Co jsou zákony o lichvě?
Co jsou zákony o lichvě?
Zákony o lichvě jsou předpisy upravující výši úroku, který lze za půjčku účtovat. Lichva zákony se konkrétně zaměřují na praxi účtování nadměrně vysokých sazeb z úvěrů stanovením stropů maximální částka úroku, kterou lze uložit. Tyto zákony mají chránit spotřebitele.
Ve Spojených státech jsou jednotlivé státy odpovědné za stanovení vlastních zákonů o lichvě.Ačkoli tento typ finanční činnosti by mohl spadat pod obchodní doložku Ústavy, Kongres se tradičně nezaměřuje na lichvu. Vláda považuje shromažďování lichvy násilnými prostředky za federální přestupek.
Klíčové informace
- Zákony o lichvě stanoví limit pro výši úroku z různých půjček, jako jsou kreditní karty, osobní půjčky nebo půjčky před výplatou.
- Zákony o lichvě jsou většinou regulovány a vymáhány státy, nikoli na federální úrovni.
- Protože zákony o lichvě určují státy, zákony se liší podle toho, kde žijete; v důsledku toho mohou být úrokové sazby z jednoho státu do druhého drasticky vyšší.
- Některé banky účtují maximální sazbu, která je povolena ve státě, ve kterém jsou zapsány, jako na rozdíl od státu, kde žijete - praxe, která byla legalizována podle Nejvyššího soudu USA z roku 1978 vládnoucí.
Jak se obcházejí zákony o lichvě
Společnosti vydávající kreditní karty mají obvykle tu výhodu, že mohou účtovat úrokové sazby, které povoluje místo toho, aby společnost dodržovala zákony o lichvě, které platí ve státech, kde jsou dlužníci žít. Podobně mohou národně objednané banky uplatnit nejvyšší úrok povolený státem, kde byla instituce založena. Začleněním do států, jako je Delaware nebo Jižní Dakota, tito věřitelé historicky těžili z větší volnosti umožněné zákony o uvolněné lichvě těchto států.
Zejména Delaware je často volen jako stav zřízení pro mnoho finančních institucí kvůli svobodě, která je povolena ohledně účtování úrokových sazeb. O polovina tuzemského úvěrového podnikání na americkém trhu provádějí společnosti, které jsou součástí Delaware, i když si mohou zachovat své provozní sídlo v jiných státech.
Zvláštní úvahy
Poté, co rozhodnutí Nejvyššího soudu USA a právní předpisy poskytly finančním institucím schopnost obejít limity, probíhá diskuse o účinnosti zákonů o lichvě. Rozhodnutí nejvyššího soudu v případě Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. umožnilo úvěrovým společnostem účtovat zákazníkům, kteří byli mimo stát, za stejné úrokové sazby, jaké by společnosti mohly účtovat ve státech, kde byly začleněny.
Představení Delaware Zákon o rozvoji finančního centra, což do značné míry eliminovalo limity ve státě na poplatky a úroky, které lze účtovat u spotřebitelských půjček, dále umocnilo touhu mezi finančními institucemi přestěhovat se tam.Banky prostě musely založit dceřiné společnosti nebo splnit jiné podmínky pro začlenění do státu, aby mohly těžit ze zákona, a tím obejít lichvářské zákony v jiných státech. V reakci na tuto aktivitu některé jiné státy změnily své zákony o lichvě, aby místním finančním institucím poskytly možnost účtovat úrokové sazby na stejné úrovni jako mimo státní věřitele.