Klady a zápory anuit

Byli pojišťovací agenti a finanční poradci investovat peníze svých klientů na důchod do anuit po celá desetiletí. Tato praxe má své odpůrce, přičemž kritika se obvykle zaměřuje na vysoké provize vyplácené prodejcům anuit a tvrdé poplatky účtované majitelům anuit rok co rok. Zde je přehled výhod a nevýhod anuit ve srovnání s jinými způsoby, jak investovat na důchod.

Jak anuity fungují

Anuita je smlouva mezi fyzickou osobou a pojišťovnou. Investor přispívá peněžní částkou-buď předem, nebo v průběhu času-a pojistitel slibuje, že jim za to zaplatí pravidelný příjem.

S okamžitá anuita, tento příjem začíná téměř okamžitě. S odložená anuita, začíná v určitém okamžiku v budoucnosti, obvykle během důchodu. Dolarová částka plateb příjmů je určena takovými faktory, jako je zůstatek na účtu a věk investora.

Anuity mohou být strukturovány tak, aby vyplácely příjem za stanovený počet let, například 10 nebo 20, nebo za život majitele anuity. Když majitel zemře, veškeré peníze zbývající na účtu obvykle patří pojišťovně. Pokud se však dožívají šťastně řekněme 135 let, pojišťovna stále musí tyto pravidelné platby udržovat.

Anuity lze také stanovit nebo variabilní. V fixní anuita, pojišťovna platí stanovenou míru návratnosti peněz investora. V variabilní anuita“, pojistitel investuje peníze do portfolia podílových fondů nebo„ podúčtů “, které si zvolí investor, a výnos bude kolísat na základě jejich výkonnosti.

Výhody anuit

Navzdory kritice nabízejí anuity určité výhody pro investory, kteří se dívají na odchod do důchodu.

Garantovaný příjem

Pojišťovna je odpovědná za vyplácení příjmů, které slíbila, bez ohledu na to, jak dlouho majitel anuity žije. Tento slib je však stejně dobrý jako pojišťovna, která za ním stojí. To je jeden z důvodů, proč by investoři měli obchodovat pouze s pojišťovnami, které od majora získávají vysoké hodnocení finanční síly nezávislé ratingové agentury.

Přizpůsobitelné funkce

Smlouvy o anuitě lze často upravit tak, aby odpovídaly potřebám kupujícího. Například a příspěvek na smrt ustanovení může zajistit, že dědici majitele anuity obdrží alespoň něco, když majitel zemře.

A dávka zaručeného minimálního příjmu jezdec slibuje určitou výplatu bez ohledu na to, jak dobře fungují podílové fondy s proměnlivou anuitou. A společnou a pozůstalostní rentu může zajistit trvalý příjem pozůstalému manželovi. Všechny tyto funkce však přicházejí za příplatek.

Pomoc při správě peněz

Variabilní anuity mohou nabízet řadu profesionálních funkcí správy peněz, například pravidelné portfolio vyvážení, pro investory, kteří by raději přenechali tuto práci někomu jinému.

Nevýhody anuit

Vysoké provize

Pokud jde o provize za prodej renty vs. podílových fondů, první jsou téměř vždy vyšší než ty druhé. Řekněme, že investor převede zůstatek 500 000 USD v 401 (k) na individuální důchodový účet (IRA). Pokud jsou peníze investovány do podílových fondů, může finanční poradce provést provizi ve výši přibližně 2%. Pokud je investován do anuity, která drží stejné nebo podobné podílové fondy, poradce by mohl udělat provizi 6% až 8% nebo dokonce vyšší.Převrácení 500 000 USD do podílových fondů by tedy poradci zaplatilo provizi 10 000 USD většina, zatímco stejný přechod na anuitu by mohl snadno zaplatit poradci 25 000 až 35 000 $ komise. Není překvapením, že mnoho poradců nasměruje své klienty do anuity.

Vysoké poplatky

Většina anuit neposuzuje poplatky za prodej předem. Díky tomu mohou vypadat bez zátěže investice, ale to neznamená, že nemají spoustu poplatků a výdajů.

Smlouvy o anuitě ukládají roční poplatky za údržbu a provoz, které často stojí podstatně více než výdaje srovnatelných podílových fondů. To se v posledních letech poněkud mění a některé pojišťovny nyní nabízejí renty s poměrně nízkým ročním výnosem poměr nákladů. Přesto, jako vždy, by investoři měli před podpisem podrobně prozkoumat drobný tisk.

Odevzdání poplatků

Pokud vlastník anuity potřebuje získat peníze z anuity dříve, než uplyne určité časové období (obvykle šest až osm let, ale někdy i déle), může se na ně vztahovat značné poplatky za předání účtována pojistitelem.

Daňové sankce

Pokud je majitel anuity mladší 59½ let, může také zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr z jakýchkoli peněz, které vyberou.

Žádné přidané daňové výhody v IRA

Anuity jsou již chráněny před daněmi. Investiční výnosy rostou bez daně, dokud majitel nezačne čerpat příjem. Pokud je anuita a kvalifikovaná renta, majitel má také nárok na odpočet daně za peníze, které do něj každoročně přispívají. 

Tradiční IRA nebo 401 (k) má však stejné daňové výhody a obvykle za mnohem nižší náklady, pokud je investováno do konvenčních podílových fondů. Takže zavedení anuity do IRA, jak k tomu mohou někteří nedočkaví prodejci nutit investory, je nadbytečné a zbytečně drahé.

Kompromisní řešení

Jednou z praktických možností pro investory je držet se investičních fondů až do důchodu a poté přesunout část svých peněz do anuity, zejména do té, která má ochranu proti negativnímu vývoji. To udržuje poplatky na minimu během pracovních let investora, ale zaručuje stabilní příjem v důchodu.