Mohu vzít své 401 (k) jednorázově?

Můžete udělat a 401 (k) výběr jednorázově, ale je dobré to udělat? Obvykle je odpověď na tuto otázku ne. Odloženo na daň penzijní plány, například 401 (k) s, jsou navrženy tak, aby poskytovaly příjem během důchodu. Ve většině případů, pokud provedete jakýkoli výběr a jste mladší než 59½, zaplatíte a 10% pokuta za předčasný výběr kromě daní z příjmu z částky, kterou vyberete.Uvědomte si, že tato sankce za předčasný výběr neplatila pro výběry 100 000 $ nebo méně v roce 2020, pokud jste byli postiženi pandemií COVID-19.

Zde jsou některé z dostupných možností výběru jednorázové částky z vašeho 401 (k) a to, co musíte zvážit.

Paušální možnosti výběru při zaměstnání

Některé společnosti automaticky zařazují způsobilé pracovníky do 401 (k)-mohou se odhlásit-zatímco jiné umožňují zaměstnancům vybrat si, zda a kdy se zúčastní. Zaměstnavatelé se často spoléhají na a sponzor plánu seznámit zaměstnance s investicemi, výhodami a limity příspěvků plánu 401 (k).

Většina poskytuje zaměstnancům dostatečný směr, když začnou přispívat do plánu, ale často padnou chybí poskytnout užitečné informace, když zaměstnanci změní zaměstnání, odejdou do důchodu nebo potřebují vybrat peníze ze svých plánů.

Pokud v současné době pracujete pro zaměstnavatele s aktivním plánem 401 (k), máte omezené možnosti výběru jednorázových částek uvedené v původním dokumentu plánu. To obecně znamená, že ačkoli máte přístup k jeho části, nemůžete jej jednoduše vyplatit. Dvě nejběžnější ustanovení o výběru jednorázových částek mají formu a stažení těžkostí nebo a půjčka proti zůstatku 401 (k).

Těžké výběry

Odstoupení od útrap je výběr paušální částky na základě finanční potřeby že nemusíte splácet. Odstoupení od útrap musí splňovat kritéria plánu, například pokrýt ochromující náklady na lékařskou péči, aby se zabránilo placení 10% penále za předčasný výběr. Z vybrané částky budete stále dlužit daně z příjmu.

27. března 2020 podepsal prezident Trump a Nouzový účet za pomoc při koronaviru v hodnotě 2 bilionů dolarů, nazývaný zákon CARES, do zákona.Těm postiženým pandemií koronaviru v roce 2020 to umožnilo získat distribuci 100 000 USD nebo méně bez 10% pokuty, kterou ti mladší než 59½ běžně dluží.

Majitelé účtů mají také tři roky na zaplacení daně dlužné z výběrů, místo aby ji splatili v běžném roce.Nebo mohou výběr během tohoto období splatit podle plánu 401 (k) nebo IRA a vyhnout se placení jakékoli daně - i když částka překročí roční limit příspěvku pro tento typ účtu.

401 (k) Půjčky

Půjčka 401 (k) se obvykle časem vrátí prostřednictvím odkladů výplat. S výjimkou zákona 2020 je půjčka omezena určitým procentem z vašeho celkového zůstatku 401 (k); IRS umožňuje až 50% a maximálně 50 000 $ svěřen prostředky, podle toho, co je méně. 

"Pokud máte plán 401 (k) se schopností vzít si půjčku, můžete prostředky vybrat bez daně," říká Kirk Chisholm, a rich manager ve společnosti Inovativní poradní skupina v Lexingtonu, Mass."Samozřejmě je budete muset splatit, ale to vám umožní půjčit si ze svého účtu 401 (k) a časem splatit úroky a jistinu."

The PÉČE ZÁKON zdvojnásobí částku 401 (k) peněz, které jsou k dispozici jako půjčka, na 100 000 $ v roce 2020, ale pouze pokud vás zasáhla pandemie COVID-19.

Náklady na adopci nebo narození

Existuje ještě jeden případ, kdy držitelé plánu mohou ze svých plánů odstoupit jednorázově, aniž by jim hrozila pokuta 10%. Podle § 113 z Nastavení každé komunity na zákon o vylepšení důchodu (ZABEZPEČENÍ)-podepsáno v prosinci 2019-noví rodiče smějí ze svých plánů vybrat maximálně 5 000 $ bez poplatků, aby mohli platit náklady na adopci nebo porod.

Možnosti při opuštění zaměstnavatele

Paušální možnosti výběru nejsou tak omezené, když odejdete od zaměstnavatele na jinou práci nebo pokud odejdete do důchodu. Můžete si vzít paušální distribuci bez sankcí z plánu 401 (k) předchozího zaměstnavatele až do celkového zůstatku na účtu.Po zadání žádosti o distribuci vám sponzor nebo správce plánu zašle šek přímo a účet je u správce uschován.

Pokud máte a Roth 401 (k) zůstatek, nejsou zadrženy žádné daně-u tradičních plánů 401 (k) před zdaněním sponzoři srazí daně ze zůstatku před snížením šeku. V každém případě, pokud je vám méně než 59½, vztahuje se na vás 10% daňová sankce.

Můžete se vyhnout daním a pokutám do převrácení výběr paušální částky do individuální důchodový účet (IRA).V tomto případě je šek vystaven správci IRA, nikoli vám - ačkoli by měl být označen „ve prospěch“ vás. Protože jste nikdy neobdrželi finanční prostředky v hotovosti, nejste zdaněni.

Pokud přepínáte úlohy, další možností je přeložit 401 (k) na 401 (k) u nového zaměstnavatele, pokud to nový plán umožňuje tuto možnost. Než se rozhodnete, pečlivě si prohlédněte všechny své volby.

Zvláštní úvahy pro výběry

Největší výhodou čerpání jednorázové distribuce z vašeho plánu 401 (k)-buď v důchodu, nebo při odchodu ze zaměstnavatele-je možnost přístupu ke všem vašim důchodovým úsporám najednou. Peníze nejsou omezeny, což znamená, že je můžete použít, jak uznáte za vhodné. Můžete jej dokonce reinvestovat do širšího spektra investic, než jaké nabízí 401 (k).

Vzhledem k tomu, že příspěvky do 401 (k) jsou odloženy na daň, růst investic nepodléhá daně z kapitálových výnosů každý rok. Jakmile dojde k rozdělení paušální částky, ztratíte schopnost vydělávat na základě odkladu daně, což by mohlo časem vést k nižší návratnosti investic.

Srážka daní zůstatky před zdaněním 401 (k) nemusí stačit na pokrytí vaší celkové daňové povinnosti v roce, kdy obdržíte distribuci, v závislosti na pásmu daně z příjmu. Pokud nemůžete minimalizovat daně z výběrů 401 (k), velký daňový doklad dále požírá paušál, který dostanete.

Konečně, mít přístup ke svému úplnému zůstatku na účtu najednou představuje mnohem větší pokušení utrácet. Selhání v oddělení sebeovládání by mohlo znamenat méně peněz v důchodu. Je lepší se v první řadě vyhnout pokušení tím, že budete mít finanční prostředky přímo uložené v IRA nebo 401 (k) vašeho nového zaměstnavatele, pokud je to povoleno.