Průvodce životním pojištěním k zásadám a společnostem

Co je to životní pojištění?

Životní pojištění je smlouva mezi pojistitelem a pojistníkem. Životní pojistka zaručuje, že pojistitel zaplatí peněžní částku jmenovaným příjemcům, když pojištěný pojistník umírá, výměnou za pojistné zaplacené pojistníkem během jejich život.

Jste připraveni sjednat si životní pojištění? Přečtěte si naše recenze na nejlepší životní pojištění společnosti:

• Celkově nejlepší:Prudenciální
• Nejlepší okamžitý problém:State Farm Life
• Nejlepší hodnota:Transamerica
• Nejlepší celý život:Severozápadní vzájemný
• Nejlepší podmínky pro období:New York Life
• Nejlepší pro žádné lékařské prohlídky:Vzájemná Omaha
• Nejlepší pro armádu:USAA

Kdo by si měl koupit životní pojištění?

Životní pojištění poskytuje finanční podporu pozůstalým závislým nebo jiným příjemcům po smrti pojištěného. Zde je několik příkladů lidí, kteří mohou potřebovat životní pojištění:

• Rodiče s nezletilými dětmi—Pokud rodič zemře, ztráta jeho příjmu nebo pečovatelských schopností by mohla způsobit finanční potíže. Životní pojištění může zajistit, že děti budou mít potřebné finanční prostředky, dokud se samy neuživí.
• Rodiče se speciálními potřebami pro dospělé děti—U dětí, které vyžadují celoživotní péči a nikdy nebudou soběstačné, může životní pojištění zajistit, aby byly jejich potřeby splněny poté, co jejich rodiče zemřou. Dávku v případě úmrtí lze použít k financování a důvěra ve speciální potřeby že svěřenec bude hospodařit ve prospěch dospělého dítěte.
• Dospělí, kteří vlastní majetek společně—Ženatý nebo ne, pokud by smrt jednoho dospělého znamenala, že druhý by si již nemohl dovolit splácet úvěr, udržovat a platit daně z nemovitosti, může být dobré životní pojištění. Příkladem může být zasnoubený pár, který si vzal společnou hypotéku na koupi svého prvního domu.
• Starší rodiče, kteří chtějí nechat peníze dospělým dětem, které jim poskytují péči—Mnoho dospělých dětí se obětuje tím, že si vezme volno z práce, aby se staralo o staršího rodiče, který potřebuje pomoc. Tato pomoc může také zahrnovat přímou finanční podporu. Životní pojištění může pomoci uhradit náklady dospělého dítěte, když rodič zemře.
• Mladí dospělí, jejichž rodičům vznikl dluh ze soukromé studentské půjčky nebo jim podepsali půjčku—Mladí dospělí bez závislých potřebují životní pojištění jen zřídka, ale pokud bude rodič na háku pro po dluhu dítěte po jeho smrti, dítě může chtít mít dostatečné životní pojištění na splacení tohoto dluhu.
• Mladí dospělí, kteří chtějí uzavřít nízké sazby—Čím jste mladší a zdravější, tím nižší máte pojistné. Dvacetiletý dospělý by mohl koupit politiku dokonce i bez závislých, pokud existuje očekávání, že je budou mít v budoucnosti.
• Bohaté rodiny, které očekávají, že dluží daně z nemovitostí—Životní pojištění může poskytnout finanční prostředky na pokrytí daní a zachování celé hodnoty majetku.
• Rodiny, které mohou’t dovolit náklady na pohřeb a pohřeb—Pojistka na malé životní pojištění může poskytnout finanční prostředky na počest smrti milované osoby.
• Podniky s klíčovými zaměstnanci—Pokud by smrt klíčového zaměstnance, například generálního ředitele, znamenala pro firmu vážné finanční potíže, může mít tato firma pojistitelný zájem, který jí umožní koupit si životní pojištění tohoto zaměstnance.
• Ženatí důchodci—Namísto výběru mezi výplatou důchodu, která nabízí manželský příspěvek, a takovou, která neposkytuje, důchodci mohou se rozhodnout přijmout svůj plný důchod a část peněz použít na pořízení životního pojištění ve svůj prospěch manžel. Tato strategie se nazývá maximalizace důchodu.

