4 typy pojistných smluv, které každý potřebuje

I když obvykle nemůžeme zabránit tomu, aby se stalo neočekávané, někdy můžeme získat nějakou ochranu. Pojištění má nás chránit, alespoň finančně, v případě, že se stanou určité věci. Existuje však mnoho možností pojištění a mnoho finančních odborníků řekne, že je musíte mít všechny. Může být obtížné určit, jaké pojištění skutečně potřebujete.

Nákup správného typu a výše pojištění vždy závisí na vaší konkrétní situaci. Při budování portfolia pojištění hrají roli faktory jako děti, věk, životní styl a zaměstnanecké výhody. Existují však čtyři typy pojištění, které většina finančních odborníků doporučuje, abychom všichni měli: život, zdraví, auto a dlouhodobé postižení.

Životní pojistka

Největší výhody životní pojistka zahrnovat schopnost pokrýt vaše náklady na pohřeb a zajistit ty, které zanecháte. To je zvláště důležité, pokud vy mít rodinu které závisí na vaší mzdě na zaplacení účtů. Odborníci z oboru navrhují životní pojištění, které pokryje 10násobek vašeho ročního příjmu.Ale to je číslo, které si každý nemůže dovolit.

Při odhadu výše životního pojištění potřebujete, nezapomeňte zohlednit nejen náklady na pohřeb, ale také denní náklady na život. Ty mohou zahrnovat hypotéka platby, nesplacené půjčky, dluhy z kreditních karet, daně, péče o děti a budoucí náklady na vysokou školu.

Podle studie společnosti LIMRA z roku 2018, dříve známé jako Asociace životního pojištění a průzkumu trhu, jedna v tři rodiny nemusí být schopny pokrýt své každodenní výdaje do jednoho měsíce od primárního živitele rodiny smrt.

Dva základní typy životního pojištění jsou celý tradiční život a termínový život. Jednoduše vysvětleno, celý život lze použít jako nástroj příjmu i jako nástroj pojištění. Dokud budete nadále platit měsíční pojistné, celý život vás pokryje, dokud nezemřete.

Termínová životnost je naopak zásada, která vás kryje po stanovenou dobu. Mezi těmito dvěma druhy pojištění existují ještě další značné rozdíly, a proto možná budete chtít před sebou požádat o radu finančního odborníka rozhodněte, co je pro vás nejlepší. Mezi faktory, které je třeba zvážit, patří váš věk, povolání a počet nezaopatřených dětí.

Zdravotní pojištění

Statisticky vás a vaši rodinu dělí jen jedna vážná nemoc bankrot, podle studie publikované v časopise American Journal of Public Health v roce 2019. V průzkumu deníku mezi více než 900 Američany, kteří v letech 2013 až 2016 podali žádost o osobní bankrot, zdravotní problémy - ze účtů, ztráty příjmu v důsledku nemoci nebo obojí - přispěly ke dvěma ze tří bankrotů.

Už tato čísla by vás měla motivovat k získání zdravotní pojištění nebo zkontrolujte a případně zvyšte své aktuální pokrytí. Ale se stoupáním doplatky, zvýšené spoluúčast a snížené krytí, zdravotní pojištění se stalo luxusem, který si může dovolit stále méně lidí. Když vezmete v úvahu, že národní průměrné náklady na jeden den v nemocnici byly 2 517 $ v roce 2018,i minimální politika je lepší než žádná.

Nejlepší a nejméně nákladnou možností může být účast v pojistném programu vašeho zaměstnavatele, ale mnoho menších podniků tuto výhodu nenabízí. Průměrné roční náklady na pojistné pro zaměstnance v programu zdravotní péče sponzorované zaměstnavatelem činily 7 188 USD jedno pokrytí a 20 576 dolarů za rodinný plán v roce 2019, podle výzkumu zveřejněného Kaiser Family Nadace.

Pokud nemáte zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele, obraťte se na obchodní organizace nebo sdružení na možné skupinové zdravotní pojištění. Pokud to není možné, budete muset kupte si soukromé zdravotní pojištění.

