Dluh studentské půjčky podle věku

Studentské půjčky, stejně jako jiné velké dluhy, mohou dlužníka pronásledovat značnou část jeho života. Kromě toho úvěrový dluh postihuje některé skupiny lidí vážněji než jiné, se značnými rozdíly závod a Rod. To platí i pro věkové skupiny.

Když se podíváte na dluh studentských půjček podle věku, rozdíly mezi věkovými kohortami jsou ovlivněny jak sazbami školného platnými, když členové každá věková skupina navštěvovala vysokou školu a podle toho, zda starší kohorty převzaly další nebo nové dluhy spolupodepsáním nebo vypůjčením jménem rodiny člen. Kromě toho mohou úrokové sazby vést k tomu, že zůstatky úvěrů se časem zvýší, i když je účastníci začnou splácet. Protože studentské půjčky nejsou samoamortizovanédlužníci nemají luxus stanoveného splátkového kalendáře, který by zajistil, že dluh bude splacen v dohodnutém termínu. A co víc, protože půjčky nejmladší skupiny jsou nejnovější, pouze pro ně samotné a méně pravděpodobně zahrnují dluhy absolventů škol, jejich dluhová zátěž je menší.

Dluh studentských půjček se liší od mnoha jiných druhů půjček v tom, že může mít vícegenerační dopad. V e-mailové korespondenci s Investopedia, University of Pennsylvania, profesor managementu a ředitel Centra pro lidské zdroje Peter Cappelli řekl: „Rodiče se snaží posílat své děti na vysokou školu a pomáhat jim splácet studentské půjčky, takže to ovlivňuje jejich odchod do důchodu. Mezigenerační problémy si obvykle představujeme jako potíže, kterým čelí současná generace a které ovlivňují tu další, jejich dítě. To je naopak: Potíže dítěte ovlivňují jejich rodiče."

Pochopení dluhu studentských půjček

Studentský dluh představuje, kolik jednotlivec dluží po zajištění financování vysokoškolského vzdělávání od federální vlády, soukromého věřitele nebo obou. Tyto peníze lze použít na pokrytí školného, ​​učebnic a dalších školních pomůcek, základních životních nákladů a dalších nákladů. Od ledna V roce 2021, ve výši 1,7 bilionu dolarů, Američané společně dlužili více studentských půjček, než je hrubý domácí produkt (HDP) téměř všech zemí na Zemi.

Většina studentů si pravděpodobně bude muset vzít studentskou půjčku, protože potenciální stipendia a/nebo finanční pomoc rodičů nemusí stačit na pokrytí všech výdajů. A co víc, půjčované částky budou pravděpodobně i v budoucnu dále růst, vzhledem k tomu, že náklady na vzdělání neustále rostou.

Více než 44 milionů Američanů má dluhy ze studentských půjček. Ti, kteří si nemohou dovolit splácení dluhu, zažijí, že se jejich půjčky stávají delikvent. To může mít za následek jejich dluh výchozí po uplynutí dostatečné doby bez placení. Úvěry, které skončí v některém z těchto států, mohou mít významný negativní dopad na dlužníka kreditní skóre a kreditní zpráva. Nutnost držet krok s včasným splácením úvěru může také ztížit spoření pro případ nouze a na velké nákupy, jako je dům nebo auto.

Vzhledem k tomu, že náklady na vysokoškolské vzdělání stále rostou – a vzhledem k tomu, že dluh v čase kolísá v závislosti na platbách a úrokových sazbách – dává smysl, že dlužníci dluží různé částky v závislosti na jejich věku. Než budeme moci lépe porozumět vztahu mezi věkem a zůstatky dluhu, musíme nejprve určit které věkové skupiny použít, protože zdroje nejsou konzistentní ve věkových skupinách, které používají k jejich uspořádání data. Níže jsou uvedeny nejběžnější věkové skupiny, které budou sloužit jako „základ“ pro tento článek:

• 24 a mladší: Generace Z (devět–24)
• 25 až 34: Většina generace tisíciletí
• 35 až 49: Mileniálové (35–40); Generace X (41–49)
• 50 až 61: generace X (50–56); baby boomers (57–61)
• 62 a starší: Baby boomers (62–75); tichá generace (76–93)

Pokud zdroj v tomto článku používá jiné věkové skupiny než ty, které jsou uvedeny výše, budou jejich údaje prezentovány tak, jak byly uvedeny. Navíc, protože mnoho z těchto studií není každoročně aktualizováno, data mohou pocházet z různých let. Níže jsou zjištění z našeho výzkum o dluhu studentských půjček podle věku.

Velikost dluhu studentské půjčky podle věku

Prvním faktorem, který je třeba zvážit, je skutečná velikost dluhové zátěže, které každá skupina čelí. Protože je funkčně nemožné vizuálně znázornit výši půjčky každého jednotlivého občana USA, existují dva způsoby, jak můžeme tato data analyzovat. Porovnání průměrného dluhu studentských půjček podle věkových skupin poskytuje hrubý odhad toho, které generace mají nejvyšší dluhové zatížení na individuální úrovni. Mezitím celková částka, kterou každá skupina dluží, nám umožňuje lépe porozumět tomu, které generace na sebe vzaly největší dluhy ze studentských půjček.

