Může být 401 (k) použit na zálohu na dům?
Prostředky ve vašem Penzijní plán 401 (k) lze klepnutím zvýšit zálohu na dům. Můžeš buď vybrat nebo si půjčit peníze z vašich 401 (k). Každá z těchto možností má velké nevýhody, které by mohly převážit nad výhodami.
Klíčové informace
- Můžete vybrat finanční prostředky nebo si půjčit ze svých 401 (k) a použít je jako zálohu na bydlení.
- Volba kterékoli cesty má velké nevýhody, jako je pokuta za předčasné stažení a ztráta daňových výhod a růst investic.
- Je zjevně lepší, když můžete peníze uložit jinde a nebrat si ani nepůjčovat hotovost ze své budoucnosti.
Výběr z 401 (k)
První a nejméně výhodný způsob je jednoduše vybrat peníze přímo. To spadá pod pravidla pro výběr těžkostí, které byly nedávno trochu usnadněny, což majitelům účtů umožňuje vybírat nejen vlastní příspěvky, ale i příspěvky od jejich zaměstnavatelů. Výdaje na nákup domů pro „hlavní bydliště“ jsou jedním z povolených důvodů pro výběr útrap od 401 (k).
Získáte peníze, které potřebujete na zálohu.
Za výběr dlužíte daň z příjmu.
Výběr by vás mohl posunout do vyšší daňové kategorie.
Pokud jste mladší než 59½ let, dlužíte také 10% pokutu za vybrané peníze.
Nikdy nemůžete splatit svůj účet a přijít o roky výdělků osvobozených od daně z peněz, které vyberete.
Pokud však vyberete peníze, dlužíte úplnou daň z příjmu z těchto prostředků, jako by to ten rok byl jakýkoli jiný typ pravidelného příjmu. To může být obzvláště neatraktivní, pokud jste blízko vyššímu daňová složka, protože výběr je jednoduše přidán k pravidelnému příjmu. Existuje sankční daň ve výši 10%, známá také jako předčasná pokuta za výběr, navíc, pokud je vám méně než 59½ let.
Plány 401 (k) nemají výjimku pro první výběr domů pro předčasné výběry, ale IRAs dělat.
Půjčky od 401 (k)
Druhý způsob je půjčit si od 401 (k). Pokud peníze používáte na nákup domů, můžete si půjčit až 50 000 $ nebo polovinu hodnoty účtu, podle toho, která částka je nižší.Je to lepší než pouhé výběr peněz z různých důvodů.
Můžete si půjčit až 50 000 $ nebo polovinu hodnoty účtu.
Úroky, které z půjčky platíte, se platí na váš vlastní účet, nikoli do banky.
Pokud opustíte práci a budete muset půjčku splatit, doba splácení se prodloužila ke dni splatnosti vaše federální daňové přiznání k dani z příjmu, místo předchozího 60denního až 90denního okna, v části Daňové škrty a pracovní místa Akt.
Půjčku musíte splatit, obvykle do pěti let.
Pokud žádáte o hypotéku, musíte tuto půjčku sdělit bance.
Pokud opustíte zaměstnání, musíte půjčku splatit do data splatnosti federálního daňového přiznání k dani z příjmu, jinak půjčka skončí být považován za výběr, což vyvolává daně z příjmu a případnou pokutu 10% za předčasný výběr, pokud jste mladší 59½.
V závislosti na vašem plánu možná nebudete moci přispět na 401 (k), dokud nezaplatíte půjčku.
I když platíte úrok, přicházíte o potenciální investiční růst fondů.
Pro začátečníky, ačkoli vám jsou účtovány úroky z půjčky - úroková sazba je obvykle o dva body vyšší než základní sazba.Účinně však platíte úrok spíše sobě než bance. A to znamená, že vyděláváte alespoň trochu peněz z prostředků, které vyberete.
Okno splácení
Temnější stránkou je, že musíte půjčku splatit a časový rámec obvykle nepřesahuje pět let.Při půjčce 50 000 $ je to 833 $ měsíčně plus úrok. Při žádosti o hypotéku to musíte bance sdělit, protože by to mohlo potenciálně zvýšit vaše měsíční výdaje.
Pokud před zákonem o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 vaše zaměstnání skončilo dříve, než jste splatili půjčku, obvykle existovalo okno se splácením 60 až 90 dnů pro celý nevyrovnaný zůstatek. Počínaje rokem 2018 prodloužila daňová oprava časový rámec splácení do data splatnosti vašeho federální daň z příjmu návrat, který také zahrnuje rozšíření souborů.
Nesplacení půjčky v uvedeném časovém rámci spustí pravidelné zdanění a 10% penále, protože nevyrovnaný zůstatek je pak považován za předčasný výběr.
Další nevýhoda
Další hlavní nevýhodou je, že půjčky od 401 (k) znamenají, že přijdete o potenciální růst investic těchto fondů. Některé plány 401 (k) vám navíc neumožňují přispívat, dokud nezaplatíte půjčku.
I když je váš 401 (k) snadným zdrojem finančních prostředků na zálohu, je samozřejmě lepší, když můžete peníze uložit jinde a nebrat ani si půjčovat hotovost ze své budoucnosti. Pokud se potřebujete uchýlit k použití finančních prostředků, je samozřejmě lepší si je půjčit, než vzít výběr a ztratit je daňově zvýhodněný úspory navždy.