Jak funguje životní pojištění

Životní pojištění má dvě hlavní složky - dávku při úmrtí a pojistné. Termínované životní pojištění má tyto dvě složky, ale trvalé nebo celoživotní pojištění má také složku peněžní hodnoty.

1. Smrtelný prospěch—The příspěvek na smrt nebo nominální hodnota je množství peněz, které pojišťovna zaručuje příjemcům uvedeným v pojistné smlouvě když pojištěný zemře. Pojištěným může být rodič a příjemcem mohou být například jejich děti. Pojištěný si zvolí požadovanou částku dávky při úmrtí na základě odhadovaných budoucích potřeb příjemců. Pojišťovna určí, zda existuje pojistitelný úrok a pokud navrhovaný pojištěný splňuje podmínky pro krytí na základě krytí společnosti upisování požadavky týkající se věku, zdraví a dalších nebezpečné činnosti na kterém se podílí navrhovaný pojištěný.
2. Pojistné—Prémie jsou peníze, které pojistník platí za pojištění. Pokud pojistník zemře, musí pojistitel vyplatit dávku v případě úmrtí, pokud pojistník zaplatí požadované pojistné a pojistné je částečně určeno tím, jak je pravděpodobné, že pojistitel bude muset vyplatit pojistné plnění při úmrtí na základě života pojištěného očekávání. Mezi faktory, které ovlivňují délku života, patří věk pojištěnce, pohlaví, anamnéza, pracovní rizika a vysoce rizikové koníčky. Část pojistného jde také na provozní náklady pojišťovny. Prémie jsou vyšší u pojistných smluv s většími dávkami při úmrtí, u osob s vyšším rizikem a u trvalých pojistných smluv, které akumulují peněžní hodnotu.
3. Peněžní hodnota—The peněžní hodnota trvalého životního pojištění slouží dvěma účelům. Je to spořicí účet, který může pojistník používat během života pojištěného; hotovost se hromadí na základě odkladu daně. Některé zásady mohou mít omezení výběrů v závislosti na tom, jak mají být peníze použity. Pojistník si například může vzít půjčku proti peněžní hodnotě pojistky a bude muset zaplatit úrok z jistiny úvěru. Peněžní hodnotu může pojistník použít také k zaplacení pojistného nebo k zakoupení připojištění. Peněžní hodnota je životní dávka, která zůstává pojišťovně když pojištěný zemře. Jakékoli nesplacené půjčky oproti peněžní hodnotě sníží přínos pojistky při úmrtí.

Druhy životního pojištění

K dispozici je mnoho různých typů životního pojištění, které splňuje nejrůznější potřeby a preference.

