Roth TSP vs. Roth IRA: Jak se srovnávají?

Roth TSP vs. Roth IRA: Toto je volba, kterou musí učinit zaměstnanci federální vlády a američtí vojenští profesionálové, když zvažují výběr plánu spoření na důchod. Skutečná otázka je, jdete s účtem nabízeným podle vládního plánu, nebo jako každý civilista financujete Roth IRA sami?

Nedávné změny federálního penzijního programu z něj činí snadnou volbu. Stručně řečeno, váš zaměstnavatel nyní odpovídá části vašich úspor na důchod a na úrovni, která je velkorysejší, než nabízejí soukromé společnosti v dnešní době.

O Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) je součástí federálního důchodového systému zaměstnanců (FERS). Pokud jste federální zaměstnanec nebo člen armády, jste automaticky zapsáni do FERS a za jeho zaplacení se odečte 0,8% vašeho základního platu.

První věc, kterou je třeba mít na paměti, je jejich podobnost mezi Roth TSP a Roth IRA. Jsou to dvě verze účtů Roth se stejnými výhodami jako všechny Roth účty nabídka.

Část svých výdělků platíte v dolarech po zdanění. To znamená, že daň z příjmu, kterou dlužíte z těchto peněz, se platí v roce, kdy je zaplatíte. Jakmile odejdete do důchodu, neměli byste dlužit žádné další daně. Celý účet, a to jak vaše příspěvky, tak zisk, který vydělá, je při výběru osvobozen od daně.

A tady je ta nejjednodušší část odpovědi: Jakmile jste v FERS, když se zaregistrujete na důchodový účet, ať už jde o Účet Roth nebo tradiční účet, váš vládní zaměstnavatel automaticky přiřadí alespoň 1% vaší základní mzdy příspěvek. Po určité době služby přidá další, až o další 4% více, pokud přispějete tolik nebo více sami. Pravidla a odpovídající částky se trochu liší podle toho, zda jste vojenští nebo civilní.

To je zvýšení platu až o 5%, zastrčené na penzijním účtu spolu s vlastním příspěvkem.

Co je systém kombinovaného důchodu (BRS) pro vojenský personál?

Systém Blended Retirement System (BRS), který byl spuštěn v roce 2018, umožňuje vojenskému personálu možnost připojit se k novému program, který „mísí“ dva hlavní zdroje důchodového příjmu, anuitu za kariérní službu a spořivost spořící plán.

Část anuity je značně redukovaným dědictvím starého systému pro odchod do důchodu pro veřejnou službu (CSRS), který byl až do roku 1984 jediným vládním programem pro odchod do důchodu. Několik zbývajících zaměstnanců na tomto starém starším plánu získá mnohem štědřejší rentu, ale nemají nárok na zápas zaměstnavatele TSP.

Ti, kteří mají zájem, se musí „přihlásit“, aby se mohli připojit k BRS. Je to poměrně komplexní penzijní plán s vlastními pravidly a možnostmi.

Naproti tomu se nemusíte hlásit do programu TSP. Poté, co budete sloužit 60 dní, armáda na ni automaticky začne přispívat 1% vašeho platu. Automaticky také začne odečíst 3% vaší základní platby TSP, i když se z toho můžete kdykoli odhlásit. Pokud jste v BRS, vládní příspěvek bude pokračovat.

Limity příspěvku úsporného plánu spoření

TSP paralelně přispívají a omezují limity plánů 401 (k), které jsou k dispozici mnoha pracovníkům ze soukromého sektoru. Pro rok 2021 jsou limity příspěvku Thrift Savings Plan následující:

• 19 500 $, pokud jste mladší 50 let
• 26 000 $, pokud je vám 50 nebo více let (včetně příspěvku na dobití ve výši 6 500 $)

Co je úsporný plán (TSP)?

Mnoho soukromých zaměstnavatelů nabízí svým zaměstnancům plán spoření na penzi 401 (k). Vláda vytvořila vlastní plán úspor na důchod pro své zaměstnance a vojenský personál a nazvala ho Plán spořitelny (TSP).

Účelem TSP je umožnit zaměstnancům vybudovat si spořicí účet na důchod v průběhu času odložením stranou procento svých výplat, které mají být investovány a růst, dokud neodejdou do důchodu a nebudou připraveni utratit peníze.

