Použití 401 (k) k úhradě hypotéky

Při plánování odchodu do důchodu se můžete setkat s některými srozumitelnými otázkami: Je rozumné vytáčet peníze v penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem jako a 401 (k) při současném vydávání tučné měsíční splátky hypotéky? Mohlo by být z dlouhodobého hlediska lepší použít na splacení hypotéky stávající spoření na důchod? Tímto způsobem byste podstatně snížili své měsíční výdaje, než opustíte práci a její pravidelné výplaty.

Neexistuje jediná odpověď na to, zda je rozumné splatit hypotéku před odchodem do důchodu. Přednosti závisí na vaší finanční situaci a prioritách. Zde je však přehled výhod a (přesvědčivých) nevýhod tohoto kroku, který vám pomůže rozhodnout, zda by to pro vás mohlo mít smysl.

Pros pro vyřízení hypotéky

Zde jsou faktory ve prospěch žít v důchodu bez hypotéky, i když to znamená, že k tomu vyčerpáte velkou část nebo celý zůstatek 401 (k).

Zvýšený peněžní tok

Vzhledem k tomu, že splátka hypotéky je obvykle těžkým měsíčním výdajem, její odstranění uvolní hotovost pro další použití. Konkrétní výhody se liší podle věku držitele hypotéky.

Pro mladší investoři, eliminace měsíční splátky hypotéky klepnutím na aktiva 401 (k) uvolní hotovost, kterou lze použít ke splnění další finanční cíle, jako je financování výdajů na vysokou školu pro děti nebo koupě prázdninového domu. S časem na své straně mají mladší pracovníci také optimální schopnost doplnit čerpání spoření na důchod za 401 (k) v průběhu jejich pracovních let.

U starších osob nebo párů může splácení hypotéky vyměnit úspory za nižší výdaje, jak se blíží nebo začíná odchod do důchodu. Tyto snížené výdaje mohou znamenat, že 401 (k) rozdělení použité na splacení hypotéky nemusí být nutně doplňovány před odchodem pracovní síly. V důsledku toho výhoda splácení hypotéky přetrvává, takže jednotlivec nebo pár má menší potřebu čerpat příjmy z investic nebo majetku při odchodu do důchodu po celé roky v důchodu.

Přebytek hotovosti z toho, že nemáte splátku hypotéky, se může také ukázat jako výhodný pro neočekávané výdaje které by mohly nastat během důchodu, například náklady na lékařskou péči nebo dlouhodobou péči, které nejsou kryty pojištěním.

Vyloučení zájmu

Další výhodou výběru finančních prostředků ze 401 (k) na splacení zůstatku hypotéky je potenciální snížení plateb úroků věřiteli hypotéky. V průběhu konvenční 30leté hypotéky na 200 000 dolarů domů, za předpokladu 5% fixní úroková sazba„celkové úrokové platby se kromě zůstatku jistiny rovnají o něco více než 186 000 USD. Využití finančních prostředků od 401 (k) k předčasnému splacení hypotéky vede k nižšímu celkovému úroku vyplacenému věřiteli v průběhu času.

Tato výhoda je však nejsilnější, pokud jste sotva na hypotéku. Pokud místo toho splácíte hypotéku, pravděpodobně jste již zaplatili většinu úroků, které dlužíte. Důvodem je, že splácení úroku je načasováno po dobu trvání půjčky.

Plánování majetku

Navíc vlastní vlastnictví domu může být prospěšné při strukturování realitní plán, což usnadňuje manželům a dědicům přijímat majetek na plnou hodnotu, zvláště když jsou ostatní aktiva utracena před smrtí. Výhody ochrany aktiv plynoucí ze splacení zůstatku hypotéky mohou daleko převažovat nad snížením majetku vyřazeného z důchodu z výběru 401 (k).

Nevýhody při vyřizování hypotéky

Proti těmto výhodám splácení hypotéky stojí řada stinných stránek - mnoho z nich souvisí s výhradami nebo slabými stránkami plusů, které jsme zmínili výše.

Snížený důchodový majetek

Největší výhradou k použití prostředků 401 (k) k odstranění zůstatku hypotéky je výrazné snížení celkových zdrojů, které máte k dispozici během důchodu. Je pravda, že vaše rozpočtové potřeby budou bez vaší měsíční splátky hypotéky skromnější, ale stále budou významné. Uložit do důchodu je pro většinu zdrcující úkol, i když je k dispozici 401 (k). Střadatelé musí najít způsoby, jak překonat inflaci a zároveň vyvážit riziko investice do penzijního plánu.

