Jaká jsou rizika anuit v recesi?

Anuity mají několik forem, dvě nejběžnější bytosti fixní renty a variabilní anuity. Během recese představují variabilní anuity mnohem větší riziko než fixní anuity, protože jejich výkonnost je svázána s tržními indexy, které recese obvykle bouří.

Variabilní anuity jsou cenné papíry registrované u Komise pro cenné papíry (SEC) a prodeje variabilních pojistných produktů jsou regulovány SEC a FINRA. Fixní anuity naopak nabízejí garantovanou návratnost.

Ačkoli fixní anuity poskytují klid v období recesí, mají tendenci podávat špatné výsledky, přinejmenším ve srovnání s jejich variabilními protějšky, když se ekonomice daří. V dobrých časech variabilní anuity odměňují investory, kteří jsou ochotni nést vyšší riziko, poskytováním v průměru agresivnějších výnosů.

Jak anuity fungují

Anuity jsou specializované investiční produkty, které se často používají při plánování důchodu. Na rozdíl od většiny investičních nástrojů anuity nepocházejí z tradičních drátovny nebo makléřské domy. Spravují je životní pojišťovny a osoba, která vám nejspíše prodá anuitu, je není makléř, ale pojišťovací agent.

Když důchodce dosáhne věku 59½ let, začnou některé anuity vyplácet svou hotovostní hodnotu prostřednictvím řady fixních plateb. V závislosti na tom, jak je anuita nastavena, může k výplatám docházet každý měsíc po dobu pěti let, 10 let nebo po zbytek života rentanta.

Anuity jsou populární, protože poskytují jakýsi plat během důchodu. Jakmile začnete přijímat distribuce, dostanete pravidelný šek, vždy na stejnou částku.

Opravené vs. Variabilní anuity

Definující charakteristikou fixní anuity je, že během její fáze akumulující úroky, úroková sazba, kterou získáte, je zaručena. V tomto ohledu je fixní anuita více podobná a vkladový list (CD) než je skladem nebo podílový fond.

Také kvůli této funkci nejsou fixní anuity klasifikovány jako cenné papíry. Komise pro burzu cenných papírů (SEC) je proto nereguluje a osoba, která je prodává, není povinna udržovat licenci řady 7 nebo Series 63. Agenti životního pojištění, z nichž většina nemá licenci k prodeji cenných papírů, rádi prodávají fixní renty, v žádném případě proto, že jejich provize mohou být značné.

Variabilní anuita je pojmenována tak, protože její návratnost se liší podle investičního nástroje, ke kterému je vázána. Většina variabilních anuit je investována do podúčtů, které jsou jako podílové fondy, což jsou svazky akcií, dluhopisů a nástrojů peněžního trhu.

Protože tyto investiční nástroje, zejména akcie, kolísají na základě ekonomických podmínek, proměnlivé anuity vás během recesí vystavují riziku. Protože variabilní anuity jsou investovány do podúčtů, budete vystaveni tržnímu riziku.

Během akumulační fáze variabilní anuity, pokud vše proběhne dobře, se váš zůstatek díky růstu investic zvýší. Když však dojde k recesi, váš zůstatek se může snížit, pokud investiční nástroj, ve kterém je zaparkovaný, ztratí hodnotu. Přestože fixní anuity toto riziko nepředstavují, v dobrých ekonomických časech také tolik nerostou váš zůstatek.

Kvalifikovaná anuitní smlouva o dlouhověkosti (QLAC)

A kvalifikovaná dlouhověká anuitní smlouva (QLAC) je způsob, jak mohou důchodci vytvářet tok příjmů, který je stabilní a předvídatelný. QLAC je typ odložená anuita, který je financován převodem peněz z individuální důchodový účet (IRA) nebo a kvalifikovaný penzijní plán, jako např 401 (k).

Anuita QLAC poskytuje konzistentní měsíční platby až do smrti majitele a pomáhá chránit před hospodářskými a tržními poklesy. V letech 2020 a 2021 může jednotlivec utratit nebo převést 25% nebo 135 000 USD (podle toho, co je méně) ze svého důchodového spořicího účtu nebo IRA na nákup QLAC. Jinými slovy, 135 000 $ je maximální částka, kterou lze převést na QLAC.

Další výhodou QLAC je, že nepodléhá požadovaná minimální distribuce (RMD) pravidla stanovená IRS, která nařizuje výběry IRA po dosažení věku 72 let. Výplaty QLAC mohou také začít někdy v budoucnosti, tj. Když důchodci dovrší 80 let.

Ačkoli žádný finanční produkt není zcela odolný proti recesi, anuity vám mohou pomoci vytvořit stálý příjem v době nejistoty. Je však důležité poradit se s finančním poradcem, abyste si byli jisti, že anuity jsou pro vaši finanční situaci to pravé.