Jak nastavit finanční cíle pro svou budoucnost

Stanovení krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých finančních cílů je důležitým krokem k získání finanční jistoty. Pokud nepracujete na něčem konkrétním, pravděpodobně utratíte více, než byste měli. Když budete potřebovat peníze na neočekávané účty, přijde vám to zkrátka, nemluvě o tom, kdy chcete odejít do důchodu. Můžete se zaseknout v začarovaném kruhu dluhu na kreditní kartě a máte pocit, že na to nikdy nemáte dost peněz řádně se pojistit, takže se stanete zranitelnějšími, než potřebujete, abyste zvládli některé z hlavních životních událostí rizika.

I ten nejrozvážnější člověk se nedokáže připravit na každou krizi, jak se svět naučil během pandemie a mnoho rodin se učí každý měsíc. Co myslí dopředu, je dát vám šanci zpracovat věci, které by se mohly stát, a udělat maximum pro to, abyste se na ně připravili. Měl by to být neustálý proces, abyste mohli utvářet svůj život a cíle tak, aby odpovídaly změnám, které nevyhnutelně přijdou.

Roční finanční plánování vám dává příležitost formálně zkontrolovat své cíle, aktualizovat je a zkontrolovat svůj pokrok od loňského roku. Pokud jste si nikdy předtím nestanovili cíle, využijte příležitosti a zformulujte je, abyste se mohli - nebo zůstat - udržet na pevných finančních základech. Zde jsou cíle, od krátkodobých po vzdálené, které finanční odborníci doporučují stanovit, aby vám pomohly naučit se pohodlně žít v rámci svých možností, omezit vaše finanční potíže a ušetřit na důchod.

Krátkodobé finanční cíle

Stanovení krátkodobých finančních cílů vám může dodat sebevědomí a základní znalosti, které potřebujete k dosažení větších cílů, které budou vyžadovat více času. Těchto prvních kroků je relativně snadné dosáhnout. Ačkoli právě teď nemůžete vydělat 1 milion dolarů na důchodovém účtu, můžete si sednout a vytvořit rozpočet za několik hodin a mnoho lidí může ušetřit slušné peníze nouzový fond v roce. Zde jsou některé klíčové krátkodobé finanční cíle, které vám hned začnou pomáhat a dostanou vás na správnou cestu k dosažení dlouhodobějších cílů.

Vytvořte si rozpočet

"Nemůžeš vědět, kam jdeš, dokud opravdu nevíš, kde jsi právě teď." To znamená nastavit rozpočet, “říká Lauren Zangardi Haynes, fiduciární a finanční plánovač s platbami pouze s Spark Financial Advisors v Richmondu a Williamsburgu ve Virginii. "Možná budeš šokován, kolik peněz každý měsíc proklouzne skrz trhliny."

Snadný způsob, jak sledovat své výdaje, je použít a bezplatný rozpočtový program jako Máta. Sloučí informace ze všech vašich účtů na jedno místo, abyste mohli označit každý výdaj podle kategorie. Rozpočet můžete také vytvořit staromódním způsobem tím, že projdete své bankovní výpisy a účty za posledních několik měsíců a kategorizujete každý výdaj pomocí tabulky nebo na papíře.

Možná zjistíte, že objednávání Seamless každý den z domova (nebo utrácet tolik za obědy se spolupracovníky, pokud jste zpět v kanceláři) vás stojí 315 $ měsíčně, za 15 $ jídlo za 21 pracovní dny. Můžete se dozvědět, že utrácíte dalších 100 $ za víkend na večeři se svou drahou polovičkou. Když uvidíte, jak utrácíte své peníze, a řídíte se těmito informacemi, můžete se lépe rozhodovat kam chcete, aby vaše peníze v budoucnu směřovaly. Stojí vám radost a pohodlí při jídle za 315 $ měsíčně? Pokud ano, skvělé - pokud si to můžete dovolit. Pokud ne, právě jste objevili snadný způsob, jak ušetřit peníze každý měsíc. Můžete hledat způsoby, jak utratit méně, když večeříte, nahradíte některá jídla v restauraci/jídle s jídlem domácími nebo si dáte kombinaci obou.

Vytvořte nouzový fond

Nouzový fond jsou peníze, které jste vyčlenili konkrétně na úhradu neočekávaných výdajů. Na začátek je 500 až 1 000 dolarů dobrý cíl. Když tento cíl splníte, budete ho chtít rozšířit, aby váš nouzový fond mohl pokrýt větší finanční potíže, jako je nezaměstnanost. Pokud jste před pandemií COVID-19 neměli nouzový fond, pravděpodobně jste si to přáli. A pokud nějaký máte, možná jste do něj klepli a potřebujete jej doplnit.

