Vznik: Co to obnáší a co očekávat
Co je původ?
Původ je vícestupňový proces, kterým si každý musí projít, aby získal hypotéku nebo půjčku na bydlení. Tento termín platí také pro jiné typy amortizovaných osobních půjček. Původ je často zdlouhavý proces a dohlíží na něj Federální pojišťovací společnost pro pojištění vkladů (FDIC) kvůli dodržování hlavy XIV Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele.
Půjčka poplatek za vznik, obvykle asi 1% půjčky, je zamýšleno jako kompenzace věřiteli za práci zapojenou do procesu.
- Proces vzniku často zahrnuje řadu kroků a je pod dohledem FDIC.
- Předkvalifikace je prvním krokem procesu vzniku, kdy se úředník půjčky setká s dlužníkem a získá všechny základní údaje a informace týkající se příjmu a předmětného majetku.
- Veškeré papírování a dokumentace jsou poté spuštěny prostřednictvím programu automatického upisování pro schválení půjčky.
Porozumění původu
Dlužníci musí během proces vzniku, včetně daňových přiznání, historie plateb, informací o kreditní kartě a banky zůstatky. Hypoteční věřitelé pak na základě těchto informací určí typ půjčky a úrokovou sazbu, na kterou má dlužník nárok.
Věřitelé při určování způsobilosti půjčky spoléhají také na další informace, zejména na úvěrovou zprávu dlužníka.
Původ zahrnuje předběžnou kvalifikaci dlužníka a také upisování a věřitelé obvykle účtují poplatek za zřízení na pokrytí souvisejících nákladů.
Požadavky na původ
Předkvalifikace je prvním krokem procesu. Úvěrník se setká s dlužníkem a získá všechny základní údaje a informace týkající se příjmů a majetku, na který je půjčka určena.
V tomto okamžiku věřitel určuje typ půjčky, pro kterou se jedinec kvalifikuje, například a osobní půjčka. Půjčky s pevnou sazbou mají nepřetržitou úrokovou sazbu po celou dobu trvání půjčky, zatímco hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) mají úrokovou sazbu, která kolísá ve vztahu k indexu nebo ceně dluhopisu, jako jsou státní cenné papíry. Hybridní půjčky mají aspekty úrokových sazeb u fixních i nastavitelných půjček. Nejčastěji začínají s pevnou sazbou a nakonec převedou na ARM.
V této fázi dostane dlužník seznam informací potřebných k dokončení žádosti o půjčku. Tato rozsáhlá požadovaná dokumentace obvykle obsahuje kupní a prodejní smlouvu, formuláře W-2, výkazy zisků a ztrát od osob samostatně výdělečně činných a bankovní výpisy. Bude -li půjčka refinancovat stávající hypotéku, bude také obsahovat prohlášení o hypotéce.
Dlužník vyplní žádost o půjčku a předloží veškerou potřebnou dokumentaci. Úvěrník poté dokončí zákonem požadované papíry ke zpracování půjčky.
Zvláštní úvahy
Tento proces je nyní z rukou dlužníka. Všechna papírování odeslána a podepsána, dokud není tento bod podán a projít automatické upisování program ke schválení.
Některé soubory mohou být odeslány upisovateli k ručnímu schválení. Úvěrník poté získá souhlas, vyžádá si informace o pojištění, naplánuje uzavření a odešle soubor půjčky zpracovateli. Zpracovatel může v případě potřeby požádat o dodatečné informace ke kontrole schválení půjčky.
Někteří dlužníci mohou mít nárok na vládní půjčky, například ty, které poskytuje Federální úřad pro bydlení (FHA) nebo ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA). Tyto půjčky jsou považovány za nekonvenční a jsou strukturovány tak, aby způsobilým jednotlivcům usnadňovaly nákup domů. Často mají nižší kvalifikační poměry a mohou vyžadovat menší nebo žádnou zálohu a proces vzniku může být ve výsledku o něco snazší.