Definice a vzorec poměru dluhu k příjmu (DTI)

Co je poměr dluhu k příjmu (DTI)?

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je procento z vašeho hrubého měsíčního příjmu, které jde na splácení vašich měsíčních splátek dluhu, a je používáno věřiteli k určení vašeho rizika půjčky.

Pochopení poměru dluhu k příjmu (DTI)

Poměr nízkého dluhu k příjmu (DTI) ukazuje na dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmem. Jinými slovy, pokud je váš poměr DTI 15%, znamená to, že 15% vašeho měsíčního hrubého příjmu jde každý měsíc na splátky dluhu. Naopak vysoký poměr DTI může signalizovat, že jednotlivec má příliš mnoho dluhu na výši příjmů získaných každý měsíc.

Dlužníci s nízkým poměrem dluhu k příjmům obvykle pravděpodobně spravují své měsíční splátky dluhu efektivně. V důsledku toho chtějí banky a poskytovatelé finančních úvěrů vidět nízké poměry DTI před vydáváním půjček potenciálnímu dlužníkovi. Upřednostňování nízkých poměrů DTI má smysl, protože věřitelé si chtějí být jisti, že dlužník není nadměrně rozšířen, což znamená, že mají příliš mnoho splátek dluhu vzhledem k jejich příjmu.

Obecně platí, že 43% je nejvyšší poměr DTI, který může dlužník mít a přesto se kvalifikovat pro hypotéku. V ideálním případě věřitelé preferují nižší poměr dluhu k příjmu než 36%, přičemž více než 28% tohoto dluhu jde na obsluhu hypotéky nebo platby nájemného.

Maximální poměr DTI se liší od věřitele k věřiteli. Čím nižší je však poměr dluhu k příjmům, tím větší je šance, že dlužník bude schválen nebo alespoň zvažován pro žádost o úvěr.

Vzorec DTI a výpočet

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je měřítkem osobních financí, které porovnává měsíční splátku dluhu jednotlivce s jeho měsíčním Hrubý příjem. Váš hrubý příjem je vaše platba před odebráním daní a jiných srážek. Poměr dluhu k příjmu je procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, které jde na splácení vašich měsíčních splátek dluhu.

The Poměr DTI je jednou z metrik, které věřitelé zahrnují věřitelé hypoték, použijte k měření schopnosti jednotlivce spravovat měsíční platby a splácet dluhy.

​DTI=Hrubý měsíční příjemCelkem měsíčních plateb dluhu​​

1. Shrňte své měsíční splátky dluhu včetně kreditní karty, půjčky, a hypotéka.
2. Celkovou měsíční částku splátky dluhu vydělte hrubým měsíčním příjmem.
3. Výsledkem bude desetinné číslo, takže výsledek vynásobte 100, abyste dosáhli procenta DTI.

Někdy je poměr dluhu k příjmu kombinován společně s poměr dluhu k limitu. Tyto dvě metriky však mají zřetelné rozdíly.

Poměr dluhu k limitu, kterému se také říká poměr využití kreditu, je procento z celkového dostupného kreditu dlužníka, které je v současné době využíváno. Jinými slovy, věřitelé chtějí zjistit, zda maximalizujete své kreditní karty. Poměr DTI vypočítá vaše měsíční splátky dluhu ve srovnání s vaším příjmem, přičemž využití úvěru měří váš dluh zůstatky ve srovnání s částkou stávajícího kreditu, pro kterou vám byly schváleny společnosti vydávající kreditní karty.

Omezení poměru dluhu k příjmu (DTI)

Ačkoli je to důležité, poměr DTI je pouze jedním finančním poměrem nebo metrikou použitou při rozhodování o úvěru. Úvěrová historie a kreditní skóre dlužníka také budou mít velkou váhu při rozhodování o poskytnutí úvěru dlužníkovi. Kreditní skóre je číselná hodnota vaší schopnosti splatit dluh. Na skóre má negativní nebo pozitivní vliv několik faktorů, mezi které patří opožděné platby, delikvence, počet otevřených úvěrových účtů, zůstatky na kreditních kartách vzhledem k jejich úvěrovým limitům nebo kredit využití.

Poměr DTI nerozlišuje mezi různými typy dluhu a náklady na obsluhu tohoto dluhu. Kreditní karty mají vyšší úrokové sazby než studentské půjčky, ale při výpočtu poměru DTI jsou spojeny dohromady. Pokud byste převedli své zůstatky z karet s vysokým úrokem na kreditní kartu s nízkým úrokem, vaše měsíční platby by se snížily. V důsledku toho by se vaše celkové měsíční splátky dluhu a váš poměr DTI snížily, ale váš celkový nevyřízený dluh by zůstal nezměněn.

Poměr dluhu k příjmu je důležitým poměrem, který je třeba sledovat při žádosti o úvěr, ale je to pouze jedna metrika, kterou věřitelé používají při rozhodování o úvěru.

Příklad poměru dluhu k příjmu

John se snaží získat půjčku a snaží se zjistit svůj poměr dluhu k příjmům. Johnovy měsíční účty a příjem jsou následující:

• hypotéka: 1 000 $
• půjčka na auto: 500 $
• kreditní karty: 500 $
• hrubý příjem: 6 000 $

Johnova celková měsíční splátka dluhu je 2 000 $:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Johnův poměr DTI je 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Jinými slovy, John má poměr dluhu k příjmu 33%.

