401 (k) Plán vs. Výběr akcií: Jaký je rozdíl?
401 (k) Plán vs. Výběr zásob: přehled
Investice do plánu 401 (k) může být frustrující pro lidi, kteří si rádi vybírají vlastní akcie. Dostupné nabídky prostřednictvím zaměstnavatele mohou být omezené. A samozřejmě na to 401 (k) existují omezení. Největší na tom je, že se nemůžete dotknout peněz, dokud vám nebude jen stydět šedesát bez nich uložení trestu.
Plán 401 (k) má však značné výhody, které musí vzít v úvahu každý, kdo uvažuje o sólo investování do důchodu. Daňové výhody jsou značné. Kromě toho téměř polovina zaměstnavatelů odpovídá určité části příspěvků svých zaměstnanců na 401 (k). Průměrná maximální míra shody je 3,5% příspěvku zaměstnance.
The 401 (k) někdy dostane špatný rap. Finanční guruové si stěžují, že je to špatná náhrada za Penzijní plán a že mohou existovat lepší možnosti pro investování vašich peněz. Je však investování na vlastní pěst jednou z těchto lepších možností? Porovnejme ty dva.
Klíčové informace
- Příspěvek 401 (k) je založen na příjmech před zdaněním, což snižuje okamžitý daňový doklad jednotlivce.
- Daně z peněz jsou zpožděny až do výběru, což pomáhá udržovat rovnováhu 401 (k) v průběhu času.
- Přibližně polovina zaměstnavatelů přispívá na plány svých zaměstnanců 401 (k), přičemž medián odpovídá 3%.
Plán 401 (k)
Za prvé, 401 (k) přichází s daňovými výhodami. Investované peníze se odečtou od zisku před zdaněním.Přibližně jedna třetina ročního příspěvku ve výši 2 000 USD je tedy účinně zrušena okamžitou úsporou daně z příjmu, kterou zaměstnanec využívá.
The kapitálové zisky na peníze jsou osvobozeny od daně, dokud nebudou peníze vybrány, nebo, použiji vládní lingo, dokud nebudou provedeny distribuce. Zpoždění daní až do distribuce udrží více peněz investovaných na váš účet během vašich pracovních let, a to se rovná vyšším výdělkům v průběhu času. Přibližně polovina společností, které nabízejí plány 401 (k), navíc přispívá odpovídajícím způsobem.Je těžké říci ne bezplatným penězům.
Ale s každou výhodou přichází kompromis. Nemůžete se dotknout peněz 401 (k), dokud nedosáhnete věku 59½, aniž byste zaplatili splatnou daň z příjmu plus 10% daňovou pokutu. (Existují určité výjimky, například postižení.)
$66,000
Částka 401 (k) zůstatek by přesahovala individuální zůstatek sběratelů akcií, za předpokladu investice 2 000 $ ročně s 3% odpovídajícím zaměstnavatelem a 7% ročně růstem po dobu 35 let.
Vaše investiční možnosti jsou omezeny na možnosti, které nabízí váš zaměstnavatel. Ty obecně zahrnují dostatečně širokou škálu podílových fondů, od velmi konzervativních po velmi agresivní fondy, aby uspokojily většinu investorů. Váš zaměstnavatel může dokonce nabídnout možnost vlastního řízení, kdy můžete spravovat všechny své prostředky nebo jejich část sami.
Konečně nikdo nemůže předvídat, jaká bude daňová sazba, až budete v důchodu. Proto je obtížné odhadnout, kolik peněz budete muset odejít do důchodu. (Pokud Roth 401 (k) máte k dispozici, zvažte tuto možnost. Daně z příjmu platíte předem a při výběru peněz neplatíte žádné daně z distribucí.)
Výběr zásob
Mnoho z nás má velké finanční cíle, které nesouvisejí s důchodem: Například záloha na dům nebo vysokoškolské vzdělání.
Díky tomu se vaše vlastní investice jeví jako atraktivní volba. Peníze na vašem účtu jsou kdykoli k dispozici za jakýmkoli účelem. Neexistují žádné 10% sankce a pro výběr nemusíte splňovat žádné požadavky.
Pokud máte Roth 401 (k) k dispozici, zvažte tuto možnost. Daně z příjmu zaplatíte předem a při výběru peněz nebudete platit žádné daně z distribucí.
Získáte také svobodu investovat do čehokoli, co chcete. Ale to neznamená, že je to lepší volba. Pro začátek neexistuje žádná společnost, která by odpovídala penězům, které investujete sami.
Daňové výhody plánu 401 (k) kombinovaného se zápasem zaměstnavatele jsou vítěznou kombinací. Pokud byste investovali 2 000 $ ročně po dobu 35 let, za předpokladu 7% ročního růstu, 401 (k) s 3% zaměstnavatelem by vydělalo o 66 000 $ více než u makléřského účtu.
"Pokud místo důchodového účtu investujete svůj důchod přímo do akcií, budete při prodeji akcií podléhat dani z dividend a kapitálových zisků." Máte také variabilitu výkonu cen akcií, která může vyžadovat, abyste prodali v nevhodnou dobu. I když možná budete chtít nakupovat a držet, ekonomický výhled se může změnit, což vyžaduje, abyste prodali a realizovali kapitálové zisky, “vysvětluje Kirk Chisholm, manažer bohatství ve společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Hmotnost.
Záleží také na vašich schopnostech investora. Vydělávání významných peněz v průběhu času jako a sběratel akcií je nesmírně obtížné. I profesionálové mají problém překonat celkový trh. Proto indexové fondy jsou tak populární.
Pro většinu lidí je 401 (k) lepší volbou, i když jsou dostupné investiční možnosti méně než ideální. Chcete -li dosáhnout nejlepších výsledků, můžete se držet indexových fondů, které mají nízké poplatky za správu.
Pokud máte peníze na investování nad částku, kterou odpovídá váš zaměstnavatel, nebo nemáte účty sponzorované zaměstnavatelem, pak to mohou být časy, kdy může být investice na vlastní pěst větší výhodný.