Co byste měli vědět o univerzálním bankovnictví
Co je univerzální bankovnictví?
Univerzální bankovnictví je systém, ve kterém banky poskytují širokou škálu komplexních finančních služeb, včetně služeb přizpůsobených maloobchodním, komerčním a investičním službám. Univerzální bankovnictví je v některých evropských zemích, včetně Švýcarska, běžné.
Univerzální bankovnictví se ve Spojených státech stalo běžnějším od roku 1999, kdy Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) zrušila omezení bránící komerčním bankám nabízet služby investičního bankovnictví. Zastánci univerzálního bankovnictví tvrdí, že pomáhá bankám lépe diverzifikovat riziko. Odporci si myslí, že rozdělení bankovních operací je méně riskantní strategie.
Klíčové informace
- Univerzální bankovnictví je termín pro banky, které nabízejí celou řadu komplexních finančních služeb, včetně komerčního bankovnictví a služeb investičního bankovnictví.
- Komerční banky obvykle nabízejí spotřebitelské a obchodní služby, jako je kontrola a spoření účty, obchodní a osobní půjčky (včetně hypoték a půjček na auto) a osvědčení o vklady (CD).
- Investiční banky poskytují korporacím slučovací a akviziční služby, upisovací službya makléřské služby pro institucionální a soukromé klienty.
- Banky v univerzálním systému se mohou i nadále specializovat na podmnožinu služeb komerčního nebo investičního bankovnictví, přestože technicky mohou nabídnout svým klientům mnohem více.
Jak funguje univerzální bankovnictví
Univerzální banky mohou nabízet úvěry, půjčky, vklady, správa majetku, investiční poradenství, zpracování plateb, transakce s cennými papíry, upisování a finanční analýza. Přestože univerzální bankovní systém umožňuje bankám nabízet velké množství služeb, nevyžaduje to od nich. Banky v univerzálním systému se přesto mohou rozhodnout specializovat na podmnožinu bankovních služeb.
Univerzální bankovnictví kombinuje služby a komerční banka a investiční banka poskytující všechny služby v rámci jednoho subjektu. Tyto služby mohou zahrnovat vkladové účty, různé investiční služby a mohou dokonce poskytovat pojišťovací služby. Vkladové účty v univerzální bance mohou zahrnovat spoření a kontrolu.
V rámci tohoto systému se banky mohou rozhodnout účastnit se některé nebo všech povolených činností. Očekává se, že budou dodržovat všechna pravidla, která upravují nebo řídí řádnou správu aktiv a transakcí. Jelikož ne všechny instituce se účastní stejných aktivit, mohou se příslušné předpisy v jednotlivých institucích lišit. Je však důležité nezaměňovat termín „univerzální banka“ s žádnými finančními institucemi s podobnými názvy.
Mezi nejvýznamnější univerzální banky patří Deutsche Bank, HSBC a ING Bank; ve Spojených státech jsou Bank of America, Wells Fargo a JPMorgan Chase kvalifikovány jako univerzální banky.
Historie univerzálního bankovnictví v USA
Kvůli přísné regulaci se ve Spojených státech pomalu rozrůstal univerzální bankovní systém. Během Velké hospodářské krize Kongres schválil Glass-Steagall Act jako součást zákona o bankovnictví z roku 1933. V opatření, které má zabránit dalším krachům bank, zákon zakazoval univerzální bankovnictví. Komerční banky nesměly poskytovat služby investičního bankovnictví, jako jsou obchodování s cennými papíry a makléřské služby. Tento akt navíc stanovil Federální korporace pojištění vkladů (FDIC), nezávislá federální agentura, která zajišťuje bankovní vklady v USA proti selhání banky.
V roce 1999 zákon Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) částečně zrušil zákon Glass-Steagall, čímž se stalo legálním pro komerční banky nabízet služby investičního bankovnictví. Cílem GLBA bylo modernizovat odvětví finančních služeb tím, že umožní finančním institucím rozšířit produkty a služby, které mohou nabídnout svým zákazníkům.
Finanční krize a změna předpisů
Zákony, které mají dopad na univerzální bankovnictví v USA, se nadále vyvíjejí a mění, zejména v době hospodářských otřesů. Finanční krize v roce 2008 například způsobila v USA řadu selhání v rámci systému investičního bankovnictví. To vedlo k získání nebo úpadku různých institucí. Některé pozoruhodné příklady zahrnují Lehman Brothers a Merrill Lynch.
V reakci na to Kongres schválil Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele v roce 2010, který omezil způsoby, kterými by banky mohly investovat, omezením spekulativního obchodování a zákazem zapojení do zajišťovacích fondů a soukromých kapitálových společností. Odpůrci Dodd-Franka kritizovali tento akt za to, že přešel přes omezení tržních činností bank. V roce 2018 přijal Kongres zákon o hospodářském růstu, regulační pomoci a ochraně spotřebitele (známý také jako Crapo Bill), která zrušila některá omezení Dodd-Frank.
Navzdory vyvíjejícím se pravidlům týkajícím se univerzálního bankovnictví dnes mnoho poskytovatelů finančních služeb v USA nabízí řadu služby z bankovnictví, půjčky, hypotéky, pojištění a investice buď pod jednou střechou, nebo prostřednictvím affiliate sítě s partnerské firmy. Přestože vývoj odstranil řadu překážek vytváření univerzálních bank v USA, stále nejsou tak rozšířené jako v mnoha evropských zemích. Spojené státy mají dále banky, které se zaměřují čistě na investice, což je ve zbytku světa neobvyklé.