Jak ze svého plánu 401 (k) vytěžit maximum

Pokud jde o plány sponzorované zaměstnavatelem, jako 401 (k) s„Je velmi důležité, aby pracovníci, střadatelé a investoři (a měli byste se vidět jako všichni tři) z nich vytěžili maximum.

I když existují určité rozdíly s jinými plány, jako například 403 (b) s, většina z toho Rada platí přiměřeně pro všechny hlavní plány ve Spojených státech, ať už jde o 401 (k) s nebo individuální penzijní účty (IRA).

Lidé jsou stále více sami, pokud jde o zajištění jejich odchodu do důchodu. Tradiční důchody jsou téměř neslýchané mimo státní službu nebo silně odborová odvětví. A jak zaměstnavatelé, tak vláda stále více přenášejí stále více odpovědnosti (a rizika) na jednotlivé pracovníky.

Plán 401 (k) byl navržen tak, aby zaplnil tuto prázdnotu a poskytl pracovníkům z USA daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na důchod.

401 (k) Limity příspěvků

Pro zaměstnance, kteří mají ambice a finanční prostředky, aby co nejlépe využili svých 401 (k), je jedním z nejlepších způsobů, jak začít, pracovat pozpátku. Vezměte si svůj maximální přípustný roční příspěvek, vydělte jej počtem výplatních období za rok a uvidíte, kde vás to opustí.

Pro rok 2021, maximální příspěvekomezit je 19 500 $, s příspěvkem na dobití 6500 $, pokud je vám 50 a více let. Váš zaměstnavatel může také přispět na vaše 401 (k). Pro rok 2021 je kombinovaný limit 58 000 $ nebo 64 500 $ s dobíjecí částkou.

Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Váš zaměstnavatel může dát na výběr mezi běžným 401 (k) a Roth 401 (k). Limity příspěvků jsou stejné, ale Roth 401 (k) je financován z dolarů po zdanění, jako např Roth IRA (viz. níže).

Možnost 401 (k) je důležitým způsobem, jak ušetřit na důchod. Roth 401 (k) poskytuje daňoví poplatníci, kteří vydělávají příliš mnoho na to, aby mohli přispět do Roth IRA abyste získali výhody Roth IRA-bezcelní distribuce, žádné požadované minimální distribuce za celý váš život-protože tyto peníze lze později převést do Roth IRA.

Maximalizujte svých 401 (k)

Můžete si dovolit ušetřit maximum? Pokud ano, není toho mnoho, co byste měli udělat, kromě toho, že v rámci možností plánu uděláte nejlepší investiční rozhodnutí. Pokud si tuto částku nemůžete dovolit, snižte ji, dokud nebudete moci. Je zřejmé, že je třeba pokrýt výdaje, jako jsou platby hypotéky nebo nájemného, ​​veřejné služby a jídlo, a to také dělá nemá smysl odkládat tolik, že musíte nahromadit dluh z kreditní karty, abyste to celý měsíc zvládli.

I když nemůžete poskytnout maximální příspěvek, zvažte jeho doplnění o jakékoli bonusy nebo sdílení zisku platby, které obdržíte. Mnoho společností vám umožňuje nechat tyto částky uložit přímo do vašeho 401 (k). Je to dobrý nápad, kdykoli je to možné - mnoho dobrých úmyslů se pokazilo, jakmile je v ruce bonusová kontrola.

Hlavně se snažte být důslední. Nastavte konkrétní částku na výplatu a neměňte ji, pokud nemusíte. Stejně tak se nepokoušejte načasovat trh nebo omezit příspěvky, protože ekonomické nebo politické zprávy na chvíli působí depresivně.

Jestli můžeš, zkuste ušetřit minimálně 15% tvého hrubá mzda. Tato částka spolu s přiměřenou návratností investic z těchto úspor by měla být dostatečná k doplnění sociálního zabezpečení v řadě a financování pohodlného odchodu do důchodu.

401 (k) Match zaměstnavatele

Plně využívající zápas zaměstnavatele je jednou z nejdůležitějších strategií, jak co nejlépe využít svůj plán 401 (k). S výhradou konkrétních pravidel a omezení„Váš zaměstnavatel přispívá stejnou částkou peněz, jakou přispíváte vy, nebo její procento.

To efektivně zdvojnásobí vaše úspory na důchod, aniž by se snížil váš plat nebo zvýšilo vaše daňové zatížení. Mnoho zápasů zaměstnavatelů se rozjede, jakmile přispějete 3% z vaší mzdy (nebo vyšší) - snažte se tedy, jak můžete, aby se to stalo.

