Nízká/žádná definice půjčky dokumentace
Co je to nízká/žádná půjčka na dokumentaci?
Nízká/žádná dokumentační půjčka umožňuje potenciálnímu dlužníkovi požádat o hypotéku a zároveň poskytuje málo nebo žádné informace týkající se jejich zaměstnání, příjmu nebo majetku. Regulace těchto půjček se od roku 2008 výrazně vyvinula, ale pro některé dlužníky v netradičních finančních situacích zůstávají možností.
Jak funguje nízká/žádná půjčka dokumentace
Dlužníci, kteří hledají tyto produkty, mívají netradiční zdroje příjmů, které mohou být obtížněji dokumentovatelné v tradiční žádosti o hypotéku. Příklady mohou zahrnovat alternativní investice nebo ujednání o samostatné výdělečné činnosti, kde dlužník minimalizuje vykazování příjmů pro daňové účely. Věřitelé zvažující tyto půjčky se obvykle zaměřují na žadatele kreditní skóre, schopnost provádět zálohy vyšší než obvykle a netradiční dokumentace, jako jsou bankovní výpisy. Úrokové sazby těchto půjček bývají vyšší než tradičně dokumentované hypotéky.
Počátky půjčky Low/No Documentation
Nízká/žádná dokumentační půjčka může znít jako návrat do dnů lhářských půjček před rokem 2008 a subprime půjčování, ale pro některé segmenty hypotečního průmyslu zůstává možností. Původ tohoto pojmu spočívá v nahromadění po havárii nemovitosti v roce 2008. Na počátku a v polovině roku 2000 věřitelé, kteří pociťovali tlak na vydávání půjček výhodnějšími podmínky uvolnily požadavky na dokumentaci do té míry, že se staly produkty s nízkou dokumentací všední. Půjčky NINJA byly jednou třídou těchto produktů. NINJA je zkratka pro „žádný příjem, zaměstnání nebo ověření majetku“. Věřitelé často tyto půjčky poskytovali dlužníkům čistě na základě jejich kreditních skóre, bez další dokumentace schopnosti jednotlivce dosáhnout Platby.
NINJA a další půjčky s nízkou dokumentací-spolu s praktikami poskytování subprime půjček-vedly přímo ke krachu roku 2008. Trh s bydlením se v polovině dvacátých let zpomalil a dlužníci stále více nedokázali držet krok s požadovanými platbami. Regulační reakce na toto zhroucení zahrnovaly pravidlo z roku 2008 přijaté Federálním rezervním systémem prostřednictvím Pravda v zákoně o půjčování (TILA), která požadovala po věřitelích, aby ověřili schopnost dlužníka platit jakékoli půjčky, u nichž byla kvůli slabšímu profilu žadatelů uložena vyšší úroková sazba. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele následovala modifikace Dodd-Franka známá jako schopnost splácet pravidlo bylo dokončeno Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) v lednu 2013. Toto pravidlo vyžadovalo, aby věřitelé adekvátně určili schopnost jakéhokoli dlužníka splácet požadované měsíční splátky hypotéky. Věřitelům, kteří tak neučinili, by hrozily sankce stanovené Kongresem USA.
Návrat nízké/žádné půjčky dokumentace
Mnoho z nejrizikovějších kategorií půjček s nízkou/žádnou dokumentací, jako jsou půjčky NINJA, zmizelo po havárii roku 2008 a průchodu Dodda-Franka. Pravidlo schopnosti splácet však poskytovalo určitý prostor pro půjčky s nízkou dokumentací, včetně třídy známé jako alternativní dokumentace půjčky.
Zákon z roku 2018, kterým se zrušují části zákona Dodd-Frank, uvolnil standardy pro potenciální půjčky, které mají být považovány za kvalifikované hypotéky. Tento zákon neovlivnil možnost splácet, ale zákon usnadnil dlužníkům vyhnout se klasifikaci s nízkou dokumentací. Mnoho menších bank prosadilo tuto úpravu a tvrdilo, že Dodd-Frankova omezení byla pro tyto banky zbytečně zatěžující. Argumentovali tím, že národní věřitelé opustili rizikovější půjčky, které by mohly být pro místní prospěšné komunity, a že menší banky by mohly oživení trhů s nemovitostmi podporovat shovívavěji úvěrové praktiky.