Definice zákona o půjčování (TILA)

Jaký je zákon o půjčování (TILA)?

Truth in Lending Act (TILA) je federální zákon přijatý v roce 1968, který pomáhá chránit spotřebitele při jejich jednání s věřiteli a věřiteli. TILA byla zavedena Federální rezervní radou prostřednictvím řady předpisů. Některé z nejdůležitějších aspektů aktu se týkají informací, které musí být dlužníkovi sděleny před poskytnutím úvěru, jako např. Roční procentní sazba (RPSN), doba půjčky a celkové náklady dlužníka. Tyto informace musí být viditelné na dokumentech předložených dlužníkovi před podpisem a v některých případech na periodických zprávách dlužníka vyúčtování.

Jak funguje zákon o půjčování pravdy (TILA)

Jak jasně naznačuje její název, v TILA jde o poskytování půjček o pravdu. Implementovala jej Federální rezervní rada Nařízení Z (12 CFR, část 226) a za ta desetiletí byla mnohokrát změněna a rozšířena. Ustanovení zákona se vztahují na většinu typů spotřebitelských úvěrů, včetně uzavřený úvěr, jako jsou půjčky na auta a hypotéky na bydlení, a otevřený úvěr, jako je kreditní karta nebo úvěrová linie vlastního kapitálu.

Pravidla jsou navržena tak, aby spotřebitelům usnadnila srovnávací obchod, když si chtějí půjčit peníze nebo vytáhnout kreditní kartu a chránit je před zavádějícími nebo nekalými praktikami ze strany věřitelů. Některé státy mají své vlastní variace TILA, ale hlavním rysem zůstává správné zveřejnění klíčových informací k ochraně spotřebitele i věřitele při úvěrových transakcích.

Příklady ustanovení TILA

TILA nařizuje druh informací, které musí věřitelé zveřejnit ohledně svých půjček nebo jiných služeb. Například když potenciální dlužníci požádají o žádost o hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM), musí jim být poskytnuty informace o tom, jak by se jejich splátky půjček mohly v budoucnu zvýšit při různých scénářích úrokových sazeb.

Tento zákon také staví mimo zákon řadu praktik. Úvěrovým úředníkům a hypotečním makléřům je například zakázáno navádět spotřebitele k půjčce to pro ně bude znamenat větší náhradu, pokud není půjčka ve skutečnosti v nejlepším stavu spotřebitele zájmy. Vydavatelům kreditních karet je zakázáno účtovat nepřiměřené sankční poplatky, když se spotřebitelé s platbami opozdí.

TILA navíc poskytuje dlužníkům a právo na odstoupení u určitých typů půjček. To jim dává třídenní lhůtu na rozmyšlenou, během níž mohou své rozhodnutí přehodnotit a půjčku odvolat bez ztráty peněz. Právo na odstoupení chrání nejen dlužníky, kteří možná jednoduše změnili názor, ale také ty, kteří byli věřiteli vystaveni vysokotlaké prodejní taktice.

Ve většině případů TILA neřídí úrokové sazby, které může věřitel požadovat, ani to neříká věřitelé, kterým mohou nebo nemohou poskytnout úvěr, pokud neporušují zákony proti diskriminace. The Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele z roku 2010 přenesl orgán vytvářející pravidla pod TILA z Federální rezervní rady na nově vytvořené Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), z července 2011.

Regulace Z a hypotéky

U uzavřených spotřebitelských půjček nařízení Z zakazuje věřitelům vydávat kompenzace původcům půjček nebo zástavním věřitelům, pokud je taková náhrada založena na jiném termínu, než je výše úvěru. Věřitelé proto nemohou vycházet z kompenzace podle toho, zda je určitý termín nebo podmínka přítomna, zvýšena, snížena nebo odstraněna.

Nařízení Z také zakazuje původcům půjček a zástavním věřitelům nasměrovat zákazníka k určité půjčce půjčka nabízí větší náhradu původci nebo zástavnímu věřiteli, ale nenabízí žádné další výhody pro zákazníka. Pokud například hypoteční makléř navrhne, aby si zákazník vybral nižší půjčku, protože nabízí lepší kompenzaci, je to považováno za řízení a je zakázáno.

V případech, kdy spotřebitel kompenzuje poskytovatele půjčky přímo, žádná jiná strana, která o této kompenzaci ví nebo by měla vědět, nemůže odškodnit původce půjčky za stejnou transakci. Nařízení také požaduje, aby věřitelé, kteří odškodňují původce půjčky, uchovávali záznamy po dobu nejméně dvou let.