Pokrytí dlouhodobého postižení

Pojištění dlouhodobé invalidity je jedním z typů pojištění, o kterých si většina z nás myslí, že je nikdy nebudeme potřebovat. Přesto podle statistik z Správa sociálního zabezpečení„každý čtvrtý pracovník vstupující na trh práce bude invalidní a nebude schopen pracovat, než dosáhne důchodového věku.

Často i ti pracovníci, kteří mají skvělé zdravotní pojištění, pěkné hnízdo vejce, a dobrá životní pojistka se nepřipraví na den, kdy možná nebudou moci pracovat týdny, měsíce nebo už nikdy. Zatímco zdravotní pojištění platí hospitalizaci a účty za lékařskou péči, stále vám zbývají ty denní výdaje, které vaše výplata obecně pokrývá.

Mnoho zaměstnavatelů nabízí v rámci svého balíčku výhod pojištění krátkodobé i dlouhodobé invalidity. To by byla nejlepší možnost pro zajištění cenově dostupného pokrytí zdravotním postižením. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí dlouhodobé krytí, je zde několik věcí, které byste měli zvážit dříve nákup pojištění na vlastní pěst.

Optimální je politika, která zaručuje náhradu příjmů. Politiky častěji vyplácejí 50% až 60% vašeho příjmu. Náklady na pojištění pro případ invalidity závisí na mnoha faktorech, včetně věku, životního stylu a zdraví. Průměrné náklady jsou 1% až 3% z vašeho ročního platu. Než si ale koupíte, přečtěte si drobné písmo. Mnoho plánů vyžaduje tříměsíční čekací dobu před zahájením pokrytí, poskytne pokrytí v hodnotě maximálně tří let a má některá významná vyloučení zásad.

Auto pojištění

V roce 2018 došlo v USA k 6,7 milionu automobilových nehod, uvádí Národní úřad pro bezpečnost silničního provozu.Jen v roce 2019 zemřelo při autonehodách odhadem 38 800 lidí.Podle údajů CDC z roku 2018 byly nejčastější příčinou smrti Američanů ve věku od pěti do 24 let autonehody.V roce 2018 bylo zraněno více než 2,7 milionu řidičů a cestujících.Ekonomické náklady na automobilové nehody v roce 2010, včetně úmrtí a invalidních zranění, se pohybovaly kolem 242 miliard dolarů.

I když ne všechny státy vyžadují, aby řidiči měli auto pojištění, většina z nich má předpisy týkající se finanční odpovědnosti v případě nehody. Státy, které vyžadují pojištění, provádějí pravidelné náhodné kontroly řidičů za účelem prokázání pojištění. Pokud pokrytí nemáte, pokuty se mohou lišit podle státu a mohou se pohybovat od pozastavení licence, přes body ve vašem řidičském záznamu až po pokuty od 500 do 1 000 $.

Pokud jedete bez pojištění auta a máte nehodu, pokuty budou pravděpodobně nejmenší z vaší finanční zátěže. Pokud se při nehodě zraníte vy, cestující nebo druhý řidič, auto pojištění uhradí náklady a pomůže vás chránit před jakýmkoli soudním sporem, který by mohl být následkem nehody. Auto pojištění také chrání vaše vozidlo před krádeží, vandalismem nebo přírodní katastrofou, jako je hurikán nebo jiné události související s počasím.

Opět, jako u všech pojištění, náklady na pojištění auta určí vaše individuální okolnosti. Abyste se ujistili, že pro vás získáte to správné pojištění, porovnejte několik cenových nabídek a poskytnuté pokrytí a pravidelně kontrolujte, zda máte nárok na nižší sazby na základě vašeho věku, řidičského záznamu nebo oblasti, kde se nacházíte žít.

Sečteno a podtrženo

Většina odborníků souhlasí s tím, že život, zdraví, dlouhodobá invalidita a pojištění auta jsou čtyři typy pojištění, které musíte mít. Dostupné pokrytí si vždy nejprve ověřte u svého zaměstnavatele. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí požadovaný typ pojištění, vyžádejte si nabídky od několika poskytovatelů pojištění. Ti, kteří nabízejí pokrytí ve více oblastech, mohou poskytnout určité slevy, pokud si zakoupíte více než jeden typ pokrytí. Pojištění je sice drahé, ale nemít ho může být mnohem nákladnější.