Co dělají finanční poradci?

Možná si říkáte, co dělá finanční poradce. Tito profesionálové vám obecně pomáhají při rozhodování o tom, co byste měli s penězi dělat, což může zahrnovat investice nebo jiné postupy.

Mnoho rolí finančního poradce

Finanční poradce je vaším partnerem pro finanční plánování. Řekněme, že chcete odejít za 20 let nebo pošlete své dítě za 10 let na soukromou univerzitu. K dosažení svých cílů budete možná potřebovat a zkušený profesionál s správné licence pomoci uskutečnit tyto plány; zde přichází na řadu finanční poradce.

Společně se svým poradcem pokryjete mnoho témat, včetně množství peněz, které byste měli ušetřit, typů účtů, které máte potřeby, druhy pojištění, které byste měli mít (včetně dlouhodobé péče, dlouhodobého života, invalidity atd.), a nemovitosti a daně plánování.

Finanční poradce je také pedagog. Součástí úkolu poradce je pomoci vám pochopit, co je součástí plnění vašich budoucích cílů. Proces vzdělávání může zahrnovat podrobnou pomoc s finančními tématy. Na začátku vašeho vztahu mohou tato témata zahrnovat rozpočtování a spoření. Jak budete postupovat ve svých znalostech, poradce vám pomůže porozumět složitým investičním, pojistným a daňovým záležitostem.

Prvním krokem v procesu finančního poradenství je porozumění vašim finanční zdraví. Nemůžete správně plánovat budoucnost, aniž byste věděli, kde jste dnes. Obvykle budete požádáni o vyplnění podrobného písemného dotazníku. Vaše odpovědi pomohou poradci pochopit vaši situaci a ujistit se, že nepřehlédnete žádné důležité informace.

Dotazník finančního zdraví

Finanční poradce s vámi bude spolupracovat na získání úplného obrazu o vašich aktivech, závazcích, příjmech a výdajích. V dotazníku rovněž uvedete budoucí důchody a zdroje příjmů, projektové potřeby odchodu do důchodu a popíšete jakékoli dlouhodobé finanční závazky. Stručně řečeno, uvedete všechny aktuální a očekávané investice, důchody, dary a zdroje příjmů.

Investiční složka dotazníku se dotýká subjektivnějších témat, jako je vaše tolerance rizika a kapacita rizika. Porozumění vašemu riziku pomáhá poradci, když je čas určit vaši investici alokace aktiv. V tomto okamžiku poradce také sdělíte své investiční preference.

Počáteční posouzení může také zahrnovat zkoumání dalších témat finančního řízení, jako jsou problémy s pojištěním a vaše daňová situace. Poradce si musí být vědom vaší aktuální situace realitní plán, jakož i další profesionálové z vašeho plánovacího týmu, například účetní a právníci. Jakmile vy a poradce porozumíte své současné finanční situaci a budoucím projekcím, jste připraveni společně pracovat na plánu, který splní vaše životní a finanční cíle.

Vytvoření finančního plánu

Finanční poradce syntetizuje všechny tyto počáteční informace do a komplexní finanční plán které poslouží jako plán vaší finanční budoucnosti. Začíná shrnutím klíčových zjištění z vašeho původního dotazníku a shrnuje vaši aktuální finanční situaci, včetně čistého jmění, aktiv, závazkya likvidní nebo pracovní kapitál. Finanční plán také shrnuje cíle, o kterých jste se s poradcem bavili.

Analytická část tohoto dlouhého dokumentu poskytne více informací o několika tématech, včetně vaší tolerance vůči riziku, podrobností o plánování nemovitosti, rodinné situaci, riziko dlouhodobé péčea další související současné a budoucí finanční problémy.

Na základě vašeho očekávaného čistého jmění a budoucího příjmu při odchodu do důchodu plán vytvoří simulace potenciálně nejlepší a nejhorší scénáře odchodu do důchodu, včetně děsivé možnosti přežít svůj peníze. V takovém případě lze učinit opatření, která tomuto výsledku zabrání. Bude se dívat na přiměřené míry výběru z důchodu z vašich aktiv portfolia. Kromě toho, pokud jste ženatí nebo v dlouhodobém partnerství, plán zváží problémy s přežitím a finanční scénáře pro přeživšího partnera.

Poté, co si s poradcem prohlédnete plán a upravíte jej podle potřeby, jste připraveni jednat.

Poradci plánují akční kroky

Finanční poradce není jen někdo, kdo pomáhá s investicemi. Jejich úkolem je pomoci vám ve všech aspektech vašeho finančního života. Ve skutečnosti byste mohli pracovat s finančním poradcem, aniž byste nechali spravovat vaše portfolio nebo vůbec doporučit nějaké investice.

