Jak investovat, když jste zlomení
Staré přísloví, že k vydělávání peněz jsou potřeba peníze, je pravdivé. Pro ty, kteří žijí výplata k výplatě, často nezbývá dost peněz na investování. Když teď potřebujete peníze, přemýšlejte o důchodu IRA a akciový trh může být ve vašem seznamu priorit daleko. Čtením tohoto článku a získáváním znalostí však provádíte jeden z nezbytných prvních kroků při stavbě hnízdního vejce.
Potřebuješ peníze
Faktem zůstává, že musíte odložit peníze pro pozdější roky, nebo čelit možné katastrofické situaci. Jednoho dne nebudete moci pracovat a sociální zabezpečení nebude stačit na živobytí - za předpokladu, že fond bude existovat za 20 nebo 30 let. Můžete začít investovat hned s menším množstvím peněz, které si myslíte, že to bude vyžadovat.
Nejprve musíme vyřešit tento problém omezených finančních prostředků a rady nejsou nové ani převratné. Něco ve vašem životě musí odejít, ale nemusí to být velká životní změna. Jednoduché změny, které ušetří 1 $ zde a 5 $ tam, mohou přidat až mít velký dopad.
Sestavili jsme několik nápadů pro lidi, kteří nevidí žádné dostupné prostředky pro investování.
DRIPS
Plány reinvestice dividend (DRIPS) vám umožňují investovat malé částky peněz do akcií vyplácejících dividendy nákupem přímo od společnosti. Společnosti jako GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot a Johnson & Johnson jsou jen některé z nich společnosti, které vám umožňují pravidelně nakupovat velmi malá množství akcií a reinvestovat dividendy. To může časem znamenat velkou investici a jak získáte větší zůstatek, můžete zvážit přesměrování některých těchto fondů do jiných investic.
Budete si muset založit účet u brokera a seznam Investopedia nejlepší makléři slev skvělý výchozí bod.
ETF
ETF neboli fondy obchodované na burze jsou finanční produkty, které sledují výkonnost určitého sektoru investičního trhu. Můžete si koupit co jen jednu akcii ETF prostřednictvím brokera a některé z těchto ETF sledují výkonnost celého akciového trhu, dluhopisového trhu a mnoha dalších. Mnoho ETF také vyplácí dividendy, což činí nákup ve fondu, jako je Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), okamžitě diverzifikované portfolio, které také vyplácí dividendy.
Cílové datové fondy
Cílové fondy s datem, jak název napovídá, cílíte na datum odchodu do důchodu změnou procenta akcií a dluhopisů, abyste zajistili, že vaše peníze zůstanou v bezpečí, když se blížíte věku odchodu do důchodu. Některé z těchto fondů vyžadují minimálně 1 000 USD, ale mohou sloužit jako skvělé produkty pro investory, kteří nechtějí spravovat své portfolio sami. Při výběru fondu cílového data buďte opatrní kvůli vysokým poplatkům, které některé fondy účtují.
401 (k)
Pokud máte 401 (k), které bude odpovídat vašim příspěvkům, investujte nejprve. Vzhledem k tomu, že vám vaše společnost dává peníze na investování zdarma, měli byste vždy 401 (k) financovat před investicemi zvenčí.
Investování v dluhu
Pokud máte nějaké peníze našetřené nebo investované, chcete, aby postupem času rostly. Existuje mnoho faktorů, které tomu mohou zabránit, ale pro některé lidi je jednou z největších překážek dluh. Pokud máte značnou část dluhu, se kterou se musíte vypořádat - ať už jde o hypotéku, úvěrovou linku, studentskou půjčku nebo kreditní kartu - stále se můžete naučit, jak vyrovnat svůj dluh spořením a investováním.
Obecně řečeno, dluh může investorům velmi ztěžovat vydělávání peněz. V některých případech je investice v dluhu jako snaha zachránit potápějící se loď šálkem kávy. Jinými slovy, pokud máte na svém dluhu úvěrová linka při sedmiprocentním úroku budou muset peníze, které investujete, vydělat více než sedm procent - po započtení daní a poplatků - aby byly výnosnější než pouhé splacení dluhu. Existují investice, které přinášejí tak vysoké výnosy, ale musíte je umět najít, protože víte, že jste pod tíhou dluhu.
Je důležité stručně rozlišit mezi různými druhy dluhů, které mohou vzniknout.
Dluh s vysokými úroky
Toto je vaše kreditní karta. Vysoký zájem je relativní, ale cokoli nad 10% je dobrým kandidátem pro tuto kategorii. Díky tomu, že budete mít na kreditní kartě nebo podobném vozidle s vysokými úroky jakýkoli zůstatek, je prioritní výplata před zahájením investice.