Jak snížit poměr dluhu k příjmu

Poměr dluhu k příjmu můžete snížit tím, že snížíte svůj měsíční příjem opakující se dluh nebo zvýšení hrubého měsíčního příjmu.

Pomocí výše uvedeného příkladu, pokud má John stejný opakující se měsíční dluh 2 000 $, ale jeho hrubý měsíční příjem se zvýší na 8 000 $, jeho výpočet poměru DTI se změní na 2 000–8 000 $ při poměru dluhu k příjmu 0,25 nebo 25%.

Podobně, pokud Johnův příjem zůstane stejný na 6 000 $, ale je schopen splatit půjčku na auto, jeho měsíční opakované splátky dluhu by klesly na 1 500 $, protože platba za auto činila 500 $ měsíčně. Johnův poměr DTI by byl vypočítán jako 1 500 $ 6 000 $ = 0,25 nebo 25%.

Pokud je John schopen oba snížit své měsíční splátky dluhu na 1 500 USD a zvýšit jeho hrubý měsíční příjem na 8 000 $, jeho poměr DTI by byl vypočítán jako 1 500 $ 8 000 $, což odpovídá 0,1875 nebo 18,75%.

Poměr DTI lze také použít k měření procenta z příjmu, který směřuje k nákladům na bydlení, což je pro nájemce částka měsíčního nájemného. Věřitelé se dívají, zda potenciální dlužník zvládne své aktuální dluhové zatížení při platbě nájemného včas, vzhledem k jejich hrubému příjmu.

Příklad skutečného světa poměru DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) je jedním z největších věřitelů v USA. Banka poskytuje spotřebitelům bankovní a úvěrové produkty, které zahrnují hypotéky a kreditní karty. Níže je přehled jejich pokyny poměrů dluhu k příjmům, které považují za bonitní nebo které je třeba zlepšit.

• 35% a méně je obecně považováno za příznivé a váš dluh je zvládnutelný. Po zaplacení měsíčních účtů vám pravděpodobně zbývají peníze.
• 36% až 49% znamená, že váš poměr DTI je adekvátní, ale máte prostor pro zlepšení. Věřitelé mohou požádat o další požadavky na způsobilost.
• Poměr DTI 50% nebo vyšší znamená, že máte omezené peníze na spoření nebo utrácení. V důsledku toho pravděpodobně nebudete mít peníze na zvládnutí nepředvídané události a budete mít omezené možnosti půjčování.

Často kladené otázky

Proč je poměr dluhu k příjmům (DTI) důležitý?

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je procento z vašeho hrubého měsíčního příjmu, které jde na splácení vašich měsíčních splátek dluhu, a je používáno věřiteli k určení vašeho rizika půjčky. Poměr nízkého dluhu k příjmu (DTI) ukazuje na dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmem. Naopak vysoký poměr DTI může signalizovat, že jednotlivec má příliš mnoho dluhu na výši příjmů získaných každý měsíc. Dlužníci s nízkým poměrem dluhu k příjmům obvykle pravděpodobně spravují své měsíční splátky dluhu efektivně. V důsledku toho chtějí banky a poskytovatelé finančních úvěrů vidět nízké poměry DTI před vydáváním půjček potenciálnímu dlužníkovi.

Co je dobrý poměr DTI?

Obecně platí, že 43% je nejvyšší poměr DTI, který může dlužník mít a přesto se kvalifikovat pro hypotéku. V ideálním případě věřitelé upřednostňují poměr dluhu k příjmu nižší než 36%, přičemž maximálně 28% tohoto dluhu jde na obsluhu hypotéky nebo platby nájemného. Maximální poměr DTI se liší od věřitele k věřiteli. Čím nižší je však poměr dluhu k příjmům, tím větší je šance, že dlužník bude schválen nebo alespoň zvažován pro žádost o úvěr.

Jaká jsou omezení poměru DTI?

Poměr DTI nerozlišuje mezi různými typy dluhu a náklady na obsluhu tohoto dluhu. Kreditní karty mají vyšší úrokové sazby než studentské půjčky, ale při výpočtu poměru DTI jsou spojeny dohromady. Pokud byste převedli své zůstatky z karet s vysokým úrokem na kreditní kartu s nízkým úrokem, vaše měsíční platby by se snížily. V důsledku toho by se vaše celkové měsíční splátky dluhu a váš poměr DTI snížily, ale váš celkový nevyřízený dluh by zůstal nezměněn.

Jak se poměr DTI liší od poměru dluhu k limitu?

Někdy je poměr dluhu k příjmu kombinován společně s poměrem dluhu k limitu. Tyto dvě metriky však mají zřetelné rozdíly. Poměr dluhu k limitu, kterému se také říká poměr využití úvěru, je procento z celkového dostupného úvěru dlužníka, který je v současné době využíván. Jinými slovy, věřitelé chtějí zjistit, zda maximalizujete své kreditní karty. Poměr DTI vypočítá vaše měsíční splátky dluhu ve srovnání s vaším příjmem, přičemž využití kreditu měří vaše dluhové zůstatky ve srovnání s částkou stávajícího kreditu, pro kterou vám byla schválena kreditní karta společnosti.