Stejně jako plány 401 (k) se plány TSP dodávají ve dvou základních variantách a zaměstnanec si může vybrat, které z nich si vezme:

• Pokud máte tradiční TSP, peníze, které zaplatíte na účet, pochází z vašich dolarů před zdaněním. To znamená, že je stržena z horní části vaší hrubé mzdy a neplatíte z ní daně z příjmu, dokud neodejdete do důchodu a nezačnete vybírat peníze. V té době budete dlužit daň z příjmu jak z jistiny, tak z úroků, které vaše vydělané peníze mají. Státní zaměstnavatelé nabízejí tradiční TSP od roku 1986.
• Pokud máte Roth TSP, zaplatíte v dolarech po zdanění. V daném roce budou sraženy daně z příjmu. Když odejdete do důchodu, celý výtěžek je bez daně. Roth TSP je nabízen pouze od roku 2012.

Shrnutí pravidel Roth TSP a tradičních pravidel TSP

Ať už si vyberete cokoli, pravidla jsou podobná pravidlům pro zaměstnance soukromého sektoru, s určitým ohledem na potřeby federálních zaměstnanců a vojenského personálu:

• Můžete přispět až do maximálního ročního limitu, který lze každoročně upravovat. Pro daňové roky 2020 a 2021 je maximum 19 500 USD plus 6 500 USD, pokud jste ve věku 50 let nebo starší. To je pro Roth TSP nebo tradiční TSP, nebo dokonce pro kombinaci účtů, pokud jich máte více.
• Váš federální zaměstnavatel přispívá na váš účet minimálně 1% a až 5%.
• Vaše peníze budou investovány do výběru několika investičních fondů a fondů „životního cyklu“. Ty jsou fondy, které postupně snižují riziko pro vaši jistinu, jak se blížíte věku odchodu do důchodu.

Jak se liší Roth TSP a tradiční TSP

V obou případech se jedná o váš důchodový účet, takže vás odrazuje od předčasných výběrů. Pravidla se však pro Roth TSP a tradiční TSP liší:

• Nemůžete se dotknout peněz ve svém tradičním TSP, než dosáhnete věku 55 let (pokud odejdete do důchodu nebo odejdete) nebo do věku 59 1/2 (bez ohledu na to, zda odejdete do důchodu, nebo ne), nebo zaplatíte daňovou pokutu. V každém případě budete také dlužit daň z příjmu z těchto peněz v roce, kdy je vyberete.
• Můžete si vzít jistinu do svého Roth TSP, kdykoli budete chtít. Jsou to vaše peníze a daně jste již zaplatili. Bez zaplacení pokuty se ale nemůžete dotknout žádného ze zisků, které vaše peníze získaly.
• Když dosáhnete věku 72 let, jste povinni každý rok vzít nějaké peníze ze svého tradičního účtu IRA. Na účet Roth neexistují žádná podobná omezení.

Možnost Roth pro vás bude zdrojem potěšení v důchodových letech. Ale pouze vy můžete rozhodnout, zda si můžete ušetřit větší ztrátu na výplatu, kterou bude znamenat zaplacení daní z příjmu předem.

Rozdíly mezi Roth TSP a Roth IRA

Jeden zásadní rozdíl, přinejmenším pro ty, kteří jsou na vrcholu platového poolu: Neexistuje žádný limit pro množství peněz, které můžete vydělat a stále přispívat na Roth TSP.

Standardní plán Roth IRA nebo Roth 401 (k) dostupný zaměstnancům soukromého sektoru postupně vyřazuje příspěvky pro ty, kteří vydělávají nad určitou částku. Od daňového roku 2020 to je 183 000 USD.

Pro ty, kteří chtějí přispět na Roth TSP, neexistuje žádný platový limit.

Roth TSP vs. Roth IRA

Každý, kdo má příjem, si může otevřít Roth IRA nebo, pokud jde o to, tradiční IRA, v bance, prostřednictvím brokera nebo prostřednictvím online investičního účtu.

