Zaměstnavatelé nabízejí alternativy k půjčkám 401 (k)

Zaměstnavatelé to mohou myslet dobře, když dovolí zaměstnancům vzít 401 (k) půjčky a drtivá většina pracovníků s 401 (k) s má tuto možnost. Společnosti si však začínají uvědomovat, že takové půjčky často nejsou v nejlepším zájmu zaměstnance. V důsledku toho zaměstnavatelé začínají vzdělávat zaměstnance o dlouhodobém dopadu, který má půjčování od 401 (k) na odchod do důchodu. Ještě důležitější je, že nabízejí alternativy.

Náklady příležitosti 401 (k) půjčky

Je pozoruhodné, že 401 (k) s nabízejí lákavou možnost půjčky, protože nevyžadují, abyste složili kreditní kontrolu a půjčku zájem se vrací na důchodový účet dlužníka, nikoli k věřiteli. Ale když zaměstnanci nesplácejí půjčky - nebo když sníží nebo odstraní svých 401 (k) příspěvky při splácení půjček - půjčky 401 (k) se stanou mnohem nákladnějšími, než se zdá povrch.

Příklad 401 (k) půjčky

Zvažte 30letou zaměstnankyni Zoe, která si půjčuje 20 000 dolarů od svých 401 (k), aby záloha na domě.

Koupě domu je široce považováno za chytré finanční rozhodnutí a je jedním z několika důvodů, proč si půjčit peníze, se kterými se nebrání ani ti nejkonzervativnější finanční poradci.

Předpokládejme, že když si Zoe vezme půjčku 20 000 $, má na svém účtu 50 000 $. Její úroková sazba na splacení půjčky je 4%, ale na akciovém trhu mohla během doby splácení vydělávat 6% až 8%, takže vychází.

Za více než 35 let vyjde o 4 075 USD pozadu, pokud akciový trh vrátí 6%, a 15 000 USD za sebou, pokud vrátí akciový trh 8%. A to za předpokladu, že stále přispívá 250 $ měsíčně, zatímco splácí půjčku po dobu 24 měsíců a během této doby pokračuje v získávání shody zaměstnavatele ve výši 250 $.

Pokud Zoe přestane přispívat při splácení půjčky (což znamená, že ani žádný zaměstnavatel se neshoduje), pak ji stejná půjčka nakonec stála neuvěřitelných 96 000 dolarů za 35 let, za předpokladu jen 6% ročního výnosu.

Půjčka 401 (k) by ve skutečnosti mohla Zoe pomoci, pokud by náhodou došlo k poklesu trhu, zatímco úvěr je nesplacený. Nedoporučujeme však pokoušet se načasovat trh. (Můžete spustit vlastní matematiku z půjčky, kterou zvažujete, pomocí kalkulaček od Předvoj a Standard & Poor's.)

Pokud úvěr nesplácí vůbec, nejenže si vezme jistinu ze svého důchodového účtu, ale také přijde o roky investičních zisků. Zoe navíc musí zaplatit daň z příjmu a pokutu 10% z 20 000 dolarů.

Jedním z důvodů selhání některých zaměstnanců je, že některé podniky vyžadují splacení půjčky 401 (k) po ukončení nebo dobrovolném odchodu ze společnosti. Pokud to nemohou udělat, musí převést zbývající částku úvěru na IRA nebo jiný způsobilý penzijní plán.Pokud zaměstnanec neprovede převrácení včas, bude nevyplacený zůstatek úvěru považován za rozdělení.

Proč vůbec povolit půjčky 401 (k)?

Vanguard uvádí, že průměrný zůstatek zákazníků se držel v a plán s definovanými příspěvky na konci roku 2019 činil 106 500 $, zatímco medián stálo jen 25 800 $.Střední zůstatek nám říká více o typickém americkém zůstatku na účtu, což znamená, že většina lidí není na cestě pohodlně financovat svůj vlastní odchod do důchodu.

Proud Služba interních příjmů Pravidla (IRS) říkají, že zaměstnavatelé mohou účastníkům plánu umožnit půjčit si až polovinu ze svého zůstatku 401 (k) nebo 50 000 dolarů, podle toho, co je méně.Zaměstnavatelé ale vůbec nemusí povolit půjčky a - aby zaměstnanci zabránili frivolnímu využívání peněz - zaměstnavatelé může také omezit dostupnost půjčky na účely, jako je placení nákladů na lékařské nebo vzdělávací účely nebo nákup prvního Domov. Mohou také zabránit zaměstnancům půjčovat si jakékoli finanční prostředky, které zaměstnavatel na účet přispěl.