Jsou zavedeny limity příspěvků, které omezují celkovou částku, kterou lze v daném roce ušetřit, což dále zvyšuje výzvu. IRS omezuje příspěvky na 19 500 $ na rok 2021 u plánů 401 (k), zatímco limit příspěvku na dohánění je 6 500 $ pro lidi ve věku 50 a více let. A s předáním Nastavení každé komunity na vylepšení důchodu (ZABEZPEČENO) Jednejte v prosinci 2019, nyní můžete přispívat po dosažení věku 70 ½. Je to proto, že zákon umožňuje účastníkům plánu začít brát požadované minimální distribuce (RMD) ve věku 72 let.

Kvůli těmto omezením může být snížení zůstatku 401 (k) téměř nemožné dohnat před začátkem důchodu. To platí zejména pro pracovníky ve středním věku nebo starší, a proto mají kratší spořicí dráhu, ve které mohou doplnit své důchodové účty. The tok peněz nárůst vyplývající z toho, že již nemáte splátku hypotéky, může být rychle vyčerpán kvůli zvýšeným úsporám, aby se vytvořil deficit penzijního plánu.

Obrovský daňový doklad

Pokud jste již v důchodu, existuje jiný druh negativních daňových důsledků. Přehlížení daňových důsledků splácení hypotéky od 401 (k) by mohlo být klíčovou chybou. Daňový scénář není o nic lepší, pokud si půjčíte ze svých 401 (k) za účelem vyřízení hypotéky, než abyste peníze vybrali přímo z účtu. Výběr prostředků z 401 (k) lze provést prostřednictvím a 401 (k) půjčka zatímco zaměstnanec je stále zaměstnán u společnosti nabízející plán jako distribuci z účtu.

Přijetí půjčky proti 401 (k) vyžaduje nejen splacení prostřednictvím odkladů výplat, ale může také vést k nákladným daňovým důsledkům pro majitele účtu. K tomu dochází, pokud zaměstnanec opustí svého zaměstnavatele před splacením půjčky proti jeho 401 (k).

V této situaci je zbývající zůstatek považován za zdanitelné rozdělení, pokud není splaceno do data splatnosti jejich federální daně z příjmu, včetně prodloužení. Podobně zaměstnanci, kteří berou distribuci z aktuálního nebo dřívějšího plánu 401 (k), to musí nahlásit jako zdanitelná událost pokud by finanční prostředky byly poskytnuty na základě zdanění před zdaněním. U jednotlivců, kteří provedou výběr před dosažením věku 59½ let, se z částky obdržené navíc k vyměří pokuta ve výši 10% daň z příjmu z důvodu.

Ztráta odečitatelnosti úroků z hypotéky

Kromě daňových důsledků pro půjčky a distribuce mohou majitelé domů přijít o cenné daňové úspory při předčasném splacení zůstatku hypotéky. Úroky z hypotéky vyplácené po celý rok je na majitele domu daňově uznatelné a ztráta této výhody může mít za následek podstatný rozdíl v daňových úsporách, jakmile bude zůstatek hypotéky plně vyplacen.

Je pravda, jak jsme již dříve poznamenali, že pokud jste na tom dobře s hypotékou, velká část vaší měsíční platby splácí jistinu místo úroků, takže je omezena její spoluúčast. Nicméně majitelé domů - zvláště ti, kterým zbývá málo času do splatnosti hypotéky - by měli pečlivě zvážit daňové důsledky splacení zůstatku hypotéky pomocí prostředků 401 (k) před přijetím půjčky nebo distribuce tak.

Snížené výnosy z investic

Majitelé domů by měli také zvážit náklady příležitosti související se splacením zůstatku hypotéky aktivy 401 (k). Důchodové spořící plány nabízejí širokou škálu investičních možností, jejichž cílem je poskytnout způsob, jakým jsou výnosy generovány vyšší rychlostí než inflace a jiné hotovostně ekvivalentní cenné papíry. 401 (k) také stanoví složený úrok na tyto výnosy, protože daně ze zisků jsou odloženy, dokud nebudou peníze vybrány během důchodových let.

Úrokové sazby hypoték jsou obvykle mnohem nižší, než jaké generuje široký trh jako výnos, což činí výběr ze splácení hypotečního dluhu dlouhodobě méně výhodným. Když jsou ze 401 (k) vyplaceny finanční prostředky na splacení zůstatku hypotéky, investiční příležitost těchto aktiv je ztracena, dokud nejsou doplněna, pokud jsou vůbec doplněna.

Sečteno a podtrženo

Mějte na paměti, že si užíváte pravděpodobné zhodnocení hodnoty svého domova bez ohledu na to, zda jste vyčerpali jeho hypotéku. Finančně byste na tom mohl být celkově lépe nechat prostředky ve 401 (k) a užít si jejich možné zhodnocení i zhodnocení vašeho domova.