Na základě údajů z úřadu Federal Student Aid, 43 214,16 USD, měli dlužníci ve věku 50 až 61 let ve druhém čtvrtletí 2021 nejvyšší průměrný dluh za studentské půjčky. Kohorta ve věku 35 až 49 let byla těsně pozadu s průměrem 42 583,92 USD. Skupina 24 a mladších dlužila nejméně studentských půjček, v průměru 14 657,92 USD. To není překvapivé, vzhledem k tomu, že většina dlužníků, kteří spadají do tohoto věkového rozmezí, neměla moc času na nahromadění úroků – nebo na dokončení postgraduálního studia.

Když se podíváme na celkový dluh studentských půjček podle věku, 613 miliard dolarů ve 2. čtvrtletí 21, dlužili v průměru největší částku dlužníci ve věku 35 až 49 let. Druhá nejvyšší částka patřila demografické skupině 25 až 34, která ve stejném období dlužila celkem 500,6 miliardy dolarů. S 92,7 miliardami dolarů, nejmenší částka celkového dluhu studentských půjček patří skupině 62 a starších, i když se to může v budoucnu změnit.

Podle Federal Student Aid jsou dlužníci ve věku 24 a mladší jedinou věkovou skupinou, která v roce 2021 dluží na studentských půjčkách méně než v roce 2017. Je to pravděpodobně důsledek toho, že v roce 2020 v důsledku pandemie COVID-19 klesl počet studentů na vysoké školy. Nicméně, zatímco došlo k téměř 8 miliardovému poklesu od 20. čtvrtletí do 20. čtvrtletí 3 – a méně než 3 miliardy oživení ve 20'Q4 – tyto částky nejsou atypické ve srovnání se stejnými čtvrtletími v předchozím rok.

Každá z ostatních skupin zažila, že jejich celková dluhová zátěž narůstá různým tempem. Například celkový dluh za studentské půjčky od 62 a starších dlužníků se od roku 2017 zvýšil o 40,8 miliardy dolarů. Mohlo by to být důsledkem toho, že se nejstarší dlužníci buď vrátili do školy, aby zlepšili své profesní vyhlídky, nebo si vzali půjčky na podporu vzdělávání svých dětí/vnoučat. Mezitím, i když dluží mnohem více na dlužníka, lidé ve věku 25 až 34 let zaznamenali nárůst pouze o 23,2 miliardy dolarů. Obě tato čísla jsou mnohem nižší než nárůst celkových půjček o 128,3 miliardy dolarů, který zaznamenali lidé ve věku 35 až 49 let za poslední tři roky. Podle Credit Sesame je tento nárůst důsledkem toho, že rodiče z generace X platí za své vlastní studentské půjčky a zároveň přebírají dluhové břemeno svých dětí. Jde o první výskyt dvou sad dluhů za vzdělání v jedné generaci, uvádí web.

„Nejstarší dlužníci ve skupině [35 až 49] si pravděpodobně berou půjčky Parent PLUS, které mají obecně hrozné podmínky ve srovnání s tradičními federálními studentskými půjčkami. Nejmladší si pravděpodobně berou půjčky Graduate PLUS, což je místo, kde jste v minulosti zaznamenali největší růst několik desetiletí,“ řekl docent a ředitel postgraduálního studia na katedře ekonomiky v Temple Univerzita Douglas Webber, v rámci e-mailové korespondence s Investopedia. "V této věkové skupině je také mnoho lidí, kteří navštěvují vysokoškolské programy, ale je pravděpodobnější, že navštěvují vyšší ziskové programy, které se do značné míry spoléhají na federální studentský dluh."

Dluh studentských půjček podle věku a státu

Navíc kvůli nákladům na vzdělávání a dalším výdajům, které se v jednotlivých státech liší, se výše dluhu studentských půjček podle věku v jednotlivých státech USA liší. To je vidět jak na počtu dlužníků bydlících v jednotlivém státě, tak i na celkové částce, kterou každá věková skupina dluží.

Když se podíváme na rozdělení dluhu studentských půjček podle jednotlivých států Federal Student Aid od roku 2021, Kalifornie je pozoruhodná tím, že má nejvyšší hodnoty ve všech naměřených kategoriích:

• Celkový počet dlužníků: 3 860,1 milionu
• 24 nebo mladší (celkem): 8,67 miliardy dolarů
• 25 až 34 (celkem): 49,99 miliardy dolarů
• 35 až 49 (celkem): 52,44 miliardy dolarů
• 50 až 61 (celkem): 23,10 miliardy dolarů
• 62 a starší (celkem): 8,45 miliardy dolarů

Naopak Wyoming má nejnižší hodnoty téměř ve všech měřených kategoriích:

• Celkový počet dlužníků: 52,9 milionu
• 24 nebo mladší (celkem): 0,09 miliardy dolarů
• 25 až 34 (celkem): 0,47 miliardy dolarů
• 35 až 49 (celkem): 0,72 miliardy dolarů
• 50 až 61 (celkem): 0,27 miliardy dolarů

Státem s nejnižší celkovou částkou, kterou dluží 62 a starší dlužníci, je Severní Dakota, ačkoli Wyoming má celkem jen o 0,01 miliardy dolarů více než bývalý stát.