Pro mnoho lidí je však investiční poradenství hlavním důvodem pro spolupráci s finančním poradcem. Pokud zvolíte tuto trasu, je zde co očekávat.

Poradce nastaví alokaci aktiv, která vyhovuje jak vaší toleranci vůči riziku, tak kapacitě rizika. Alokace aktiv je jednoduše rubrika k určení, jaké procento z vašeho celkového finančního portfolia bude rozděleno mezi různé třídy aktiv. Více averze k riziku jednotlivec bude mít větší koncentraci vládních dluhopisů, depozitních certifikátů (CD) a držby peněžního trhu, zatímco jednotlivec, kterému více vyhovuje riziko, se může rozhodnout přijmout více akcií, korporátních dluhopisů a možná i investovat v reálném majetek. Vaše alokace aktiv bude upravena podle vašeho věku a doby, kterou máte před důchodem. Každá společnost finančního poradenství je povinna investovat při nákupu a prodeji finančních aktiv v souladu se zákonem a se svou investiční politikou společnosti.

Finanční poradci a investice

Je důležité, abyste jako spotřebitel porozuměli tomu, co váš plánovač doporučuje a proč. Neměli byste slepě dodržovat doporučení poradce; jsou to vaše peníze a měli byste pochopit, jak jsou nasazeny. Pečlivě sledujte poplatky, které platíte - jak svému poradci, tak i všem finančním prostředkům, které pro vás byly zakoupeny.

Zeptejte se svého poradce, proč doporučují konkrétní investice a zda dostávají provizi za prodej těchto investic. Dávejte si pozor na možné střet zájmů.

Společností mezi firmami je, že finanční produkty jsou vybírány tak, aby odpovídaly rizikovému profilu klienta. Předpokládejme například 50letého jedince, který již nashromáždil dostatek čistého jmění na důchod a zajímá se převážně o zachování kapitálu. Mohou mít velmi konzervativní alokaci aktiv 45% v akciových aktivech (což může zahrnovat jednotlivé akcie, podílové fondy a/nebo fondy obchodované na burze (ETF)) a 55% v aktiva s pevným výnosem jako jsou dluhopisy. Alternativně 40letý jedinec s menším čistým jměním a ochotou podstoupit větší riziko při stavbě jejich finanční portfolio se může rozhodnout pro alokaci aktiv 70% akcií, 25% aktiv s pevným výnosem a 5% alternativní investice.

Při zohlednění investiční filozofie firmy bude vaše osobní portfolio také vyhovovat vašim potřebám. Mělo by to být založeno na tom, jak brzy budete potřebovat peníze, vaše investiční horizonta vaše současné a budoucí cíle.

Pravidelné finanční sledování

Jakmile je váš investiční plán zaveden, obdržíte od svého poradce pravidelné výpisy, které vás budou informovat o vašem portfoliu. Poradce také uspořádá pravidelné schůzky, aby zkontroloval vaše cíle a pokrok a zodpověděl případné další otázky. Setkání na dálku prostřednictvím telefonu nebo videochatu může přispět k tomu, že se tyto kontakty stanou častěji.

Kromě pravidelných, průběžných schůzek je důležité, když se předvídáte, poradit se svým finančním poradcem významná změna ve vašem životě, která může ovlivnit váš finanční obrazjako například svatba nebo rozvod, přidání dítěte do rodiny, koupě nebo prodej domu, změna zaměstnání nebo získání zaměstnání.

Známky Možná budete potřebovat poradce

S finančním poradcem může pracovat kdokoli v jakémkoli věku a jakékoli životní fázi. Nemusíte mít vysokou čistou hodnotu; prostě musíš najít poradce přizpůsobený vaší situaci.

Rozhodnutí získat profesionální pomoc se svými penězi je velmi osobní, ale kdykoli se cítíte Zdrceni, zmatení, vystresovaní nebo vystrašení vaší finanční situací může být vhodný čas pro hledání finanční situace poradce.

Je také dobré obrátit se na finančního poradce, když se cítíte finančně zabezpečeni, ale chcete, aby někdo zajistil, že jste na správné cestě. Poradce vám může navrhnout možná vylepšení plánu, která by vám mohla pomoci dosáhnout cílů efektivněji.

Konečně, pokud nemáte čas nebo zájem spravovat své finance, je to další dobrý důvod najmout si finančního poradce.

To jsou obecné důvody, proč byste mohli potřebovat odbornou pomoc poradce. Zde jsou některé konkrétnější.

Žádná z vašich úspor není investována nebo nevíte, jak investovat

Protože žijeme ve světě inflace, hodnota všech peněz, které uchováváte v hotovosti nebo na účtu s nízkým úrokem, každým rokem klesá. Investice je jediný způsob, jak růst peněz, a pokud nemáte mimořádně vysoký příjem, je investice jediným způsobem, jakým bude mít většina lidí dostatek peněz na odchod do důchodu.

