Dvojí příjem bez dětí (DINK)? Ignorujte tuto radu pro odchod do důchodu

Důchodové poradenství se obvykle zaměřuje na rodiny - jak vyvážit náklady na výchovu dětí a jejich absolvování vysoké školy a přitom se jim podaří dostatečně ušetřit na důchod.

Samozřejmě ne každý pár má děti. Jak název napovídá, „dvojí příjem, žádné děti“ (DINK) domácnosti mají dva příjmy a žádné děti. Pokud jste DINK, platí jiné důchodové poradenství.

Pro některé není pro lidskou zkušenost nic důležitějšího než mít děti. Tito lidé to považují za téměř posvátnou povinnost - dát rodičům vnoučata, rozmnožovat tento druh a/nebo si užít nepopsatelnou radost z rodičovství.

Pak jsme tu my ostatní, jistá malá menšina, kteří si myslí, že přebalování a infantilní ječení jsou tím nejnepříjemnějším úkolem a zvukem, jaký si lze představit. Z tohoto hlediska by každý dolar vynaložený na výchovu potomků byl lépe vynaložen jinde. Pro ty, kteří jsou zakořeněni ve druhé kategorii, nebo pro mladší, kteří uvažují o vstupu do svých řad, některá ze standardních pravidel

plánování důchodu neaplikujte.

Náklady na výchovu dítěte

Rodiče mají tendenci podceňovat náklady na výchovu dítěte. Ministerstvo zemědělství Spojených států (USDA) odhaduje, že rodiče mohou očekávat, že utratí 233 610 $ za jídlo, přístřeší a další potřeby pro výchovu dítěte do 17 let. A to ani nezohledňuje náklady na vysokou školu.

Toto číslo je spíše výsledkem cvičení ve vládních vztazích s veřejností než vědeckého pokusu vypočítat přesné náklady na výchovu dětí. Přesto je dostatečně velký, aby posílil víru dobrovolně bezdětných, že se rozhodli správně. A to jsou výdaje za spravedlivé jeden dítě.

Je pravda, že můžete použít stejný kočárek a hračky pro více dětí, ale pokud plánujete reprodukovat 2,3krát nutně k odvrácení pokles populace, zdá se, jako by průměrný člověk mohl stejně považovat blahobyt jako matematicky nekompatibilní se zvýšením a rodina.

Co dělat s těmi penězi navíc

Co byste tedy mohli dělat s dodatečnými téměř 13 750 $ ročně, které by jinak mohly jít na všechno od palčáků přes Pablum až po hodiny houslí?

Pro DINK není plánování odchodu do důchodu jen mírně snazší než pro rodiče; spíše je to exponenciálně jednodušší. Pokud je prvním přikázáním plánování odchodu do důchodu „začít brzy“, pak „mít co nejméně závislých“ je #1a.

Jak uvádí Bob Maloney Finanční poradci Squam Lakes v Holderness, N.H., uvádí: „Za každý dolar vynaložený na vzdělávání dětí je plánování odchodu do důchodu úměrně poškozeno.“

Těchto dalších 13 750 $ ročně může znamenat dlouhou cestu k pěstování hnízdního vejce.

Pravidlo 4% pro odchod do důchodu

Jedno populární finanční pravidlo říká, že pojistněmatematické trendy, životní náklady náklady a údaje o příjmech na obyvatele lze destilovat do jediného vhodného čísla - 4% - pro účely plánování odchodu do důchodu.

Podle Pravidlo 4%„Toto je procento, které byste měli mít možnost každoročně vybírat ze svého penzijního fondu bez obav, že vám dojdou peníze. Předpokládá, že opouštíte pracovní sílu v tradičním důchodovém věku (65 nebo 66 let), a proto potřebujete hnízdní vejce v celkové výši 25násobku vašich ročních výdajů.

Utratit více nebo odejít do předčasného důchodu?

Pokud jste během 18 let svého hlavního pracovního života utráceli dalších 13 750 $ ročně - peníze, které by jinak byly vynaloženy na děti - závěr je jasný.

Pokud chcete, můžete buď každý rok svého důchodu vybrat více než 4% a utratit trochu extravagantněji, nebo dokonce odejít dříve.

