Definice anuity celého života
Co je celoživotní renta?
Celoživotní renta, známá také jako a doživotní renta, je finanční produkt prodávaný pojišťovnami; vyplácí měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční platby osobě po celou dobu jejího života, počínaje uvedeným věkem. Anuity obvykle nakupují investoři, kteří si chtějí zajistit tok příjmů během důchodu.
Klíčové informace
- Celoživotní renta je pojistný finanční produkt, který vyplácí měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční platby osobě po celou dobu jejího života, počínaje uvedeným věkem.
- Anuity lze vyplácet buď s pevnou sazbou, nebo s proměnlivou sazbou, která se mění na základě výkonnosti podkladových investic. Většina variabilních anuit vám umožňuje investovat do různých fondů za účelem diverzifikace vašeho portfolia.
- Pojišťovací agenti dělají provizi z prodaných anuit.
Jak funguje celoživotní renta
Anuity mohou být strukturovány tak, aby platby platily po pevně stanovenou dobu, obvykle 20 let, nebo platby po dobu výroční a jejich manžel je naživu. Pojistníci spolupracovat s pojišťovnami na aplikaci matematických a statistických modelů pro hodnocení rizika při určování zásad a sazeb.
The akumulační období nastává, když kupující smlouvy provádí platby pojišťovně; fáze anuitizace nastává, když pojišťovna provádí platby anuitujícímu.
Na konci období se hodnota na účtu změní na tok plateb v takzvaném anuitizační fáze.
Anuity mohou být strukturovány obecně jako fixní nebo variabilní. Fixní anuity poskytovat pravidelné pravidelné platby každoročnímu příjemci. Variabilní anuity umožnit vlastníkovi získat větší budoucí peněžní toky, pokud se investicím v rámci anuitního fondu daří, a menší platby, pokud se jeho investicím nedaří.
Většina variabilních anuit vám umožňuje investovat do různých aktiv, zejména akcií podílové fondy. To zajišťuje méně stabilní peněžní tok než fixní anuita, ale umožňuje anuantovi těžit z výhod vysoké návratnosti investic jejich fondu.
Neexistují žádné limity příspěvků IRS a žádné výdělky nejsou zdaněny, dokud nebudou vybrány. Výběry zdanitelných částek z anuity podléhají běžné dani z příjmu a pokud budou přijaty před dosažením věku 59½ let, mohou podléhat sankci 10% IRS.
Agenti nebo makléři prodávající anuity musí být držiteli státem vydané licence na životní pojištění a také licence na cenné papíry v případě variabilních anuit. Tito agenti nebo makléři obvykle vydělávají a komise založeno na pomyslná hodnota anuitní smlouvy.
Příklad celoživotní anuity
Za předpokladu 6% návratnosti za všechny roky by jednorázová investice 100 000 USD na zdanitelný účet po dobu 20 let měla na konci období hodnotu 222 508 USD. A odloženo na daň variabilní anuita před zdaněním (0,25% roční anuitní poplatek) by na konci období měla hodnotu 305 053 USD a daňově odložená variabilní anuita po zdanění, za předpokladu, že by stálo za výběr jednorázové částky (roční poplatek za anuitu 0,25%) $239,436.