Máte investice, ale důsledně přicházíte o peníze

I ti nejlepší investoři přicházejí o peníze, když je trh dole nebo když učiní rozhodnutí, které nevyjde podle jejich představ. Celkově by ale investice měly výrazně zvýšit vaše čisté jmění. Pokud to nedělá, najmutí finančního poradce vám může pomoci zjistit, co děláte špatně, a opravit kurz, než bude příliš pozdě.

Nemáte aktuální plán nemovitostí

Finanční poradce vám také může pomoci sestavit realitní plán, aby bylo zajištěno, že s vaším majetkem bude po vaší smrti nakládáno podle vašich přání. A pokud nejste řádně pojištěni (nebo si nejste jisti, jaké pojištění potřebujete), může s tím pomoci i finanční poradce. Finanční poradce pouze za poplatky může být skutečně schopen nabídnout méně zaujatý názor než pojišťovací agent.

Pomáhá vám dosáhnout vašich cílů

Finanční poradci vám mohou pomoci s investováním a dosahováním vašich dlouhodobých cílů mnoha způsoby.

Odbornost

Finanční poradci vědí o investování a správě peněz více než většina lidí. Mohou vás vést k lepším volbám, než byste sami mohli udělat.

Odpovědnost

Finanční poradci vám pomohou udržet si přehled tím, že vás budou přemlouvat k emočnímu rozhodování o vašich penězích. Například nákup akcie, která raketově stoupá, nebo prodej všech vašich akciových fondů, když trh klesá.

Rada

Je to ve jménu: Finanční poradci mohou navrhovat nejlepší strategie, které je třeba implementovat ke zlepšení vašich financí. To může zahrnovat vše od toho, jaké investice provést, až po jaké pojištění si pořídit.

Vývoj

Jak se vaše životní situace mění, finanční poradce vám může pomoci upravit váš finanční plán tak, aby vždy odpovídal vaší aktuální situaci.

Akce

Mnoho lidí nepodnikne kroky, které by měli spravovat své finance, protože jsou příliš zaneprázdněni nebo příliš nejistí, co mají dělat. Spolupráce s finančním poradcem znamená, že někdo jiný zvládne to, na co nemáte čas, a zajistí, aby vaše peníze byly použity co nejlépe.

Náklady na finančního poradce

Pravidlo navržené ministerstvem práce (DOL) by vyžadovalo všechny finanční odborníky, kteří pracují s penzijními plány nebo poskytnout penzijnímu plánu rady, aby poskytly rady, které jsou v nejlepším zájmu klienta ( svěřenecký standard), na rozdíl od jednoduše vhodných pro klienta ( standard vhodnosti). Pravidlo bylo schváleno, jeho implementace byla odložena a poté jej zabil soud.

Ale zhruba ve tříletém intervalu mezi návrhem pravidla prezidenta Obamy a jeho případnou smrtí média vrhají více světla, než tomu bylo dříve na různé způsoby práce finančních poradců, jak účtují poplatky za své služby a jak může být standard vhodnosti pro spotřebitele méně nápomocný než fiduciář Standard. Někteří finanční poradci se rozhodli dobrovolně přejít na svěřenecký standard nebo více propagovat, že již podle tohoto standardu fungovali. Ostatní, například certifikovaní finanční plánovači ™ (CFP), již tento standard dodržovali. Ale i pod pravidlo DOL, fiduciární standard by se nevztahovalo na poradenství neodcházející z důchodu-standard, který musí způsobit zmatek.

Provizní model

Podle standardu vhodnosti finanční poradci obvykle pracují na provizi za produkty, které prodávají klientům. To znamená, že klient nikdy nemůže obdržet účet od finančního poradce. Na druhou stranu mohou skončit u finančních produktů, které si účtují vyšší poplatky než jiné podobné produkty na trhu. Stejné finanční produkty mohou mít za následek, že poradce získá vysokou provizi.

Model založený na poplatcích

Podle svěřeneckého standardu poradci účtují poplatky klientům za hodinu nebo jako procento jejich spravovaného majetku (AUM). Typický procentní poplatek je 1%, zatímco typický hodinový poplatek pro finanční poradenství se pohybuje od 120 do 300 dolarů. Poplatky se liší podle lokality a zkušeností poradce. Někteří poradci mohou nabídnout nižší sazby na pomoc klientům, kteří s finančním plánováním teprve začínají a nemohou si dovolit vysokou měsíční sazbu. Finanční poradce obvykle nabídne úvodní konzultaci zdarma. Tato konzultace poskytuje klientovi i poradci příležitost zjistit, zda se k sobě navzájem hodí.

Kombinace poplatků a provizí

Vydělávat mohou i finanční poradci kombinace poplatků a provizí. Finanční poradce na základě poplatků je nejsou stejné jako finanční poradce pouze za poplatek.

Poradce na základě poplatků může získat poplatek za vypracování finančního plánu pro vás a zároveň získat provizi za prodej určitého pojistného produktu nebo investice.

Finanční poradce pouze za poplatky nezískává žádné provize.

Komise pro cenné papíry (SEC) navrhla své vlastní svěřenecké pravidlo s názvem Regulace Nejlepší zájem v dubnu 2018. V některých ohledech to bylo považováno za méně přísné než Svěřenecké pravidlo DOLa zároveň řešit některé obavy kritiků svěřeneckého pravidla DOL. Pravidlo SEC bylo zároveň všeobjímající, protože by se neomezovalo pouze na investice do důchodu. 

Jak jsou vypláceny různé typy finančních poradců
Pouze za poplatek	Na základě poplatků	Provize
Vydělávejte peníze nákupem konkrétních investic	Ne	Ano	Ano
Vydělává peníze nákupem konkrétního pojistného produktu	Ne	Ano	Ano
Vydělávejte peníze podle toho, jak dobře si vaše investiční portfolio vede	Ano	Někdy	Ne
Je ve střetu zájmů	Ne	Ano	Ano

S ohledem na Robo-Advisor

Digitální finanční poradce, nazývaný také robo-poradce, je nástroj, který některé společnosti poskytují svým zákazníkům. Robo-poradce používá počítačové algoritmy ke správě vašich peněz na základě odpovědí na otázky o vašich cílech a toleranci rizika. Robo-poradci nevyžadují, abyste měli na začátku hodně peněz, a stojí méně než lidští finanční poradci. Mezi příklady patří Zlepšení a Bohatství. Tyto služby mohou ušetřit čas a potenciálně vás to bude stát méně peněz.

Robo-poradce s vámi však nemůže mluvit o nejlepším způsobu, jak se dostat z dluhů nebo financovat vzdělání vašeho dítěte. Nemůže vás také přemluvit k prodeji vašich investic ze strachu nebo vám pomůže vybudovat a spravovat portfolio jednotlivých akcií. Robo-poradci obvykle investují peníze klientů do portfolia fondů obchodovaných na burze (ETF) a vzájemných fondů, které poskytují expozici akcií a dluhopisů a sledují tržní index. Je také důležité mít na paměti, že pokud máte složitý problém s nemovitostmi nebo daněmi, budete pravděpodobně vyžadovat vysoce personalizované rady, které může nabídnout pouze člověk.

Některé firmy však kombinují digitálně spravované portfoliové investice s možností lidské interakce za příplatek. Jednou takovou službou je Osobní kapitál. Někteří lidé těmto službám říkají digitální poradci, protože k interakcím dochází místo telefonu osobně nebo prostřednictvím videochatu; ostatní používají pojmy „robo-advisor“ a „digital advisor“ synonymně.

Jaký typ finančního poradce je pro vás nejlepší?
Lidský poradce	Robo-poradce	Digitální poradce
Služby	Komplexní finanční poradenství, včetně rozpočtování, plánování nemovitostí a investování	Pouze investiční poradenství	Různé úrovně služeb na základě vašich spravovaných aktiv
Typický poplatek	1%	0,24% až 0,50%	0.89%
Nejlepší For	Každý, kdo se chce osobně setkat se svým poradcem; klienti se složitými okolnostmi; klienti s vysokou čistou hodnotou	Každý, kdo upřednostňuje plně automatizovaný online zážitek bez konzultací; klienti s jednoduchými financemi; klienti s nízkou čistou hodnotou	Každý, kdo chce převážně automatizovaný digitální zážitek, ale příležitost mluvit s poradcem online nebo telefonicky

Sečteno a podtrženo

Ne všichni finanční poradci mají stejnou úroveň školení nebo vám nabídnou stejnou hloubku služeb. Při uzavírání smluv s poradcem tedy nejprve proveďte vlastní hloubkovou kontrolu a ujistěte se, že poradce může splnit vaše potřeby finančního plánování.

Podívejte se na jejich certifikace také a ujistěte se, že rozumíte, souhlasíte a můžete si dovolit jejich strukturu poplatků. Prozkoumejte také jejich regulační historii s vaší státní regulační agenturou, BrokerCheck společnosti FINRAa databáze SEC’s Investment Advisor Public Disclosure.

Nakonec si uvědomte, že nalezení poradce, který je vhodný pro vaši osobnost, je klíčem k rozvoji úspěšného a dlouhodobého vztahu. Poradce může mít všechny zkušenosti, pověření a úspěchy na světě. Pokud se vám však někdo nelíbí, nebude vás bavit s ním pracovat. A je možné, že váš finanční plán tím může utrpět.