Ilene Davis, a certifikovaný finanční plánovač (CFP) s Služby finanční nezávislosti v Cocoa na Floridě doporučuje ušetřit alespoň tři měsíce výdajů na pokrytí vašich finančních závazků a základních potřeb, nejlépe však šest měsíců - zvláště pokud jste ženatí a pracujete pro stejnou společnost, kterou dělá váš manžel nebo pracujete v oblasti s omezeným zaměstnáním vyhlídky. Říká, že nalezení alespoň jedné věci ve vašem rozpočtu, kterou byste mohli snížit, může pomoci financovat vaše nouzové úspory.

Další způsob, jak vybudovat nouzové úspory, je prostřednictvím deklamování a organizace, říká Kevin Gallegos, viceprezident pro prodej a provoz Phoenixu s Finanční síť svobody, online společnost poskytující finanční služby pro vyrovnání spotřebitelského dluhu, nakupování hypoték a osobní půjčky. Můžete si vydělat peníze prodejem nepotřebných položek na eBay nebo Craigslist nebo prodejem na dvoře. Zvažte přeměnu svého koníčku na zkrácený úvazek, ze kterého můžete příjem věnovat spoření.

Zangardi Haynes doporučuje otevřít a spořící účet a nastavení automatického převodu částky, kterou jste určili, můžete každý měsíc ušetřit (pomocí svého rozpočtu), dokud nedosáhnete cíle nouzového fondu. "Pokud získáte bonus, vrácení daně nebo dokonce" extra "měsíční výplatu - což se stane dva měsíce v roce, pokud vám budou vypláceny jednou za dva týdny - uložte tyto peníze hned, jak vám přijdou na běžný účet. Pokud budete s převodem těchto peněz čekat do konce měsíce, je vysoká šance, že se místo spoření utratí, “říká.

Ačkoli máte pravděpodobně i jiné cíle spoření, jako je spoření na důchod, vytvoření nouzového fondu by mělo být nejvyšší prioritou. Je to spořicí účet, který vytváří finanční stabilitu, kterou potřebujete k dosažení svých dalších cílů.

Splatit kreditní karty

Odborníci se neshodnou na tom, zda splatit dluh z kreditní karty nebo vytvořit nouzový fond První. Někteří říkají, že byste měli vytvořit nouzový fond, i když stále máte dluh na kreditní kartě, protože bez nouzového fondu vás jakékoli neočekávané výdaje pošlou dále do dluhu kreditní karty. Jiní říkají, že byste měli nejprve splatit dluh z kreditní karty, protože úrok je tak nákladný, že je mnohem obtížnější dosáhnout jakéhokoli jiného finančního cíle. Vyberte si filozofii, která vám dává největší smysl, nebo udělejte trochu z obou současně.

Jako strategii pro splácení dluhu z kreditní karty Davis doporučuje uvést všechny vaše dluhy podle úrokové sazby od nejnižší po nejvyšší a poté zaplatit pouze minimum ze všech dluhů s nejvyšší sazbou, kromě. K provedení dalších plateb na kartě s nejvyšší sazbou použijte jakékoli další prostředky, které máte.

Metoda, kterou Davis popisuje, se nazývá lavinová dluh. Další způsob, který je třeba zvážit, se nazývá dluhová koule. U metody sněhové koule splácíte své dluhy v pořadí od nejmenších po největší, bez ohledu na úrokovou sazbu. Myšlenka je taková, že pocit úspěchu, který získáte splacením nejmenšího dluhu, vám dodá impuls k řešení dalšího nejmenšího dluhu a tak dále, dokud nebudete bez dluhů.

Gallegos říká, že vyjednávání nebo vyrovnání dluhu je možností pro ty, kteří mají 10 000 $ nebo více v nezajištěném dluhu (například dluh z kreditní karty), kteří si nemohou dovolit požadované minimální platby. Společnosti, které nabízejí tyto služby, jsou regulovány Federální obchodní komise a pracujte jménem spotřebitele na snížení dluhu až o 50% výměnou za poplatek, obvykle v procentech celkový dluh nebo procento z částky snížení dluhu, které by měl spotřebitel zaplatit až po úspěchu jednání. Spotřebitelé se tímto způsobem mohou dostat z dluhů do dvou až čtyř let, říká Gallegos. Nevýhody jsou, že vyrovnání dluhu může poškodit vaše kreditní skóre, a věřitelé mohou podniknout právní kroky proti spotřebitelům za nezaplacené účty.