Nařízení Z poskytuje bezpečný přístav, když původce půjčky v dobré víře poskytuje možnosti půjčky pro každý typ půjčky, o kterou má spotřebitel zájem. Možnosti však musí splňovat určitá kritéria. Uvedené možnosti musí zahrnovat půjčku s nejnižší úrokovou sazbou, půjčku s nejnižšími poplatky za vznik a půjčka s nejnižší sazbou u půjček s určitými rezervami, jako jsou půjčky bez záporné amortizace nebo předčasného splacení pokuty. Původce půjčky musí navíc obstarat nabídky věřitelů, se kterými pravidelně spolupracuje.

Výhody zákona o půjčování pravdy (TILA)

Truth in Lending Act (TILA) pomáhá spotřebitelům nakupovat a činit kvalifikovaná rozhodnutí o úvěrech, jako jsou půjčky na auta, hypotéky a kreditní karty. TILA požaduje, aby emitenti úvěrů poskytovali náklady na půjčky jasným a zřejmým způsobem. Bez tohoto požadavku mohou někteří věřitelé skrýt nebo nezveřejnit podmínky a sazby nebo je mohou prezentovat způsobem, kterému je obtížné porozumět.

Před TILA by někteří věřitelé prováděli lstivé a dravé taktiky, jak nalákat zákazníky na jednostranné dohody. Poté, co byl stanoven zákon o půjčování pravdy, bylo věřitelům zakázáno provádět určité změny podmínky smlouvy o úvěru po provedení a od lovení zranitelných populace.

TILA také poskytuje spotřebitelům právo na odstoupení od smlouvy podle pravidel TILA do tří dnů. Pokud podmínky smlouvy nejsou uspokojivé nebo v nejlepším zájmu spotřebitele, mohou je zrušit a získat plnou náhradu.

Pravda o půjčování zákona FAQ

Co dělá zákon o půjčování pravdy?

Zákon Truth in Lending Act (TILA) pomáhá chránit spotřebitele před nekalými úvěrovými praktikami tím, že vyžaduje, aby věřitelé a věřitelé předem informovali dlužníci určité podmínky, omezení a ustanovení - například RPSN, doba trvání půjčky a celkové náklady - smlouvy o úvěru nebo půjčka.

Na koho se vztahuje zákon o půjčování pravdy?

Zákon Pravda o půjčování se vztahuje na většinu typů spotřebitelských úvěrů, jako jsou auto půjčky, hypotéky a kreditní karty. Neplatí to však pro všechny úvěrové transakce. TILA se například nevztahuje na úvěry vydané podnikům (včetně zemědělských podniků), subjektům, veřejným službám, rozpočtovým plánům domácích paliv a některým programům studentských půjček.

Co je skutečný příklad zákona o půjčování?

Skutečný příklad zákona Pravda o půjčování zahrnuje nabídky kreditních karet od bank, jako je Chase. Chase nabízí dlužníkům na svých webových stránkách možnost požádat o leteckou společnost United Gateway Credit Card. Uvedeny jsou ceny a podmínky, RPSN (16,49%-23,49% na základě bonity) a roční poplatek (0 $ +/-). TILA požaduje, aby informace o cenách a podmínkách karty podrobně uváděly RPSN pro různé typy transakcí, jako jsou převody zůstatků a hotovostní zálohy. Uvádí také poplatky, které jsou pro spotřebitele zajímavé.

Co je pravda ve smlouvě o půjčování?

Smlouva Pravda o půjčování je písemné zveřejnění nebo soubor informací poskytnutých dlužníkovi před vydáním úvěru nebo půjčky. Popisuje podmínky úvěru, roční procentní sazbu (RPSN) a podrobnosti o financování.

Co je porušení TILA?

Mezi některé příklady porušení TILA patří věřitel, který nedokázal přesně zveřejnit RPSN a finance poplatek, nesprávné použití faktoru denního úroku a použití sankčních poplatků překračujících TILA limity. Věřitel je také v rozporu, pokud nedovolí dlužníkovi odstoupit od smlouvy v předepsaném limitu.

Sečteno a podtrženo

Zákon Truth in Lending Act (TILA) byl podepsán do zákona v roce 1968 jako prostředek k ochraně spotřebitelů před nekalými a dravými postupy půjčování. Vyžaduje, aby věřitelé a věřitelé poskytovali dlužníkům jasné a viditelné klíčové informace o prodlouženém úvěru. TILA zakazuje věřitelům a původcům půjček jednat samostatně a zejména v neprospěch klienta. Aby byli spotřebitelé chráněni před nekalými praktikami půjčování, je spotřebitelům poskytnuta možnost u určitých úvěrových transakcí ve stanovené lhůtě zrušit jejich souhlas. Zákon o půjčování pravdy slouží nejen k ochraně spotřebitelů, ale také věřitelů a věřitelů, kteří jednají v dobré víře.