Definice poměru hrubé dluhové služby (GDS)
Jaký je poměr hrubé dluhové služby?
Poměr služby hrubého dluhu (GDS) je a dluhová služba opatření, které finanční věřitelé používají k posouzení podílu dluhu na bydlení, který dlužník platí ve srovnání s jeho příjmem. Poměr hrubé dluhové služby je jednou z několika metrik používaných ke kvalifikaci dlužníků pro hypoteční úvěr a ke stanovení výše nabízené jistiny.
Poměr hrubé dluhové služby lze také označovat jako poměr nákladů na bydlení nebo poměr front-end. Dlužníci by obecně měli usilovat o poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.
Jak funguje poměr GDS
Poměr hrubé dluhové služby je obvykle komplexním měřítkem všech měsíčních výdajů dlužníka na bydlení. Lze jej také vypočítat na ročním základě. Primárními výdaji je současná měsíční splátka hypotéky. Další výdaje mohou také zahrnovat měsíční platby daně z nemovitosti, měsíční platby za pojištění domácnosti a účty za energie.
Obecně platí, že věřitelé ke schválení půjčky vyžadují celkový poměr dluhové služby přibližně 36% nebo méně.
Pro výpočet poměru jsou celkové měsíční výdaje vyděleny celkovým měsíčním příjmem. Jako pravidlo palce věřitelé obvykle vyžadují poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně. Věřitelé také pomocí poměru GDS určují, kolik si dlužník může dovolit půjčit.
Věřitelé budou obecně prodlužovat hypoteční úvěr hypotéčními splátkami, jejichž výsledkem bude pro dlužníka GDS přibližně 28%.
Klíčové informace
- Poměr hrubé dluhové služby (GDS), celkový poměr dluhové služby a kreditní skóre dlužníka jsou klíčovými součástmi analyzovanými v procesu upisování hypotečního úvěru.
- GDS lze použít i při dalších výpočtech osobních půjček, ale je to nejběžnější u hypotečních půjček.
- Mnoho věřitelů vyžaduje, aby dlužník splnil konkrétní požadavky na kreditní skóre pro protiplnění za půjčku.
Příklad poměru hrubé dluhové služby
Jako příklad si vezměme dva studenty manželského práva, kteří mají měsíční splátku hypotéky 1 000 $ a platí roční daň z nemovitosti 3 000 $ s hrubým rodinným příjmem 45 000 $. Tím by byl poměr GDS 33%. Na základě 28%benchmarku se zdá, že tento pár nese nepřijatelnou částku dluhu a pravděpodobně nebude schválen pro hypotéka s ohledem na jejich aktuální situaci.
Zvláštní úvahy
Poměr GDS je pouze jednou součástí upisování proces půjčky. Důležitou součástí je také celkový poměr dluhové služby dlužníka a kreditní zpráva.
Zpráva o úvěru dlužníka je získána z tvrdého šetření a poskytuje věřiteli kreditní skóre a úvěrovou historii dlužníka. Mnoho věřitelů vyžaduje, aby dlužník splnil konkrétní požadavky na kreditní skóre pro protiplnění za půjčku.
Dlužník poměr celkové dluhové služby je také faktorem v procesu kvalifikace pro schválení. Celkový poměr dluhové služby je podobný poměru hrubé dluhové služby, zahrnuje však veškerý dluh dlužníka a nezaměřuje se pouze na bydlení. Celkový poměr dluhové služby sečte veškerý měsíční dluh dlužníka a vydělí jej jejich měsíčním příjmem, aby se vypočítal poměr.