Střednědobé finanční cíle

Když vytvoříte rozpočet, založíte nouzový fond a splatíte dluh na kreditní kartě - nebo na v těchto třech krátkodobých cílech přinejmenším udělala pořádný nářez-je načase začít pracovat na střednědobých financích cíle. Tyto cíle vytvoří most mezi vašimi krátkodobými a dlouhodobými finančními cíli.

Získejte životní pojištění a pojištění příjmu pro případ invalidity

Máte manžela / manželku nebo děti, které jsou závislé na vašem příjmu? Pokud ano, potřebujete k jejich zajištění životní pojištění pro případ, že předčasně zemřete. Termínované životní pojištění je nejméně komplikovaný a nejméně nákladný typ životního pojištění a splní potřeby pojištění většiny lidí. Pojišťovací makléř vám může pomoci najít nejlepší cenu pojistky. Většina termínovaných životních pojištění vyžaduje lékařské upisování, a pokud nejste vážně nemocní, pravděpodobně najdete alespoň jednu společnost, která vám nabídne zásady.

Gallegos také říká, že byste měli mít pojištění proti invaliditě na místě, aby chránil váš příjem, když pracujete. "Většina zaměstnavatelů poskytuje toto pokrytí," říká. "Pokud tak neučiní, jednotlivci jej mohou získat sami až do důchodového věku."

Pojištění invalidity nahradí část vašeho příjmu, pokud vážně onemocníte nebo se zraníte natolik, že nebudete moci pracovat. Může poskytnout větší užitek než příjem zdravotně postiženého sociálního zabezpečení, což vám (a vaší rodině, pokud máte jeden) žít pohodlněji, než byste jinak žili, pokud ztratíte schopnost vydělat si příjem. Mezi pracovní neschopností a okamžikem, kdy se vám začnou vyplácet pojistné dávky, bude čekat čekací doba, což je další důvod, proč je tak důležité mít nouzový fond.

Splatit studentské půjčky

Studentské půjčky jsou velkým tahákem měsíčních rozpočtů mnoha lidí. Snížení nebo zbavení se těchto plateb může uvolnit hotovost, což usnadní spoření na důchod a splnění vašich dalších cílů. Jednou ze strategií, která vám může pomoci splatit studentské půjčky, je refinancování do nové půjčky s nižší úrokovou sazbou. Ale pozor: Pokud refinancujete federální studentské půjčky u soukromého věřitele, můžete přijít o některé výhody spojené s federálními studentskými půjčkami, jako je splácení na základě příjmu, odklad, a trpělivost, což může pomoci, pokud prožijete těžké časy.

Zvažte své sny

Střednědobé cíle mohou také zahrnovat cíle, jako je koupě prvního domova nebo později prázdninového domu. Možná už máte dům a chcete jej upgradovat velkou rekonstrukcí - nebo začít šetřit na větší místo. Vysoká škola pro vaše děti nebo vnoučata - nebo dokonce spoření, když máte děti - jsou dalšími příklady střednědobých cílů.

Když jste si stanovili jeden nebo více z těchto cílů, začněte zjišťovat, kolik musíte ušetřit, abyste dosáhli jejich dosažení. Vizualizace požadovaného typu budoucnosti je prvním krokem k jeho dosažení.

Dlouhodobé finanční cíle

Největším dlouhodobým finančním cílem pro většinu lidí je ušetřit dostatek peněz na odchod do důchodu. Běžné pravidlo, že měli byste ušetřit 10% až 15% každé výplaty v a daňově zvýhodněný důchodový účet jako a 401 (k) nebo 403 písm. B), pokud máte přístup k jednomu nebo tradiční IRA nebo Roth IRA. Abyste se ale ujistili, že opravdu dost šetříte, musíte zjistit, kolik vlastně budete do důchodu potřebovat.

Odhadněte své důchodové potřeby

Oscar Vives Ortiz, finanční plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay/St. Petrohrad, Florida, oblast, říká, že můžete udělat rychlý zpětný výpočet obálky, abyste odhadli svůj odchod do důchodu připravenost:

1. Odhadněte své požadované roční životní náklady během důchodu. Rozpočet, který jste vytvořili na začátku svých krátkodobých finančních cílů, vám poskytne představu o tom, kolik potřebujete. Možná budete muset naplánovat vyšší náklady na zdravotní péči v důchodu.
2. Odečtěte příjem, který získáte. Zahrnout Sociální pojištěnípenzijní plány a důchody. Zůstane vám tak částka, kterou je třeba financovat z vašeho investičního portfolia.
3. Odhadněte, kolik důchodových aktiv potřebujete pro požadované datum odchodu do důchodu. Vycházejte z toho, co aktuálně máte a každoročně spoříte. Online kalkulačka odchodu do důchodu to může udělat za vás. Pokud 4% nebo méně z tohoto zůstatku v době odchodu do důchodu pokryje zbývající část výdajů, které vaše kombinované sociální zabezpečení a důchody nepokrývají, jste na dobré cestě do důchodu.