Pokud jde o službu Internal Revenue Service (IRS), pravidla jsou téměř stejná jako pro TSP. Nyní získáte daňovou úlevu (s tradiční IRA), nebo zaplatíte daně předem (s Roth IRA).

Roční limity vašeho příspěvku jsou také stejné.

Pokud půjdete touto cestou, vaše platby na účet nebudou automaticky strženy z vaší výplaty, i když můžete nastavit automatické výběr z bankovního účtu.

Vyloučení daně z bojové zóny

Pokud jste členem armády, daně TSP mohou fungovat jinak, protože Vyloučení daně z bojové zóny. Příjem, který získáte nasazením v bojová zóna je vyloučen z vašeho zdanitelného příjmu. V důsledku toho jsou vaše příspěvky do Roth TSP (nebo Roth IRA) osvobozeny od daní.

Kvalifikované výběry v důchodu z Roth TSP (nebo Roth IRA) jsou vždy osvobozeny od daně.To znamená, že vojenský člen, který je nasazen v bojové zóně, může přesměrovat peníze na Roth TSP (nebo Roth IRA) a nikdy neplatí daň z příspěvků nebo příjmů.

Jak se porovnávají Roth TSP a Roth IRA?

Zatímco Roth TSP a Roth IRA jsou vynikajícími prostředky na spoření na důchod, mají různé vlastnosti a výhody. Zde je srovnání.

Podobnosti

Oba jsou důchodové účty po zdanění. Ze svého příspěvku platíte daně v roce, ve kterém je provedete (pokud nemáte nárok na příspěvky osvobozené od daně). Příspěvky a výdělky rostou bez daně a kvalifikované výběry jsou také osvobozeny od daně (kromě odpovídajících příspěvků).

Na oba se vztahuje pravidlo 5 let. Abyste mohli přijímat distribuce osvobozené od daně, musí vám být alespoň 59½ let nebo mít trvalou invaliditu a od ledna musí uplynout nejméně pět let. 1 roku, kdy jste poprvé přispěli.

Rozdíly

Pouze TSP je srážka ze mzdy. S Roth IRA byste si otevřeli účet a přímo na něj přispívali.Příspěvky Roth TSP pocházejí ze srážek ze mzdy.

Pouze TSP nemá žádné příjmové limity. Roth IRA podléhají příjmovým limitům, ale na Roth TSP můžete přispět bez ohledu na to, kolik vyděláváte.

Peníze z TSP nemůžete vybírat předčasně. Své příspěvky Roth IRA můžete kdykoli vybrat, bez daně nebo penále.U Roth TSP to není možné.

Musíte provést minimální výběry z Roth TSP. Roth IRA nemají během vašeho života požadovanou minimální distribuci (RMD).Ale musíte začít užívat RMD z Roth TSP ve věku 70½ (pokud stále nepracujete ve svém federálním zaměstnání).

Roth IRA vs. Roth TSP: Co je pro vás lepší?

Než se rozhodnete, je třeba si položit důležitou otázku: Mám nárok na odpovídající prostředky? Pokud jste civilní zaměstnanec a máte kvalifikaci, měli byste nejprve přispět alespoň na federální zápas, protože automaticky vyděláváte 100% z odpovídajících peněz (přemýšlejte: peníze zdarma).

Na druhé straně má Roth IRA stejné vynikající daňové výhody a navíc osvobození od požadovaných minimálních distribucí později v životě. Žádné RMD znamenají, že můžete nechat své úspory nedotčené, pokud peníze nepotřebujete, a vaši příjemci si mohou užívat roky osvobozeny od daně růst a příjem.

Pokud vám pak zbydou peníze navíc na příspěvek, zvažte buď pravidelný nebo Rothův příspěvek TSP, podle toho, zda chcete daňový odpočet nyní nebo později.

Sečteno a podtrženo

Roth TSP a Roth IRA jsou vynikající způsoby, jak ušetřit na důchod. A neexistují žádná pravidla, která by vám bránila přispět k obojímu.V ideálním případě byste mohli maximalizovat oba účty, abyste zvýšili spoření na důchod.

Než učiníte jakákoli rozhodnutí o svých penzijních spořících účtech, je užitečné prodiskutovat své možnosti s důvěryhodným finančním plánovačem nebo poradcem.