Chcete další důvod, proč maximalizovat shodu svého zaměstnavatele? V mnoha případech zaměstnavatelé vypočítají své náklady a založí platy svých zaměstnanců na základě úplného přizpůsobení. Pokud toho nevyužijete, vracíte peníze zdarma.

Někteří zaměstnavatelé se rozhodnou spárujte své příspěvky s akciemi společnosti. I když to není vždy tak žádoucí jako hotovost, nemělo by vás to odradit od maximalizace shody. Tyto akcie lze často prodat a převést na hotovost v přiměřeně krátké době a za rozumnou cenu.

Požadované minimální distribuce (RMD)

Stejně jako některé jiné plány spoření na penzi mají 401 (k) s požadované minimální distribuce (RMD). Ve věku 72 let musí vlastníci 401 (k) začít užívat RMD, ať už peníze potřebují nebo ne. IRS to myslí vážně: Existuje 50% pokuta za nevybrání správné částky.

RMD se však nevztahují, pokud zaměstnanec stále pracuje pro stejného zaměstnavatele, který plán sponzoruje. Mějte na paměti, že prostředky v Roth 401 (k) lze převést na Roth IRA - která během života vlastníka nevyžaduje žádné minimální rozdělení.

Po přechodu na březen 2020 vlastníci nemuseli vzít RMD v roce 2020 Zákon o pomoci, úlevě a ekonomické bezpečnosti proti koronaviru (CARES), který dočasně upustil od požadavků na distribuci IRA a dalších penzijních plánů. Zákon nemá vliv na Roth IRA, které nevyžadují výběr až po smrti majitele.

401 (k) Vesting

Zaměstnavatel může požadovat určitý počet odpracovaných let, než jeho odpovídající příspěvky náleží zaměstnanci. Tomu se říká plán rozhodování. Obecně existují dva typy 401 (k) plány rozhodování:

• Oblékání útesu nastane, když zaměstnanec po určité době přejde z vlastnictví 0% odpovídajících příspěvků na 100%.
• Odstupňovaný nárok kde zaměstnanec vlastní rostoucí část odpovídajících příspěvků, dokud je nakonec nevlastní všechny.

Ministerstvo práce USA vyžaduje po šesti letech služby plné rozhodování. Přesto, abyste získali maximum ze 401 (k) - a zápasu zaměstnavatele - je nezbytné porozumět plánu rozhodování o plánu. V opačném případě by společnost mohla vzít zpět některé nebo všechny své odpovídající příspěvky, pokud zaměstnanec odejde před úplným svěřením.

401 (k) Poplatky

V rámci některých plánů odchodu do důchodu zaměstnanců mohou pracovníci využít investičního poradenství od nezávislých profesionálů. Bohužel tato rada je zřídka bezplatná a možná zjistíte, že za získání této pomoci zaplatíte 1% až 2% svých finančních prostředků.

Je pochopitelné, že mnoho pracovníků se cítí zahlceni, pokud jde o výpočet jejich příspěvků a následné investování těchto peněz. Platit za investiční poradenství je však kostkovaný návrh, zejména pokud zahrnuje plán 401 (k), pro který mají investoři relativně pevnou nabídku investičních možností.

Střadatelé také musí věnujte zvýšenou pozornost nákladům na investice drží v rámci svých 401 (k). Obecně se náklady na podílové fondy v průběhu let snížily a mnoho rodin fondů nabízí prostředky bez zatížení pro plány 401 (k) a také levné indexové fondy. Samozřejmě je důležité porovnávat a porovnávat čísla, protože poplatky se stále hodně liší.

Obdobně, investoři musí být opatrní s nástroji finančního spoření jako anuity a prostředky cílového data. Anuity pravděpodobně nemají na účtech chráněných před daněmi moc místa (téma na další den). A co víc, jsou často vysoké poměr nákladů mohou časem sežrat jejich hodnotu. Podobně, zatímco fondy s cílovým datem jsou oblíbenými možnostmi v mnoha plánech, často (ale ne vždy) účtují vyšší poplatky než běžné fondy-bez odpovídajících lepších výsledků.

