Další informace o plánu amortizace
Co je plán amortizace?
Amortizační plán je kompletní periodická tabulka splátky půjčky, zobrazující množství ředitel školy a množství zájem které zahrnují každou platbu, dokud není půjčka splacena na konci svého období. Každý pravidelná platba je celkem stejná částka pro každé období. Na začátku plánu je však většina každé platby to, co je dlužno na úrokech; později v plánu pokrývá většina každé platby jistinu půjčky. Poslední řádek plánu zobrazuje celkové úroky a platby jistiny dlužníka za celé období půjčky.
Klíčové informace
- Amortizační plán je tabulka, která ukazuje každou pravidelnou splátku půjčky, která je dlužná, obvykle měsíční, a kolik platby je určeno pro úrok oproti jistině.
- Amortizační tabulky mohou věřiteli pomoci sledovat, co dluží a kdy je splatná platba, a také předpovědět nevyrovnaný zůstatek nebo úrok v kterémkoli bodě cyklu.
- Amortizační plány se často objevují při jednání se splátkovými půjčkami, které mají v době přijetí úvěru známá data výplaty, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.
Porozumění plánu amortizace
V plánu amortizace se procento každé platby, která směřuje k úroku, s každou platbou trochu zmenšuje a procento, které směřuje k jistině, se zvyšuje. Vezměte si například an amortizace plán na 250 000 dolarů, 30 let hypotéka s pevnou sazbou s úrokem 4,5%. Prvních několik řádků vypadá takto:
| Měsíc | Měsíc 1 | Měsíc 2 | Měsíc 3 |
| Celková platba | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Platba jistiny | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Zajímavá platba | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Úrok k dnešnímu dni | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Vynikající zůstatek úvěru | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Pokud si chcete vzít půjčku, můžete kromě amortizačního plánu použít také hypoteční kalkulačku k odhadu celkových nákladů na hypotéku na základě vaší konkrétní půjčky.
Vzorce v rozpisu amortizace
Dlužníci a věřitelé používají pro půjčky na splátky které mají data výplaty, která jsou známá v době čerpání půjčky, například hypotéka nebo půjčka na auto. Existují specifické vzorce, které se používají k vytvoření plánu amortizace. Tyto vzorce mohou být integrovány do softwaru, který používáte, nebo budete muset od začátku nastavit plán odpisování.
Pokud znáte termín půjčky a celkovou částku pravidelných plateb, existuje snadný způsob, jak vypočítat plán amortizace, aniž byste se uchýlili k použití online plánu amortizace nebo kalkulačka. Vzorec pro výpočet měsíční jistiny splatné u umořované půjčky je následující:
Hlavní platba = celková měsíční platba - [nesplacený zůstatek úvěru x (úroková sazba / 12 měsíců)]
Pro ilustraci si představte, že půjčka má 30letou splatnost, úrokovou sazbu 4,5% a měsíční splátku 1 266,71 USD. Počínaje prvním měsícem vynásobte zůstatek půjčky (250 000 USD) číslem periodická úroková sazba. Periodická úroková sazba je jedna dvanáctina 4,5% (nebo 0,00375), takže výsledná rovnice je 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Výsledkem je úroková platba za první měsíc. Odečtěte tuto částku od pravidelných plateb (1 266,71 - 937,50 USD), abyste vypočítali část splátky půjčky přiřazenou k jistině zůstatku půjčky (329,21 USD).
Chcete -li vypočítat úrok a platby jistiny příští měsíc, odečtěte od zůstatku půjčky (250 000 USD) platbu jistiny provedené v prvním měsíci (329,21 USD) nový zůstatek úvěru (249 670,79 USD) a poté zopakujte výše uvedené kroky pro výpočet, která část druhé platby je alokována na úrok a na kterou ředitel školy. Tyto kroky můžete opakovat, dokud nevytvoříte plán amortizace po celou dobu trvání půjčky.
Amortizační tabulky obvykle obsahují řádek pro plánované platby, úrokové náklady a splátky jistiny. Pokud si vytváříte vlastní plán amortizace a plánujete provádět jakékoli další platby jistiny, vy bude nutné k této položce přidat další řádek, aby byly zohledněny další změny nesplacených úvěrů Zůstatek.
Jak vypočítat celkovou měsíční platbu
Jakmile si vezmete půjčku, celkovou měsíční splátku obvykle stanoví váš věřitel. Pokud se však pokoušíte odhadnout nebo porovnat měsíční platby na základě dané sady faktorů, jako je výše půjčky a úroková sazba, možná budete muset vypočítat i měsíční platbu.
Pokud z jakéhokoli důvodu potřebujete vypočítat celkovou měsíční platbu, vzorec je následující:
Celková měsíční platba = výše půjčky [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]
- i = měsíční úroková sazba. Roční úrokovou sazbu budete muset vydělit 12. Pokud je vaše roční úroková sazba například 6%, bude vaše měsíční úroková sazba 0,005 (roční úroková sazba 0,06 / 12 měsíců).
- n = počet plateb během životnosti půjčky. Vynásobte počet let v době vaší půjčky 12. Například 30letý hypoteční úvěr by měl 360 plateb (30 let x 12 měsíců).
Pomocí stejného příkladu výše vypočteme měsíční splátku půjčky 250 000 USD s 30letým termínem a úrokovou sazbou 4,5%. Rovnice nám dává 250 000 $ [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1 266,71 $. Výsledkem je celková měsíční splátka úvěru, včetně poplatků za jistinu a úroků.
Zvláštní úvahy
Pokud si dlužník zvolí kratší dobu amortizace jejich hypotéky—Např. 15 let — výrazně ušetří na úrokech po celou dobu trvání půjčky a dům budou vlastnit dříve. Také úrokové sazby u krátkodobějších půjček jsou často ve srovnání s dlouhodobějšími půjčkami se slevou. Krátké hypotéky s amortizací jsou dobrou volbou pro dlužníky, kteří zvládnou vyšší měsíční platby bez potíží; stále zahrnují provedení 180 postupných plateb (15 let x 12 měsíců). Je důležité zvážit, zda můžete tuto úroveň platby zachovat či nikoli.