• Termín života—Termínová životnost pojištění trvá určitý počet let, poté končí. Termín si vyberete při uzavření zásad. Běžné termíny jsou 10, 20 nebo 30 let. The nejlepší životní pojištění politiky vyvažují cenovou dostupnost s dlouhodobou finanční silou.
• Úroveň termín—Prémie jsou každý rok stejné.
• Prodlužující se termín—Prémie jsou nižší, když jste mladší, a zvyšují se s přibývajícím věkem. Tomu se také říká „roční obnovitelné období.”
• Vrácení pojistného—Vrácení pojistného Zásady (ROP) obsahují vestavěný mechanismus úspor. Po dobu trvání pojistky zaplatíte paušální sazbu, ale na rozdíl od tradičního termínovaného životního pojištění dostanete peníze zpět na konci období.
• Trvalý—To zůstane v platnosti po celý život pojištěného, ​​pokud pojistník nepřestane platit pojistné nebo se nevzdá pojistky. Obvykle je to dražší než termín.
• Single Premium-V tomto případě pojistník platí celé pojistné předem místo měsíčních, čtvrtletních nebo ročních plateb.
• Celý život—Celý život pojištění je druh trvalého životního pojištění, které hromadí peněžní hodnotu.
• Univerzální život—Typ trvalého životního pojištění se složkou peněžní hodnoty, která získává úrok, univerzální život pojištění má pojistné, které je srovnatelné s termínovaným životním pojištěním. Na rozdíl od termínů a celého života lze prémie a dávku při úmrtí upravit v průběhu času.
• Zaručeně univerzální—Je to typ univerzálního životního pojištění, které nevytváří peněžní hodnotu a obvykle má nižší pojistné než celý život.
• Variabilní univerzální-S variabilní univerzální životní pojištění, může pojistník investovat peněžní hodnotu pojistky.
• Indexovaný univerzální—Je to typ univerzálního životního pojištění, které umožňuje pojistníkovi získat fixní nebo akciovou indexovanou míru návratnosti na složce peněžní hodnoty.
• Pohřeb nebo konečné výdaje—Jedná se o typ trvalého životního pojištění, které má malou dávku pro případ smrti. Navzdory jménům mohou příjemci využívat výhody smrti, jak chtějí.
• Garantovaný problém—Typ trvalého životního pojištění dostupný lidem se zdravotními problémy, které by je jinak činily nepojistitelným, garantovaným životním pojištěním nebude vyplácet dávku při úmrtí během prvních dvou let, kdy je pojistka v platnosti (pokud smrt není náhodná) kvůli vysokému riziku pojištění osoba. Pojistitel však vrátí pojistné plus úroky příjemcům, pokud pojištěný během tohoto období zemře.

Jezdci životního pojištění

Mnoho pojišťoven nabízí pojistníkům možnost přizpůsobit své pojistky tak, aby vyhovovaly jejich potřebám. Jezdci jsou nejběžnějším způsobem, jak mohou pojistníci svůj plán upravit. Existuje mnoho jezdců, ale dostupnost závisí na poskytovateli. Pojistník obvykle zaplatí další prémii za každého jezdce nebo poplatek za výkon jezdce, ačkoli některé zásady zahrnují určité jezdce v jejich základní prémii.

• The jezdec ve prospěch náhodné smrti poskytuje dodatečné krytí životního pojištění pro případ, že by smrt pojištěného byla náhodná.
• The vzdání se práva prémiového jezdce osvobozuje pojistníka od placení pojistného, ​​pokud se pojištěný stane invalidním a neschopným pracovat.
• Jezdec s příjmem ze zdravotního postižení vyplácí měsíční příjem v případě, že se pojistník stane neschopným pracovat několik měsíců nebo déle v důsledku vážné nemoci nebo úrazu.
• Po diagnostikování terminálního onemocnění se zrychlený jezdec prospěchu smrti umožňuje pojištěnému vybrat část nebo celý příspěvek při úmrtí.
• Jezdec dlouhodobé péče je typem dávky zrychleného úmrtí, kterou lze použít na úhradu domu s pečovatelskou službou, asistovaného života nebo domácí péče, pokud pojištěný potřebuje pomoc s činnosti každodenního života, jako je koupání, jídlo a používání toalety.
• Jezdec se zaručenou pojistitelností umožňuje pojistníkovi sjednat si dodatečné pojištění později bez lékařského vyšetření.

Kolik životního pojištění koupit

Než si podáte žádost o životní pojištění, měli byste analyzovat svou finanční situaci a určit, kolik peněz bude musí být udržována životní úroveň vašich příjemců nebo splněna potřeba, pro kterou kupujete politika.