DINK mohou toto pravidlo 4% ignorovat

Čerpání 3% z penzijního účtu ve výši 1,5 milionu USD je ekvivalentem čerpání 4% z penzijního účtu ve výši 1,125 milionu USD. Strávte své pracovní roky nashromážděním rozdílu ve výši 375 000 $ a o osm let dříve můžete myslitelně odejít do důchodu.

Pravidlo 4% může být dobrou teorií, ale je platné v reálném světě? Bill Bengen, certifikovaný finanční plánovač který toto pravidlo zpopularizoval na počátku devadesátých let, uznává, že 4,5% nebo 5%, nebo dokonce více, by mohlo být vhodné pro investory umístěné v cenných papírech s výrazně vyšší volatilita—A tedy potenciálně vyšší míra návratnosti.

Alternativní interpretace je, že pokud chcete zůstat investováni do konzervativních cenných papírů, je jedním z možných způsobů, jak zvýšit roční procento čerpání, začít s větší chybovostí.

DINK mohou ušetřit (a investovat) více

Hrubě zjednodušující všechny různé proměnné předpokládejme, že bezdětný pracovník může skutečně ušetřit dalších 13 750 $ ročně po dobu 18 let. A začněme v 25 letech, což je rozumný věk, kdy bychom měli mít první dítě.

S mírou návratnosti 4,5%, složený Pilný bezdětný člověk si každoročně užije dalších 393 536 dolarů, které rodič nemá. Dále předpokládejme, že peníze nyní zůstávají investovány na 4,5% bez dalších příspěvků do věku 65 let, že peníze rostou na 1 036 438 USD. Je to pěkný hrnec, kterým lze začít období svého života vhodně označované jako zlatá léta.

Když se pár rozhodne nerozmnožovat, uvedený pár zvýšil svou schopnost rozšířit svůj penzijní fond. Jeden menší partner doma s dětmi znamená ještě jednoho partnera na pracovní síle.

Pokud oba partneři obdrží zápas zaměstnavatele na 401 (k) příspěvky, a to až do výše 25% platu každého z manželů z příspěvku až do výše 19 500 USD ročně v roce 2021, cesta do důchodu se stává podstatně širší a hladší.

Daně a další aspekty

„O jejich daňové situaci by pravděpodobně bylo slovo opatrnosti,“ říká investiční poradce Dominique J. Henderson Sr., majitel společnosti DJH Capital Management LLC v DeSoto, Texas. „Typický pár bez dětí bude mít vyšší daňová povinnost a proto by musel najít daňově efektivnější způsoby investování. “

Poukazuje také na to, že pravděpodobně bude potřeba méně životního pojištění. „Pozůstalý manžel by se v určitém okamžiku vrátil do práce a stále by neměl žádné vyživované osoby, o které by se postaral, takže toto číslo je mnohem nižší než v typické rodině.“

Některé rady stále platí

Na páry, které se zavázaly sobecky upřednostňovat své zájmy před zájmy hypotetických, neexistujících potomků, stále platí mnoho stejných rad pro odchod do důchodu určených rodičům.

Odložit Sociální pojištění platby do 70 let a být strategický ohledně toho, kdy a jak využívat manželské dávky. Nevyplaťte 401 (k) brzy, protože by to mělo za následek 10% pokutu.

Pokud by se naskytla příležitost, refinancování vaše hypotéka na cestě za atraktivnější sazbu. To by mělo být relativně snadné, vzhledem k tomu, že vy a váš manžel máte pravděpodobně vyšší kombinovaný kredit skóre v důsledku větší schopnosti splácet hypotéky - díky dvěma příjmům a ne děti.

Sečteno a podtrženo

Ne všechno je kvantifikovatelné a rodiče by byli první, kdo by argumentoval. Psychologické odměny, které plynou z toho, že vaše dítě vystuduje vysokou školu, vychovávají rodinu jejich vlastní, nebo dokonce jen vyrůst, aniž by byli zatčeni, je těžké odhadnout dolar na.

Ale lidé, kteří se podívali na náklady a přínosy výchovy dětí a rozhodli se, že první převažují nad těmi posledními, zjistí, že opuštění těchto nehmotných věcí je postaví na jednodušší cestu odchod do důchodu.