Jak narovnání dluhu ovlivní mé kreditní skóre?

Vyrovnání dluhu má obvykle negativní dopad na vaše kreditní skóre. Jak negativní závisí na mnoha faktorech: na aktuálním stavu vašeho kreditu, vašich postupech podávání zpráv věřitelé„velikost vypořádaných dluhů, zda jsou vaše ostatní dluhy v dobrém stavu, o kolik méně než původní zůstatek je dluh vyrovnán, a řada dalších proměnných.

Proč může vyrovnání dluhu ovlivnit vaše kreditní skóre

Proč by to mělo mít negativní dopad, když odlehčujete zatížení svých závazků a vaši věřitelé dostávají nějaké peníze? Protože silné kreditní skóre jsou navrženy tak, aby odměňovaly ty účty, které byly zaplaceny včas podle originálu smlouva o úvěru než budou zavřené.

Plán vypořádání dluhu - ve kterém souhlasíte se splacením části nesplaceného dluhu - upravuje nebo neguje původní smlouvu o úvěru. Když půjčovatel uzavře účet kvůli úpravě původní smlouvy (jak se to často stává, po dokončení vypořádání), vaše skóre se ztratí. Ostatní věřitelé si toho pravděpodobně všimnou a budou se také více zajímat o poskytnutí úvěru v budoucnu.

Přesto je možné, že snížené dluhové zatížení stojí za následný pokles vašeho úvěrového skóre. Výška zůstatky na účtu kreditní karty a opožděné nebo zmeškané platby to pravděpodobně již poněkud snížily. Pokud vyrovnání dluhů nastartuje vaši cestu ke zdravější finanční budoucnosti, mělo by se to zvážit.

Prozkoumejme proces podrobněji.

Jak funguje vyrovnání dluhu

Jak víte, vaše kreditní zpráva je snímek vaší finanční minulosti a současnosti. Zobrazuje historii každého z vašich účtů a půjček, včetně původních podmínek smlouvy o půjčce, velikost vašeho nevyrovnaného zůstatku ve srovnání s vaším úvěrovým limitem a zda platby byly včasné nebo přeskočeno. Každá pozdní platba je zaznamenána.

Můžeš vyjednat dohodu o narovnání dluhu přímo u svého věřitele nebo vyhledejte pomoc společnosti pro vyrovnání dluhů. Oběma způsoby se dohodnete na splacení jen části neuhrazeného dluhu. Pokud věřitel souhlasí, váš dluh je nahlášen úvěrové kanceláře jako „placené vypořádané“.

I když je to pro vaši zprávu lepší než a vybití—Může to mít dokonce mírně pozitivní dopad, pokud to vymaže závažné delikvence—Nemá stejný význam jako hodnocení, které naznačuje, že dluh byl „zaplacen podle dohody“.

Nejlepším scénářem je vyjednat s věřitelem předem, aby byl účet nahlášen jako „plně zaplacený“ (i když tomu tak není). To vašemu kreditnímu skóre tolik neublíží.

Jaký druh dluhu bych měl vyrovnat?

Protože většina věřitelů není ochotna se vyrovnat dluhy které jsou aktuální a obsluhují se včasnými platbami, raději se pokuste vypracovat dohodu starší, vážně splatný dluh, možná něco, co už bylo předáno do sbírek oddělení. Zní to protiintuitivně, ale obecně se vaše kreditní skóre snižuje tím, jak se ve svém účtu stáváte delikventnějším Platby.

Mějte však na paměti, že pokud máte neuhrazený dluh, kterému bylo zasláno sběratelé před více než třemi lety by jeho splacení prostřednictvím vyrovnání dluhu mohlo dluh znovu aktivovat a způsobit, že se projeví jako aktuální inkaso. Před uzavřením jakékoli dohody si to s věřitelem ujasněte.

Stejně jako u všech dluhů mají větší zůstatky úměrně větší dopad na vaše kreditní skóre. Pokud zřizujete malé účty - zejména pokud jste aktuální na jiných, větších půjčky—Pak může být dopad vyrovnání dluhu zanedbatelný. Vyřízení více účtů také poškodí vaše skóre více než vyřízení pouze jednoho.

Vyrovnání dluhu vs. Zůstat aktuální

Ve vašem úvěrová historie, největší váhu má historie plateb, přičemž největší dopad mají běžné účty.Pokud jste pozadu v jiných dluzích, je důležité nejprve zkusit udržet novější, běžný účet v dobrém stavu, než se pokusí napravit situaci u dlouho očekávaného účtu.

Máte -li například auto půjčku, hypotéku a tři kreditní karty a jedna z nich má více než 90 let dny po splatnosti, nepokoušejte se tento dluh vyrovnat na úkor zaostávání na straně druhé závazky. Jeden nezaplacený účet je lepší než mít opožděné platby na více účtech.

To bude také znít neintuitivně, ale čím silnější bude vaše kreditní skóre před vámi vyjednat vyrovnání dluhu, tím větší pokles. The Fair Isaac Corporation, skupina stojící za FICO skóre (nejběžnější typ kreditního skóre) uvádí scénář, ve kterém by osoba s kreditním skóre 680 (která již má na kreditní kartě jednu pozdní platbu) prohrála mezi 45 a 65 body po vyrovnání dluhu u jedné kreditní karty, zatímco člověk s kreditním skóre 780 (bez dalších opožděných plateb) by ztratil mezi 140 a 160 body.

Sečteno a podtrženo

Tváří v tvář po splatnosti dluh může být děsivý a můžete mít chuť udělat cokoli, abyste se z toho dostali. V této situaci se zdá, že vyrovnání dluhu je atraktivní možností. Z pohledu věřitele může být zajištění platby některého, ale ne všech nesplacených dluhů, lepší než nepřijetí žádného. Vypořádání dluhu pro vás bude znamenat úder proti vaší kreditní zprávě, ale může vám to pomoci vyřešit věci a obnovit.

Zvažte náklady příležitosti nevypořádání dluhu. Pokud se neuspokojíte, vaše skóre není hned zraněno. Neuspořádání však může vést k pokračujícím pozdním platbám, přechodu do selhání a pokusům o inkaso úvěrových agentur. Tyto scénáře mohou v konečném důsledku dlouhodobě poškodit vaše skóre. Někdy, oddlužení je nejlepší volbou, ale čistý list je téměř vždy dobrý.

Myslete na daně. IRS obvykle považuje zrušený nebo prominutý dluh za zdanitelný příjem.Poraďte se se svým daňovým poradcem o možných daňových důsledcích vyrovnání dluhu.