Pokud jste například hlavním správcem a máte děti, kterým jsou dva a čtyři roky, chtěli byste dostatečné pojištění, které pokryje vaše svěřenecké povinnosti, dokud vaše děti nevyrostou a nebudou schopné je podporovat oni sami. Můžete prozkoumat náklady na pronájem chůvy a hospodyně, nebo využít komerční péči o děti a úklidovou službu, pak možná přidat nějaké peníze na vzdělání. Sečtěte, jaké by byly tyto náklady během příštích 16 let, přidejte další pro inflaci, a to je výhoda smrti, kterou byste si mohli chtít koupit - pokud si to můžete dovolit.

Kvalifikace pro životní pojištění

Pojišťovny hodnotí každého žadatele o životní pojištění případ od případu a se stovkami pojišťoven, ze kterých si lze vybrat, najde téměř každý cenově dostupná politika že alespoň částečně splňuje jejich potřeby. V roce 2018 bylo ve Spojených státech 841 životních pojišťovacích a anuitních společností, uvádí Institute of Information Information Institute.

Kromě toho mnoho životních pojišťoven prodává více typů a velikostí pojistných smluv a některé se specializují na plnění konkrétních potřeb, jako jsou pojistky pro osoby s chronickým zdravotním stavem. Existují také makléři, kteří se specializují na životní pojištění a vědí, co různé společnosti nabízejí. Žadatelé mohou bezplatně spolupracovat s makléřem, aby našli pojištění, které potřebují. To znamená, že téměř každý může získat nějaký typ životního pojištění, pokud vypadá dostatečně tvrdě a je ochoten zaplatit dostatečně vysokou cenu nebo přijmout možná méně než ideální dávku smrti.

Pojištění není jen pro zdravé a bohaté, a protože pojišťovací průmysl je mnohem širší, než si mnozí spotřebitelé uvědomují, získání životního pojištění může být možné a cenově dostupné, i když předchozí žádosti byly zamítnuty nebo byly citáty nedostupný.

Obecně platí, že čím mladší a zdravější budete, tím snazší bude mít nárok na životní pojištění a čím jste starší a méně zdraví, tím to bude těžší. Některé volby životního stylu, jako je používání tabáku nebo riskantní koníčky, jako je seskok s padákem, také ztěžují kvalifikaci nebo vedou k vyšším cenám.

Další použití pro životní pojištění

Většina lidí používá životní pojištění k poskytování peněz příjemcům, kteří by po smrti pojištěného utrpěli finanční potíže. U bohatých jednotlivců však daňové výhody životního pojištění, včetně daňového odkladu růstu peněžní hodnota, dividendy osvobozené od daně a dávky při úmrtí osvobozené od daně mohou poskytnout další strategické příležitosti.

Financování důchodu—Politiky s peněžní hodnotou nebo investiční složkou mohou poskytnout zdroj důchodového příjmu. Tato příležitost může přijít s vysokými poplatky a nižší dávkou úmrtí, takže může být dobrou volbou pouze pro jednotlivce, kteří maximálně využili jiné daňově zvýhodněné spořicí a investiční účty. Strategie maximalizace důchodu popsaná výše je dalším způsobem, jak lze životní pojištění použít k financování důchodu.

Vyhýbání se daním—Úmrtí na životním pojištění je obvykle osvobozeno od daně.Bohatí jedinci si někdy kupují trvalé životní pojištění v rámci trustu pomoci zaplatit daně z nemovitosti, které budou splatné po jejich smrti. Tato strategie pomáhá zachovat hodnotu majetku pro jejich dědice. Daňové úniky je strategie dodržující zákony pro minimalizaci daňové povinnosti a neměla by být zaměňována s daňový únik, což je nezákonné.

Půjčování peněž—Většina trvalých životních pojištění hromadí peněžní hodnotu, na kterou si může pojistník půjčit. Technicky si půjčujete peníze od pojišťovny a používáte svou peněžní hodnotu jako zajištění. Na rozdíl od jiných typů půjček zde není rozhodující kreditní skóre pojistníka. Podmínky splácení mohou být flexibilní a úroky z půjčky se vracejí na účet peněžní hodnoty pojistníka. Politické půjčky však mohou snížit přínos politiky při úmrtí.