V případě předčasného splacení hypotéky může být uplatněna sankce za předčasné splacení

Co je sankce za předčasné splacení?

A předplacení penále je obvykle uvedeno v klauzuli v hypoteční smlouvě, která uvádí, že penále bude vyměřeno, pokud je dlužník výrazně splácí nebo splácí hypotéku před termínem, obvykle během prvních tří let od přijetí závazku půjčka. Trest je někdy založen na procentu ze zbývajících zůstatek hypotékynebo to může být zajímavý určitý počet měsíců. Sankce za předčasné splacení chrání věřitele před finanční ztrátou úrokových příjmů, které by jinak byly v průběhu času vyplaceny.

Jak funguje sankce za platbu předem

Peníze za předčasné splacení jsou zapisovány do hypotečních smluv věřiteli, aby se kompenzovaly

riziko předplaceníZejména v obtížných ekonomických podmínkách a za okolností, kdy je motivace dlužníka refinancovat hypotéku se subprime hypotékou vysoká. Tyto sankce se neprojeví pouze tehdy, když dlužník splatí celou půjčku. Některá ustanovení o sankcích vstupují v platnost, pokud dlužník zaplatí velkou část zůstatku úvěru jednou platbou.

Přidání sankce za předčasné splacení k hypotéce může chránit před předčasným refinancováním nebo prodejem domu během prvních tří let po uzavření hypotéky, kdy je dlužník považován za riziko pro půjčovatel. Alternativně mohou být přidány sankce za předčasné splacení jako způsob, jak získat zpět určitý zisk, pokud je hypotéka inzerována s nižší než průměrnou úrokovou sazbou.

Hypoteční věřitelé jsou povinni zveřejnit sankce za předčasné splacení v době uzavření nové hypotéky. Takové sankce nelze uložit bez souhlasu nebo vědomí dlužníka. Dlužníci by však měli být upozorněni na jakýkoli potenciál sankcí za předčasné splacení ještě před uzavřením. Pokud věřitel o jednom nic neřekl, dlužníci by se měli zeptat brzy.

Druhy sankcí za předčasné splacení

Pokuta za platbu předem, která se vztahuje jak na prodej domu, tak na refinanční transakci, se nazývá „tvrdá“ pokuta za platbu předem. Pokuta za platbu předem, která se vztahuje pouze na refinancování, se označuje jako „měkká“.

Omezení sankcí za platbu předem

Zatímco některé půjčky na bydlení zahrnují sankce za předčasné splacení, nejsou na půjčky FHA pro jednu rodinu legální. U ostatních půjček na bydlení mohou věřitelé ukládat sankce za předčasné splátky pouze během prvních tří let s omezením výše sankce. Kromě toho musí věřitelé jako alternativu nabídnout půjčku, která neobsahuje pokutu za předčasné splacení.Tato pravidla platí pro půjčky vydané po 10. lednu 2014, zřízené Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) po průchodu 2010 Dodd-Frank Act.

Hypoteční úvěry VA vydané na vojenské a studentské půjčky neumožňují sankce za předčasné splacení.

Zvláštní úvahy

Sankce za předčasné splátky se mezi věřiteli liší. To znamená, že dlužníci by měli pečlivě usilovat o to, aby požádali - a plně porozuměli - dokumentu o zveřejnění platby před uzavřením. Sankce za předčasné splátky lze nastavit buď jako fixní částku, nebo jako procento ze zbývajícího zůstatku hypotéky. Mohou být také posouzeny v klouzavém měřítku na základě doby, po kterou byla hypotéka zavedena.

Někteří věřitelé ukládají pokutu při refinancování resp prodej domu je dokončena během prvních dvou až tří let od původní hypotéky. Ostatní si účtují poplatek při splacení zůstatku během prvních pěti let.

Příklad sankce za předčasné splacení

Majitel domu se rozhodne refinancovat dva roky starou hypotéku se zbývajícím zůstatkem 250 000 $. Pokud existuje sankce za předčasné splacení ve výši 4%, řekl by majitel domu za předčasné splacení hypotéky původnímu věřiteli 10 000 $. Dlužníci by si měli být vědomi specifik sankcí za předčasné splacení svých věřitelů; mohou podstatně zvýšit náklady na refinancování hypotéky nebo prodej domu.