Temnější stránkou úplného zákazu půjček je, že se zaměstnanci mohou bát účasti na 401 (k) vůbec, raději si ponechají peníze, které by jinak mohli přispět, na spořicí účet, kde k nim mají přístup v případě nouzový. Zatímco má nouzové úspory je skvělý nápad, mít příliš mnoho peněz v nouzových úsporách je brzdou odchodu do důchodu.

Alternativy, které mohou zaměstnavatelé nabídnout

To je místo, kde přichází řešení, jako je nouzový fond sponzorovaný zaměstnavatelem. Společnosti mohou pomoci svým zaměstnancům vyvážit dlouhodobé a krátkodobé potřeby tím, že zajistí automatické srážky ze mzdy, které jdou do nouzový fond spořicí účet, stejně jako zajišťují automatické srážky ze mzdy, které jdou do 401 (k) s.

Nízkonákladové opatření, které Home Depot (HD) zavedla ke snížení 401 (k) výpůjčka je poskytnout zaměstnancům, kteří žádají o a 401 (k) půjčka online vyskakovací oznámení informovat je, o kolik by půjčka mohla snížit jejich úspory do důchodového věku. Zaměstnavatelé mohou také vzdělávat pracovníky o alternativách, které mohou být levnější, a vyhnout se ohrožení jejich penzijních plánů, jako je např domácí půjčky.

Dalším řešením podle průzkumu společnosti Fidelity Investments je, aby zaměstnavatelé nabídli plán nákupu akcií zaměstnance (ESPP). Makléřství zjistilo, že zaměstnanci s menší pravděpodobností brali půjčky 401 (k) a měli tendenci půjčovat si méně, pokud si vzali půjčku 401 (k), když měli také ESPP.

Zaměstnanci mohou akcie prodat v ESPP jako alternativu k výpůjčce 401 (k). Tato alternativa má svůj vlastní soubor hledisek, jako je životaschopnost prodeje akcií na sestupném trhu a daňový doklad spojené s prodejem - a samozřejmě zaměstnanci možná používají peníze, které by jinak přispěli na 401 (k) nakoupit akcie jejich zaměstnavatele—Ale je to možnost.

Partnerství se společnostmi třetích stran

Zaměstnavatelé mohou také uzavřít partnerství se společností třetí strany, která nabízí levné půjčky. Prostřednictvím tohoto partnerství mohou zaměstnanci splatit půjčku prostřednictvím srážek ze mzdy, stejně jako by to udělali s půjčkou 401 (k), ale mohou si půjčit, aniž by to ohrozilo jejich odchod do důchodu nebo daňový doklad.

Jednou z takových služeb je Kashable, startup podporovaný rizikovým kapitálem se sídlem v New Yorku. Společnost pracuje prostřednictvím zaměstnavatelů na poskytování půjček přímo zaměstnancům bez nákladů pro zaměstnavatele.

Zaměstnavatelé by také mohli požadovat, aby se pracovníci, kteří projeví zájem o půjčky od svých 401 (k), setkali s a finanční poradce na náklady zaměstnavatele, aby co nejlépe projednal pravidla a účinky půjčky alternativy. Po poradenském sezení bude zaměstnanec schopen provést a dobře informované rozhodnutí o tom, zda pokračovat s půjčkou.

Zaměstnavatelé navíc mohou omezit počet 401 (k) půjček uzavřených během celoživotní účasti zaměstnance na plánu aby se zabránilo obvyklému půjčování 401 (k), a mohou požadovat čekací dobu mezi splacením jedné půjčky a jejím přijetím další.

Nakonec by zaměstnavatelé měli zvážit nabídku obecného finančního wellness programu pro zaměstnance. Tyto programy nabízejí zaměstnancům bezplatné vzdělávání, placené zaměstnavatelem, o tématech, jako je jak se dostat z dluhů a jak se jim vyhnout, jak spořit a investovat na důchod, jak vytvořit rozpočet, a mnohem víc.

Společnosti v různých průmyslových odvětvích podnikly konkrétní kroky, které mají zaměstnancům pomoci lépe se rozhodovat o půjčce 401 (k), včetně následujících:

• Home Depot
• Pohybová hypotéka se sídlem v Jižní Karolíně
• Služby penzijního plánu ABG v Peorii, Ill.
• Síť obchodů s potravinami a smíšeným zbožím na východním pobřeží Redner's Markets

Zaměstnavatelé, kteří chtějí nabízet vlastní programy, mohou v těchto firmách hledat nápady, které by mohly být vhodné pro jejich vlastní pracovníky.

Sečteno a podtrženo

Zaměstnavatelé mohou posílit dlouhodobé finanční zabezpečení svých zaměstnanců tím, že jim poskytnou alternativy k půjčování od 401 (k) a poučí je o všech důsledcích 401 (k) půjček. Dlouhodobé náklady mohou být mnohem strmější, než si zaměstnanci uvědomují.