Pokud jste například začali s portfoliem 1 milion USD a v prvním roce jste vybrali 40 000 USD (4% z 1 milionu USD), poté každý následující rok zvýšil výběr o míru inflace (40 000 USD plus 2% ve druhém roce, popř $40,800; 40 800 $ plus 2% ve třetím roce, nebo 41 616 $ atd.), Zvládli byste jakýkoli 30letý důchod, aniž byste došli peníze. "Proto to často vídáš." 4% zpravidla palce při diskusi o odchodu do důchodu, “říká Vives Ortiz.

"Ve většině scénářů ve skutečnosti skončíte s více penězi na konci 30 let s použitím 4%, ale v nejhorším z nejhorších by vám došly peníze ve 30. roce," dodává. "Jediné opatrné slovo je, že jen proto, že 4% přežily všechny scénáře v historii, nezaručují, že v tom budou pokračovat i nadále."

Ortiz poskytl následující příklad toho, jak odhadnout, zda jste na dobré cestě do důchodu:

56letý pár, který chce za 10 let odejít do důchodu
Požadované roční životní náklady	$ 65,000
Sociální zabezpečení manžela / manželky č. 1 ve věku 66 let	$ (24,000)	2 000 $/měsíc
Sociální zabezpečení manžela / manželky č. 2 ve věku 66 let	$ (24,000)	2 000 $/měsíc
Zbývající potřeby (pocházet z investic)	$ 17,000
Celkové investice potřebné k financování zbývajících potřeb za předpokladu 4% míry výběru (17 000 USD/0,04)	$ 425,000
Aktuální zůstatek 401 (k)/IRA (kombinovaný, oba manželé)	$ (250,000)
Další úspory nutné v průběhu příštích 10 let*	$ 175,000	(17 500 $/rok; nebo asi 1460 $/měsíc)

*Pro jednoduchost jsme nezahrnuli míru návratnosti, která by byla dosažena v příštích 10 letech ze současných investic.

Zvyšte spoření na důchod

Pro většinu lidí, kteří mají zaměstnanecký penzijní plán„Zaměstnavatel bude odpovídat procentu z toho, co vám bude vypláceno,“ říká CFP Vincent Oldre, prezident společnosti Zaručená skupina pro odchod do důchodu v Minneapolisu. Mohou odpovídat 3% nebo dokonce 7% vaší výplaty. Můžete získat 100% návratnost své investice, pokud přispějete dostatečně na to, abyste dosáhli plné shody se zaměstnavatelem, a to je nejdůležitější krok k financování vašeho odchodu do důchodu.

"Co mě zabíjí, je to, že lidé nedávají peníze do svého penzijního plánu, protože si to buď nemohou dovolit." “nebo se„ bojí burzy. “Unikají tomu, čemu říkám návrat„ bez rozmyslu “,“ Oldre říká.

Michael Cirelli, finanční poradce společnosti SAI Financial ve Warrenville, Illinois, doporučuje přispět IRA na začátku roku na rozdíl od konce, když to většina lidí má tendenci dělat, dát penězům více času na růst a dát si větší částku, za kterou odejít.

Sečteno a podtrženo

Pravděpodobně nedosáhnete dokonalého lineárního pokroku k dosažení žádného ze svých cílů, ale důležité je být konzistentní. Pokud jste jeden měsíc zasaženi neočekávanou opravou auta nebo účtem za lékařskou péči a nemůžete přispět na svůj nouzový fond, ale musíte z něj místo toho vybrat peníze, nemlátte se; Na to tu ten fond je. Vraťte se co nejdříve zpět na trať.

Totéž platí, pokud přijdete o práci nebo onemocníte. Budete muset vytvořit nový plán, abyste se dostali přes toto obtížné období, a možná nebudete schopni splatit dluh nebo ušetřit na během té doby do důchodu, ale můžete pokračovat ve svém původním plánu - nebo možná v revidované verzi - když vyjdete na druhou strana.

V tom je krása každoročního finančního plánování: Můžete kontrolovat a aktualizovat své cíle a sledovat svůj pokrok při jejich dosahování během životních peripetií. Přitom zjistíte, že jak malé věci, které děláte denně a měsíčně, tak větší věci, které děláte každý rok a po celá desetiletí, vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů.