80-10-10 Definice hypotéky
Co je hypotéka 80-10-10?
80-10-10 hypotéka je půjčka, kde se současně získává první a druhá hypotéka. První zástavní právo k hypotéce se bere s 80% poměr půjčky k hodnotě (Poměr LTV), což znamená, že je to 80% nákladů na bydlení; druhé zástavní právo má 10% hodnotu úvěru a dlužník 10% záloha. Toto uspořádání může být v kontrastu s tradiční jednoduchou hypotékou se zálohou ve výši 20%.
Hypotéka 80-10-10 je typ hypotéka na zádech.
Klíčové informace
- Hypotéka 80-10-10 je strukturována se dvěma hypotékami: první je půjčka s pevnou sazbou na 80% nákladů na bydlení; druhý je 10% jako půjčka na vlastní kapitál; a zbývajících 10% jako hotovostní záloha.
- Tento typ hypotečního schématu snižuje zálohy na bydlení bez nutnosti platit soukromé hypoteční pojištění (PMI), což dlužníkům pomáhá snadněji získat dům s počátečními náklady.
- Dlužníci však budou čelit relativně vyšším měsíčním splátkám hypotéky a pokud se úrokové sazby zvýší, mohou zaznamenat vyšší splátky nastavitelného úvěru.
Pochopení hypotéky 80-10-10
Když potenciální majitel domu koupí dům s méně než standardní 20% zálohou, je povinen zaplatit soukromé pojištění hypotéky (PMI). PMI je pojištění, které chrání finanční instituci půjčující peníze před rizikem, že dlužník nesplácí půjčku. Dlužníci často používají hypotéku 80-10-10, aby se vyhnuli placení PMI, což by zvýšilo měsíční platbu majitele domu.
Obecně platí, že hypotéky 80-10-10 bývají oblíbené v dobách, kdy se ceny domů zrychlují. Vzhledem k tomu, že se domovy stávají méně dostupnými, může být pro jednotlivce obtížné dosáhnout 20% zálohy v hotovosti. Piggyback hypotéky umožňují kupujícím půjčit si více peněz, než by jejich záloha mohla naznačovat.
První hypotéka na hypotéku 80-10-10 je obvykle vždy a hypotéka s pevnou sazbou. Druhá hypotéka je obvykle hypotéka s nastavitelnou sazbou, jako např domácí půjčka nebo domácí kapitálová úvěrová linka (HELOC).
Výhody hypotéky 80-10-10
Druhá hypotéka funguje jako kreditní karta, ale s nižší úrokovou sazbou, protože ji podpoří vlastní kapitál v domácnosti. Úrok jako takový vzniká pouze tehdy, když jej používáte. To znamená, že můžete zcela nebo částečně splatit půjčku na vlastní kapitál nebo HELOC a eliminovat platby úroků z těchto fondů. Po vyřízení úvěrový limit HELOC navíc zůstane. Tyto prostředky mohou fungovat jako nouzový fond pro další výdaje, jako jsou renovace domů nebo dokonce vzdělávání.
Půjčka 80-10-10 je dobrou volbou pro lidi, kteří se snaží koupit dům, ale dosud svůj stávající dům neprodali. V takovém případě by pomocí HELOC pokryli část zálohy na nový domov. Vyplatí HELOC, když se starý dům prodá.
HELOC úrokové sazby jsou vyšší než u konvenčních hypoték, což poněkud kompenzuje úspory získané 80% hypotékou. Pokud máte v úmyslu splatit HELOC do několika let, nemusí to být problém.
Když ceny domů rostou, zvýší se váš vlastní kapitál spolu s hodnotou vašeho domova. Ale při poklesu trhu s bydlením byste mohli být nebezpečně ponecháni pod vodou s domovem, který má menší hodnotu, než dlužíte.
Příklad hypotéky 80-10-10
Rodina Doe chce koupit dům za 300 000 dolarů a má zálohu ve výši 30 000 dolarů, což je 10% z celkové hodnoty domu. S konvenční 90% hypotékou budou muset platit PMI nad rámec měsíčních splátek hypotéky. Také 90% hypotéka bude obecně mít vyšší úrokovou sazbu.
Místo toho si rodina Doe může vzít 80% hypotéku na 240 000 dolarů, případně za nižší úrokovou sazbu, a vyhnout se potřebě PMI. Současně by si vzali druhou 10% hypotéku ve výši 30 000 dolarů. S největší pravděpodobností by to byl HELOC. Záloha bude stále 10%, ale rodina se vyhne nákladům na PMI, získá lepší úrokovou sazbu a bude mít tak nižší měsíční platby.