Dluh s nízkým úrokem
Tento typ dluhu s nízkým úrokem může být často půjčka na auto, úvěr nebo osobní půjčka od banky. Úrokové sazby jsou obvykle popisovány jako primární plus nebo mínus určité procento, takže investování s tímto typem dluhu stále vykazuje určitý výkonnostní tlak. Je však mnohem méně skličující vytvořit portfolio, které vrací 12 procent, než takové, které musí vrátit 25 procent.
Daňově odečitatelný dluh
Pokud existuje něco jako dobrý dluh, je to tohle. Mezi daňově uznatelné dluhy patří hypotéky, studentské půjčky, podnikatelské půjčky, investiční půjčky a všechny ostatní půjčky, u nichž se vám vrací zaplacené úroky formou daňových odpočtů. Vzhledem k tomu, že tento dluh je také obecně nízký úrok, můžete snadno vybudovat portfolio při jeho splácení.
Druhy dluhu, na které se zde zaměříme, jsou dlouhodobé dluhy s nízkým úrokem a odečitatelné z daní (například osobní půjčky nebo splátky hypotéky). Pokud máte dluh s vysokým úrokem, pravděpodobně se budete chtít soustředit na jeho splacení, než začnete investovat.
Složení pro růst peněz
Odstranění dluhu, zejména v případě půjčky, která zabere dlouhodobý kapitál, vás okrádá o čas i peníze. Z dlouhodobého hlediska je čas (pokud jde o skládání čas vaší investice) to, co ztratíte, má pro vás větší hodnotu než peníze, které skutečně zaplatíte (pokud jde o peníze a úroky, které platíte svému věřiteli).
Chcete dát svým penězům co nejvíce času na složení. To je jeden z důvodů pro založení portfolia navzdory nesení dluhu, ale ne jediný. Vaše investice mohou být malé, ale vyplatí se více než investice, které byste provedli později v životě, protože tyto malé investice budou mít více času na zrání.
Vytvoření plánu pro investování
Místo vytváření tradičního portfolia s vysokorizikovými a nízkorizikovými investicemi, které se upravují podle vaší tolerance a věku jde o to, abyste své půjčky spláceli místo nízkorizikových a/nebo investice s pevným výnosem. To znamená, že uvidíte „výnosy“ ze snížení vašeho dluhového zatížení a splácení úroků, nikoli ze dvou až osmiprocentní návratnosti dluhopisu nebo podobné investice.
Zbytek vašeho portfolia by se měl zaměřit na investice s vyšším rizikem a vysokou návratností, jako jsou akcie. Pokud je vaše tolerance vůči riziku velmi nízká, většina vašich investovaných peněz bude stále směřovat k půjčce platby, ale bude existovat procento, které se dostane na trh, aby vytvořilo výnosy vy.
I když máte vysokou rizikovou toleranci, možná nebudete moci do svého investičního portfolia vložit tolik, kolik byste chtěli, protože na rozdíl od dluhopisů vyžadují půjčky určitou částku v měsíčních splátkách. Vaše dluhová zátěž vás může donutit vytvořit konzervativní portfolio, přičemž většina vašich peněz bude „investována“ do vašich půjček a jen málo půjde do vašich vysoce rizikových a návratných investic. Jak se dluh zmenšuje, můžete podle toho upravit své rozdělení.
Sečteno a podtrženo
Navzdory dluhu můžete investovat. Důležitou otázkou je, zda byste měli nebo neměli. Odpověď na tuto otázku je přizpůsobena vaší finanční situaci a toleranci rizika. Určitě jsou výhody plynoucí z toho, že se vaše peníze dostanou na trh co nejdříve, ale také neexistuje žádná záruka, že vaše portfolio bude fungovat podle očekávání. Tyto věci závisí na vaší investiční strategii a načasování trhu.
Největší výhoda investice na dluh je psychologická - stejně jako většina financí. Splácení dlouhodobé dluhy může být únavné a skličující, pokud nejste typ člověka, který do úkolu vkládá rameno a tlačí, dokud není hotový. Pro mnoho lidí, kteří spravují dluh, se zdá, že se snaží dostat se do bodu, kdy může začít jejich pravidelný finanční život - spoření a investování.
Dluh se stává stavem, kdy se zdá, že se věci dějí zpomaleně. Tím, že budete mít i skromné portfolio ke sledování, můžete své nadšení z růstu svých osobních financí udržet na uzdě. Některým lidem budování portfolia v dluzích poskytuje tolik potřebný paprsek světla.