401 (k) Půjčky

Pro pracovníky, kteří ušetří nějaké prostředky za 401 (k), ale zjistí, že nemohou přispět více, protože jsou posedlí drahým dluhem, může existovat neintuitivní možnost. Většina plánů má ustanovení, která zaměstnancům umožňují půjčovat si finanční prostředky z jejich účtů. Tyto peníze jsou relativně bez řetězců (pokud jde o to, na co lze prostředky použít). A je možné jej použít ke splácení půjček s vysokým úrokem nebo zůstatků na kreditní kartě. Tyto peníze nejsou zadarmo, ale dobrou zprávou je, že vám jsou vypláceny účtované úroky.

Půjčka 401 (k) není manévr bez rizika. Tyto peníze musí být splaceny včas, jinak dlužníkovi hrozí sankce. Někteří pracovníci navíc zjistí, že půjčovat si z úspor na důchod je příliš pohodlné, což otevírá Pandořinu skříňku budoucích problémů.

Přesto to může být účinný způsob, jak uvolnit více peněz pro úspory. Není to pro každého, ale půjčit si levnou hotovost od 401 (k) na splacení vysoce nákladného dluhu na kreditní kartě a nakonec investovat ještě více do 401 (k) může být rozumná volba.

401 (k) Problémy

Pokud se vám nelíbí, jak je plán organizován nebo nabízené investiční možnosti, řekněte to. Stížnost na a nedostatečný plán může být účinným prostředkem ke zlepšení vašich možností (a možností vašich spolupracovníků).

Mějte na paměti, že mnoho zaměstnavatelů volí plány 401 (k) na základě toho, co je nejlevnější a nejvhodnější nabídnout, a možná si ani neuvědomují jeho nedostatky.

I když je pravda, že mnoho pracovníků nemá rádo skřípavé kolo a některé společnosti nepochybně reagujte lépe než ostatní, nedělat nic je docela dobrý způsob, jak zajistit, aby se plán nezlepšil.

Tradiční a Roth IRA

Co děláte, pokud máte max. vaše 401 (k) nebo chcete ušetřit ještě více pomocí známého investičního nástroje? Naštěstí máte k dispozici mnoho možností, včetně tradiční IRA a Roth IRA.

Na jeden typ IRA můžete v roce 2021 přispět až 6 000 $. Pokud je vám 50 nebo více let, můžete přidat příspěvek ve výši 1 000 $. Tradiční IRA a 401 (k) s jsou financovány z příspěvků před zdaněním. Získáte předem daňovou úlevu a zaplatíte daně z výběrů v důchodu. Roth IRA a Roth 401 (k) jsou financovány z dolarů po zdanění. To znamená, že nedostanete předem daňovou úlevu, ale kvalifikované distribuce v důchodu jsou osvobozeny od daně.

Pokud jste vy nebo váš manžel krytý penzijním plánem v práci - včetně 401 (k) - nemůžete odečíst úplný odpočet svých tradičních příspěvků IRA. A s Roth IRA nemůžete přispět, pokud vyděláváte příliš mnoho peněz.

Účty anuit a spoření na zdraví

Poté, co jste maximalizovali účet IRA a 401 (k), existují další daňově zvýhodněné způsoby, jak ušetřit. Jednou z možností je zvážit nákup a investování do anuit.

Je jich mnoho výhody a nevýhody anuit—Mohou nést vysokou prodejní zátěž, obvykle mají vysoké výdaje a sponzoři neustále přenášejí na investora větší riziko. Všechno, co bylo řečeno, peníze v anuitě se mohou akumulovat bez meziročního zdanění a je to užitečná volba, pokud je nezbytné chránit ještě více úspor na důchod před daňovým správcem.

Další možnost, pokud máte a vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP), je uložit na účet zdravotního spoření (HSA), daňově zvýhodněné vozidlo, které můžete použít pokud máte tento typ zdravotního pojištění.

Mnoho investorů -zvláště rodiny s vyššími příjmy které si mohou dovolit platit odpočitatelné položky a mladé zaměstnance v dobrém zdravotním stavu - najděte tyto účty užitečné při dalším ukládání penzijní fondy.

Sečteno a podtrženo

Daňově zvýhodněné penzijní plány spoření jsou jednou z relativně málo přestávek, které vláda dává běžným pracovníkům. Pečlivé spoření nemusí být vstupní branou k nezávislému bohatství. Může však přinést alespoň dlouhou cestu k zajištění pohodlnějšího a příjemnějšího odchodu do důchodu.

Bez ohledu na specifika, která vám budou nabídnuta, ať už je to 401 (k), 403 (b) nebo IRA, nezapomeňte přispět tolik, kolik si můžete dovolit, a plně využít své příležitosti, abyste peníze odložili budoucnost.