Definice jednotného kódu spotřebitelského úvěru (UCCC)

Co je to Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) je kodex chování, kterým se řídí spotřebitelé kredit transakce. Poskytuje pokyny pro zákony související s nákupem a používáním všech typů úvěrových produktů od hypoték po kreditní karty. Je určen k ochraně spotřebitelů, kteří používají kredit před podvod a dezinformace.

Porozumění Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Jednotný kodex spotřebitelského úvěru byl schválen Národní konferencí komisařů pro jednotné státní zákony v roce 1968. Později byl v roce 1974 revidován, aby držel krok s legislativními a finančními změnami v systému.Kód sám o sobě není federálním ani státním zákonem, ale státy jej mohou použít k jednotnému psaní spotřebitelský úvěr zákony.

Ačkoli to není používáno na národní úrovni, kód přijalo devět států - Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah a Wyoming - přičemž další státy začleňují alespoň některá z jeho ustanovení do jejich zákony.Jižní Karolína a Wisconsin mají kódy, které jsou velmi podobné UCCC.

Jedním z nejvýznamnějších pokynů v UCCC je omezení úrokové sazby účtovány věřiteli. Skutečné stropy sazeb se však liší podle typu vydaného úvěru. Kodex rovněž podporuje nižší úrokové sazby omezením překážek vstupu na pole spotřebitelského úvěru. Kódy to dělají na základě teorie, že větší konkurence povede ke snížení spotřebitelských sazeb.

Mimo ochranu před lichva—Nelegální půjčování peněz a účtování nepřiměřeně vysokých poplatků — mnoho z pokynů se týká vytváření spravedlivých smluv vydaných spotřebitelům věřiteli. Kodex například zakazuje používání doložek o zřeknutí se obrany při půjčování. Doložka o zřeknutí se obrany uvádí, že dlužník se vzdává práva na jakoukoli právní obranu v případě konfliktu s věřitelem. Taková ustanovení umožňují věřiteli obdržet souhrnný rozsudek nad dlužníkem bez možnosti ochrany u soudu nebo arbitráž.

Kód také omezuje takzvané nevědomé transakce. Tyto nabídky obvykle podléhají výkladu, ale odkazují na ně vyjednávání které jsou tak drtivě jednostranné, že je lze považovat za nevymahatelné. Tyto jednostranné postupy mohou zahrnovat záruka odmítnutí odpovědnosti nebo do očí bijící zkreslování produktů.

Zvláštní úvahy

Kreditní karty byly při psaní první verze kódu relativně novým typem spotřebitelského úvěru. Ale s nárůstem používání kreditních karet se pokyny UCCC ukázaly jako klíčové pro ochranu spotřebitelů. Jedna primární směrnice říká, že banka vydávající kreditní kartu je také předmětem nároků držitele karty vůči obchodníkovi.

Vzhledem k tomu, že se vyvíjejí nové technologie a systémy a mění se prostředí pro finance, zůstávají některé služby osvobozeny od UCCC. Například dohody o sdílení příjmů (ISA), které jsou pilotovány univerzitami v Indianě, nepodléhají UCCC. Na základě takových dohod vzdělávací instituce přebírá část výdajů studenta výměnou za podíl na jejich budoucím příjmu.

Federální zákon nahradil některé pokyny kodexu. Jedním z příkladů jsou omezení agresivních postupů sběru, která se nyní řídí Zákon o postupech při vymáhání spravedlivého dluhu (FDCPA). Další je původní směrnice o zveřejňování podmínek půjčky. The Pravda v zákoně o půjčování (TILA) nyní obsahuje tato pravidla.

Historie jednotného kódu spotřebitelského úvěru (UCCC)

Jak již bylo uvedeno výše, UCCC byla založena v roce 1968 jako způsob, jak chránit spotřebitele před dravým a diskutabilním úvěrem transakce. V roce 1974 byly provedeny změny s cílem aktualizovat kodex, jak se mění finanční průmysl a právní prostředí.

Kód byl vyvinut Národní konferencí komisařů pro jednotné státní zákony - označovanou také jako Komise pro jednotné právo. Komise byla vytvořena v roce 1892, aby poskytla státům jasnou legislativu a stabilitu zákonného práva. Státy, okres Columbia, Portoriko a Americké Panenské ostrovy jmenují celkem 350 komisařů - z nichž všichni jsou právníci -.

Komise odpovídá za více než 300 různých jednotných aktů včetně UCCC a Jednotný obchodní kód (UCC). UCC je soubor zákonů a předpisů, které mají pomoci standardizovat obchodní transakce mezi entitami v různých státech. Kodex byl založen v roce 1952 v reakci na problémy, s nimiž se společnosti potýkají při podnikání přes státní hranice. Nyní je univerzálně přijímán všemi státy a UCC poskytuje právní pokyny a standardy, kterými se řídí transakce, jako je bankovnictví a půjčování.

Další akty vypracované komisí pokrývají různá témata, včetně rodinného a vnitrostátního práva, nemovitostí, prozkoumání závěti, obchodní právo, řešení sporů, svěřenské fondy a majetek zákon.