Mám provést částečné platby ze svého dluhu?

Miliony lidí po celé zemi se snaží udržet krok se svými účty. Pokud jste jedním z nich, možná zvažujete provedení částečných plateb v domnění, že některé peníze jsou lepší než žádné, i když jsou nižší než minimální splatnost. Ačkoli částečné platby mohou pomoci snížit úroky, které vznikají z vašeho dluhu, věřitelé je obvykle nepočítají jako platby včas a mohou váš účet považovat za výchozí. Pokud provádíte částečné platby, můžete očekávat, že se to stane - a co můžete místo toho udělat.

Co se stane, když provádíte pouze částečné platby

Ve většině případů platba nižší než minimální splatná částka na kreditní kartě nebo půjčce neuspokojí vaše věřitele a budou ji stále považovat za zmeškanou platbu. Dokud nezaplatíte zbývající částku - plus poplatky za zpoždění - můžete čelit vážným následkům. Protože vaše platební historie tvoří 35% vaší

Kreditní skóre FICO, vaše skóre může klesnout.

Věřitelé mohou také hledat jiné způsoby, jak získat peníze, které jim dlužíte. Co se stane s různými formami dluhu, když provádíte pouze částečné platby.

Kreditní karty

Pokud jste se předem nedohodli se společností vydávající kreditní karty, částečné platby nebudou splňovat požadavky na minimální platbu vašeho účtu. I když zaplatíte málo peněz, váš účet se stane delikventním a společnost vydávající kreditní karty oznámí pozdní platby úvěrovým úřadům. Mohou vám také účtovat poplatky za zpoždění, zaslat váš dluh a sběrná agentura, a dokonce vás zažaluje, pokud to nestíháte.

Auto půjčky

Co se stane s vaší půjčkou na auto, závisí na vašem vztahu s věřitelem. Pokud jste nikdy předtím nezmeškali platbu, může být prozatím ochotna přijmout částečnou platbu. Půjčka je však obvykle v prodlení, když máte 30 dní po splatnosti. Když k tomu dojde, věřitel může zabavit vaše vozidlo.

Pokud účet nevyřídíte, věřitel může prodat vaše vozidlo v aukci. V mnoha případech budete stále dlužit peníze z půjčky i poté, co bude vaše auto zabaveno a prodáno.

Hypotéky

Pokud si nemůžete dovolit plné splátky hypotéky a zaplatit pouze sníženou částku, může vám věřitel zahájit uzavření trhu proces. To obvykle nezačne dříve než 120 dní poté, co se dostanete na hypotéku, takže můžete situaci napravit, pokud jste schopni zaplatit částku, která je po splatnosti, než věřitel zabaví.

Studentské půjčky

Pokud máte studentské půjčky, částečné platby nezastaví váš účet delikvent nebo přejít do výchozího stavu.

U federálních půjček se vaše půjčky stanou výchozími, když zmeškáte své úplné platby po dobu 270 dnů. Výchozí hodnota je hlášena úvěrovým úřadům, vláda může obstavit vaše mzdy a můžete dokonce přijít o vrácení daně. (Upozorňujeme, že tato pravidla byla dočasně pozastavena. Většina federálních studentských půjček byla automaticky vystavena administrativní toleranci, což dlužníkům umožňovalo přestat splácet své měsíční půjčky alespoň do září. 30, 2021.)

Soukromé studentské půjčky fungují odlišně od federálních půjček, přičemž pravidla jsou do značné míry na uvážení věřitele. Půjčky se obvykle dostanou do selhání, jakmile zmeškáte jedinou platbu nebo zaplatíte pouze část dlužné částky. Když jste ve výchozím nastavení, mohou soukromí věřitelé poslat váš dluh do sbírek a žalovat vás za to, co dlužíte.

Co dělat, když si nemůžete dovolit své platby

Pokud si nemůžete dovolit provádět úplné platby, mohou tyto kroky pomoci zabránit tomu, aby se vaše účty staly delikventními nebo zadaly výchozí:

1. Kontaktujte věřitele

Jakmile zjistíte, že vám nějaká platba chybí, obraťte se na své věřitele. Někteří poskytovatelé hypoték, půjček na auta a studentských půjček, stejně jako společnosti vydávající kreditní karty, nabízejí programy finanční tísně. Možná budete moci vstoupit do trpělivost a odložit své platby o několik měsíců nebo mít nárok na dočasné platby pouze s úroky.

Například Discover má program pomoci s platbami pro své držitele kreditních karet a osobní půjčky. Pokud ztratíte práci, proděláte nemoc nebo máte jinou finanční nouzi, společnost vám může pomoci identifikovat různé možnosti plateb nebo platby odložit.

2. Zeptejte se na alternativní plány plateb

I když nemáte nárok na program strádání, stojí za to se zeptat vašich věřitelů, zda nabízejí nějaké alternativní platební plány, které by usnadnily držet krok s vašimi účty.

Například federální dlužníci studentských půjček mohou požádat o plán splácení podle příjmu (IDR). Když se zaregistrujete do plánu IDR, vaše výpůjční lhůta se prodlouží a vaše měsíční splátka je stanovena jako procento z vašeho diskrečního příjmu. Někteří dlužníci mají dokonce nárok na platby 0 USD, takže neplatí nic a zůstávají o svých půjčkách aktuální.

Plány IDR vám ve skutečnosti umožňují provádět částečné platby, ale před plánem je musíte s plánem schválit.

3. Konsolidujte svůj dluh

Když jsou vaše měsíční platby nedostupně vysoké, konsolidace dluhu vám může poskytnout určitou úlevu. Co uděláte, je, že si vezmete osobní půjčku v bance nebo u jiného renomovaného věřitele a použijete ji na splacení svých kreditních karet a dalších dluhů. Nyní máte jen jednu půjčku na splacení, obvykle za nižší úrokovou sazbu. Můžete také prodloužit dobu půjčky a dále snížit své měsíční náklady (ale případně zvýšit částku, kterou budete dlouhodobě platit kvůli zvýšenému úroku).

Pokud vaše kreditní skóre kleslo kvůli nedávným finančním problémům, přidejte a kosignátor vaše aplikace může zvýšit vaše šance na nárok na půjčku za rozumnou cenu. Investopedia zveřejňuje pravidelně aktualizované seznamy nejlepší půjčky na konsolidaci dluhu.

4. Buďte strategičtí

Pokud vám dojdou další možnosti, budete muset upřednostnit, jaké platby provést, a to jak pro dluhy, tak pro další výdaje. Obecně byste měli nejprve zaplatit za náležitosti, jako je nájem nebo hypotéka, účty za energie a jídlo. Dále zaplaťte jakékoli zajištěné dluhy, jako například půjčka na auto, protože můžete zaostat o aktiva, která jim slouží jako zajištění. Studentské půjčky a většina kreditních karet jsou nezajištěné dluhy a také mají obvykle nejdelší období před zadáním výchozího účtu, takže má smysl platit je jako poslední, pokud jste nuceni si vybrat.