Běžné věci, které zlepšují nebo snižují kreditní skóre

Kreditní skóre je třímístné číslo, které finančním institucím pomáhá vyhodnotit vaši kreditní historii a odhadnout riziko prodloužení úvěru nebo půjčení peněz vám. Kreditní skóre je založeno na informacích shromážděných třemi hlavními úvěrové kanceláře, Equifax, Experian a TransUnion. Nejběžnějším kreditním skóre je FICO skóre, pojmenovaná pro společnost, která ji vymyslela, Fair Isaac Corporation.

Vaše kreditní skóre může být rozhodujícím faktorem v tom, zda máte nárok na půjčku, a pokud ano, v úrokové sazbě, kterou za ni zaplatíte. Může být také použit při stanovování vašich pojistných sazeb a dokonce může být konzultován potenciálními zaměstnavateli a pronajímateli. Tento článek vysvětlí, jak se vypočítává vaše skóre FICO, jaké informace se neberou v úvahu a některé běžné věci, které mohou vaše kreditní skóre snížit nebo zvýšit.

Jak se vypočítává skóre FICO?

Vaše skóre FICO je založeno na pěti hlavních faktorech uvedených zde v pořadí podle váhy:

• 35%: historie plateb
• 30%: dlužné částky
• 15%: délka úvěrové historie
• 10%: nový kredit a nedávno otevřené účty
• 10%: typy používaných kreditů

Co není zahrnuto do skóre FICO?

Zatímco FICO při určování vašeho skóre zohledňuje řadu faktorů, ignoruje některé další informace, včetně:

• Rasa, barva, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav
• Stáří
• Plat, povolání, titul, zaměstnavatel, datum zaměstnání nebo historie zaměstnání
• Bydliště
• Úrokové sazby na vašich aktuálních kreditních kartách nebo jiných účtech
• Přídavky na děti nebo výživné
• Některé typy dotazů, včetně dotazů iniciovaných spotřebiteli, propagačních dotazů od věřitelů bez vašeho vědomí a dotazů na zaměstnání
• Ať už jste získali úvěrové poradenství

Všimněte si toho, že ačkoli je FICO nejpoužívanějším kreditním skóre, není to jediné a jiné skóringové společnosti mohou některé z uvedených faktorů zohlednit.

Co může snížit kreditní skóre?

Nesprávný krok v kterémkoli z pěti faktorů bodování uvedených v části „Jak se vypočítává skóre FICO?“ může mít negativní vliv na vaše kreditní skóre. Zde jsou příklady.

Pozdní nebo zmeškané platby

Plně 35% vašeho skóre FICO je založeno na vaší platební historii, včetně informací o konkrétních účtech (kreditní karty, retailové účty, splátkové půjčky, hypotéka atd.); některé nepříznivé veřejné záznamy (jako např zástavní práva, exekuce a bankroty); počet evidovaných položek po splatnosti a doba, po kterou jsou tyto účty po splatnosti.

Používá se příliš mnoho kreditu

Dalších 30% skóre FICO je založeno na částce, kterou dlužíte, jako procento kreditu, který máte k dispozici, jako jsou limity na vašich kreditních kartách.Příliš vysoké procento (například více než 30%) může znamenat, že jste přehnaní a v budoucnu byste mohli mít problémy se splácením svých dluhů. Toto je často označováno jako vaše poměr využití kreditu.

Krátká kreditní historie, nebo vůbec žádná

Přestože věk není ve skóre FICO zohledněn, délka vaší kreditní historie ano. Mladý člověk bude mít obvykle nižší kreditní skóre než starší, i když jsou všechny ostatní faktory stejné. Dalších 15% vašeho skóre FICO je založeno na délce vaší kreditní historie, včetně doby od otevření a používání různých účtů.

Příliš mnoho žádostí o nové úvěrové linky

Jak bylo uvedeno výše, vaše skóre FICO nebere v úvahu žádné spotřebitelem iniciované nebo propagační dotazy do vašeho úvěrového záznamu. To znamená, že můžete zkontrolovat své vlastní kreditní skóre, aniž byste riskovali jeho poškození a že společnosti, které proveďte dotaz před zasláním propagačních oznámení (například předem schválené kreditní karty) žádosti) neovlivní vaše skóre, buď. 10% vašeho skóre FICO, které je založeno na novém kreditu, zahrnuje počet nedávno otevřených účtů (a procento nových účtů ve srovnání s celkovým počtem účty), počet nedávných úvěrových dotazů (jiných než spotřebitelských a propagačních dotazů) a doba, která uplynula od otevření nových účtů nebo úvěrových dotazů vyrobeno.

Příliš málo typů úvěrů

Zbývajících 10% vašeho skóre FICO je založeno na typech úvěrů, které používáte, jako jsou kreditní karty, hypotéka, půjčka na auto atd. Mít pouze jeden typ kreditu - například jen kreditní karty - může mít negativní dopad na vaše skóre. Díky různým typům úvěrů se vaše skóre zlepší, protože vás označí jako zkušeného dlužníka.

Co může zvýšit kreditní skóre?

Jak uvádí FICO, zlepšení špatného úvěrového skóre je postupný proces. Neexistují žádné rychlé opravy - a dejte si pozor na jakoukoli osobu nebo společnost, která se vám ji pokusí prodat. Základní radou FICO pro obnovu kreditu je „zodpovědně to v průběhu času spravovat“. Zde jsou některé z kroků, které můžete provést:

• Zkontrolujte svou kreditní zprávu a identifikujte problémové oblasti; pro další klid mysli zvažte použití některého z nejlepší služby monitorování kreditu
• Nastavte si automatické platby nebo připomenutí plateb, abyste mohli platit účty včas
• Snižte svou celkovou úroveň dluhu
• Splatit dluh, než jej přesouvat, například z jedné kreditní karty na druhou
• Udržujte své kreditní karty a revolvingové kreditní zůstatky nízké
• Požádejte o nové kreditní účty a otevřete je pouze v případě potřeby
• Najměte si jednoho z nejlepší úvěrové opravárenské společnosti vyjednávat s vašimi věřiteli a spolupracovat se třemi úvěrovými agenturami vaším jménem