7 tipů, jak spravovat 401 (k)

Dnes mnoho společností používá 401 (k) plány pro vytváření důchodových účtů pro své zaměstnance. Část vaší výplaty - často spolu s trochou pobídka z fondu odpovídající vaší společnosti—Přejde na účet a vy jste pověřeni správou alokace těchto prostředků do nabídky investičních produktů.

Pochopení některých 401 (k) plánování základů vám pomůže spravovat váš fond s větší autoritou a lehkostí. Díky správným základním zásadám budete mít lepší pozici pro rozhodování, která se týkají vaší individuální finanční situace.

1. Zvažte platbu za správu účtu

Existuje spousta finanční poradci kdo by rád spravoval váš důchodový účet, pokud splňujete jeho požadavky na minimální zůstatek. Existují také online služby, které vám mohou pomoci při správném finančním rozhodování, i když je váš zůstatek malý. Není třeba říkat, že obě tyto možnosti mají svou cenu.

Nicméně a Zpráva za rok 2014 zveřejněná investiční společností pro odchod do důchodu Financial Engines, Inc., zjistil, že aktiva spravovaná profesionály zaznamenala v průměru o 3,32% více výnosů než účty bez profesionálního managementu.Je zajímavé, že profesionální manažeři by mohli účtovat poplatek ve výši téměř 3% - v některých případech více - z celkového zůstatku účtu investora. Existují také online služby, které mohou být zpoplatněny méně.

Obecně platí, že pokud máte málo investičních znalostí, stojí za to získat pomoc od profesionála, o kterém si myslíte, že mu můžete věřit. Některé plány 401 (k) také nabízejí bezplatné poradenství od profesionála nebo vám mohou poskytnout model portfolia které můžete sledovat. Pokud máte nějaké znalosti o investicích, můžete se také pokusit spravovat své investiční portfolio sami.

Můžete si také vybrat kombinaci profesionálního manažera a přístupu „udělej si sám“ a existují poradci, kteří s vámi budou na tomto základě spolupracovat.

2. Přispějte na zápas maximem

Pokud je vaše společnost odpovídající vašim příspěvkům až do určitého bodu přispějte co nejvíce, dokud nepřestanou odpovídat prostředkům. Bez ohledu na kvalitu vašich investičních možností 401 (k) vám vaše společnost dává zdarma peníze na účast v programu. Nikdy neříkejte ne penězům zdarma.

Jakmile dosáhnete maximálního příspěvku na zápas, můžete zvážit přispívající k IRA diverzifikovat své úspory a mít více investičních možností. Jen si nenechte zápas ujít.

3. Naučte se základy investování

K vyhodnocení různých fondů ve vašem 401 (k) - nebo abyste porozuměli tomu, co říká váš finanční profesionál - potřebujete základní znalosti o investování. Pomáhá také porozumět pojmům jako např Poplatky 12B-1, poměr nákladů a tolerance rizika.

Přečtěte si informace, které vám zaslal váš plán. Pokud existují výrazy, které neznáte, vyhledejte si je. (Můžete začít zde - Investopedia má více než 14 000 výrazů slovník).

4. Nezapomeňte znovu vyvážit

Život je plný běžné údržby a váš 401 (k) také potřebuje údržbu. Ve světě investic rebalancování je další termín pro údržbu. Jako jiný aktiva pohybují nahoru nebo dolů v hodnotě, stanou se menším nebo větším procentem vašeho celkového portfolia.

Finanční poradci navrhují mít konkrétní alokaci zásoby a vazby. Pokud je vám například 40 let, můžete mít 80% svých peněz v akciích a 20% v dluhopisech. Pokud se tato alokace vyvede z rovnováhy, budete možná muset koupit nebo prodat aktiva.

5. Naučte se milovat indexový fond

Někteří lidé milují přitažlivost vychystávání zásob. Hledání dalšího Googlu nebo Tesly, které za relativně vrátí stovky procentních bodů krátký čas je vzrušující, ale podle výzkumu hazard obvykle nefunguje studna.

Indexový fond jednoduše následuje tržní index. Fond, který následuje po S&P 500 stoupá a klesá s tímto indexem. Nelze hádat, které akcie překonají trh, a poplatky, které platíte za indexové fondy, jsou téměř vždy mnohem levnější než poplatky za fondy, které se snaží vybrat další skvělou akci. Existuje spousta výzkumů, které ukazují, že indexové fondy překonávají aktivně řízeno prostředky i dlouhodobě.

Plán zaměřený na stavbu hnízdního vejce je vhodnější pro přidělování velkých částek do indexových fondů.

6. Dávejte si pozor na fondy cílového data

Dobře přemýšlejte, než jednoduše investujete 401 (k) do a fond cílového data. Myšlenka těchto fondů je, že jsou zaměřeny na vývoj, jak se blížíte k odchodu do důchodu. Pokud například plánujete odejít do důchodu v roce 2035, investovali byste do fondu s cílovým datem, který v daném roce splatí. Správci fondu budou fond průběžně znovu vyvážet, aby si udrželi odpovídající alokaci, jak se blíží cílové datum.

Zde je důvod tento typ fondu nemusí být tou nejlepší volbou. Pro začátek používají fondy různé alokační strategie, které mohou, ale nemusí být vhodné pro vaše cíle. Jak zdůrazňují odborníci, výkonnost fondu cílového data je do značné míry založena na správci fondů. Protože pravděpodobně neznáte dobré manažery od špatných, je výběr fondu obtížný.

Stejně důležité je, že poplatky za tyto fondy jsou často vysoké a začínající investoři nechápou zlaté pravidlo fondů s cílovým datem. Pokud investujete do jedné, neměli byste ji kombinovat s jinými investicemi. Většina finančních poradců souhlasí s tím, že je blízko investici typu všechno nebo nic. Investování vašich 401 (k) do jiných fondů také zahodí alokaci.

Nákupy na jednom místě jsou lákavé, ale to, že tyto prostředky představují jednoduchý způsob investování, neznamená, že jsou snadno srozumitelné nebo na správném místě, kam zaparkovat své penzijní fondy.

7. Go Beyond Your 401 (k)

Váš 401 (k) by měl být jedním z několika vyřazovacích vozidel, která máte. Váš domov, vedlejší podnikání, sběratelské předměty, a další investiční účty jako např IRA může být také součástí vašeho mixu.

Při změně zaměstnání zvažte, zda má větší smysl převést 401 (k) vaší předchozí společnosti do plánu nového zaměstnavatele nebo do IRA. IRA vám může poskytnout více investičních možností. Rozdělte svá aktiva do více příjmových toků a pravděpodobně uvidíte lepší návratnost.

Sečteno a podtrženo

Bez ohledu na váš věk musíte ve své osobě převzít aktivní roli plánování důchodu. Někdy je to tak snadné, jako sledovat své investice po důkladném prozkoumání vašich možností. Jindy to může znamenat spolupráci s důvěryhodným finančním poradcem při stanovování cílů na dlouhou vzdálenost.

Odchod do důchodu se k vám vplíží rychleji, než si myslíte. Ať už začínáte svou kariéru nebo se rychle blížíte důchodovému věku, udělejte si z plánování důchodu nejvyšší prioritu - a nechte to tak po celý život.