysl. Například 32letá manželka se dvěma malými dětmi a omezenými zdroji bude mít jiné potřeby než 55letá manželka s kariérou a vlastním důchodem. Ujistěte se, že nejste rozvedení, kteří mají skvělý důchod, který bude platit za 15 let a nemají peníze na zaplacení účtů dnes.

12. Nemít tým

Osobní doporučení důvěryhodného přítele nebo obchodního partnera jsou skvělým zdrojem pro profesionály. Než si však někoho najmete, musíte si udělat domácí úkol. Váš tým by se měl skládat z rozvodového právníka a Certifikovaná finanční analytička pro rozvod® (CDFA®) minimálně. V případě potřeby mohou ostatní členové týmu zahrnovat mediátora, účetní, obchodníka nebo odhadce důchodu nebo třeba dětského nebo individuálního terapeuta.

Ačkoli si můžete myslet, že čím více profesionálů najmete, tím bude váš rozvod nákladnější, není to nutně pravda. V dlouhodobém horizontu vám příslušná pomoc sníží náklady na soudní spory a může vám ušetřit nákladné překlepy ohledně vašeho vypořádání.

Sečteno a podtrženo

Rozvod může být zničující v každém věku, ale pečlivým plánováním a vyhýbáním se těmto příliš častým chybám se můžete v budoucnosti zachránit před finančním žalem.