Jak věk utváří dluh studentských půjček

Rozdíly mezi věkovými skupinami vyprávějí příběh o tom, jak Američané prožívají dluhy ze studentských půjček celý život – nejprve svůj vlastní dluh a poté případně dluh za děti a někdy i za vnoučata nebo jiné členové rodiny. Výše uvedené statistiky naznačují, že vysoký dluh ze studentských půjček nejvíce postihuje dlužníky ve věku 50 až 61 let, těsně následovaný osobami ve věku 35 až 49 let.

Je však důležité mít na paměti, že korelace se nemusí nutně rovnat příčinné souvislosti a údaje Fedu neříkají celý příběh. Kromě věku jako takového jsou pro pochopení zůstatků dluhů studentských půjček podle věku důležité také následující tři faktory:

• Počet dlužníků: Počet jednotlivců ve věkovém rozmezí přirozeně ovlivní výši celkového dluhu studentských půjček, který uvedená skupina dluží. Tyto informace lze také použít k výpočtu dluhu studentské půjčky kohorty na hlavu.
• Generační bohatství: Dlužníci s lepším přístupem ke generačnímu bohatství budou mít více zdrojů na rychlejší splacení dluhu ze studentských půjček, aniž by museli obětovat svou schopnost spořit na jiné důležité nákupy.
• Delikvence a výchozí: Ti, kteří nejsou schopni splácet svůj dluh, zažijí, že jejich zůstatky se časem zvýší. Dopad na jejich úvěr omezí jejich schopnost se finančně uživit.

Která věková skupina má nejvíce dlužníků?

Počet dlužníků na skupinu je jednou z nejdůležitějších kontextových informací, které je třeba mít. Koneckonců, pokud má jedna věková skupina vyšší dluhovou zátěž než jiná, ale má také více dlužníků, pak je to bezpečné předpokládejme, že vyšší částka je alespoň částečně důsledkem toho, že si podobné množství bere více lidí dluh.

Podle Federal Student Aid byla největší skupina dlužníků ve věku 25 až 34 let, v roce 2021 jich bylo 14,9 milionu. Těsně za nimi byli lidé ve věku 35 až 49 let, což je skupina složená z přibližně 14,3 milionu dlužníků během téhož roku. Třetí největší byl znatelně nižší se 7,5 miliony dlužníků ve věku 24 a mladších. Nejmenší částkou byla skupina 62 a starší s 2,4 miliony. Zejména kategorie 25 až 34 let byla jediná, která byla nižší než částka vykázaná v roce 2017, s rozdílem 0,4 milionu dlužníků.

Která věková skupina dluží nejvíce na osobu?

Ačkoli průměrný dluh studentských půjček podle věkové skupiny je užitečný způsob, jak změřit, kolik každý jednotlivec příslušník určité generace může dlužit, není to ani jediné, ani to není nutně nejvíce přesný. Vydělením celkové výše dluhu studentských půjček na generaci příslušným počtem dlužníků můžeme vypočítat dluh studentských půjček na hlavu podle věku. I když to funkčně předpokládá, že všichni dlužníci mají stejnou výši dluhu, což samozřejmě není pravda, umožňuje nám to získat podobné číslo jako průměr a přitom stále vidět, jak se změnilo čas.

Od roku 2021 měla věková skupina 50 až 61 let nejvyšší průměrný dluh studentských půjček na osobu, a to 43,44 tisíc dolarů. Věková skupina 35 až 49 let byla těsně pozadu s průměrem 42,87 tisíc dolarů na hlavu. S 15,16 tisíci dolary měli dlužníci ve věku 24 let a mladší v průměru nejmenší dluh na studentské půjčce. Věková skupina 50 až 61 let také zaznamenala největší nárůst průměrného dluhu studentských půjček od roku 2017. Naopak skupina 24 a mladší byla jediná, která zaznamenala pokles průměrného dluhu studentských půjček na hlavu ve stejném období.

Na základě těchto údajů můžeme usuzovat, že větší počet dlužníků může vysvětlit, proč je zátěž skupiny ve věku 35 až 49 let tak vysoká. Koneckonců, čím více dlužníků, tím větší dluh bude celkově. Podle této logiky by však skupina 25 až 34 měla mít nejvyšší zůstatek dluhu. Navíc to nevysvětluje průměrné zůstatky dluhu podle věkových skupin. Pokud by záleželo pouze na počtu dlužníků, pak by dlužníci ve věku 25 až 34 let nedlužili v průměru méně než skupiny 50 až 61 a 62 a starší. Ačkoli množství dlužníků v daném věkovém rozmezí pravděpodobně ovlivňuje výši dlužného dluhu, je to pouze jeden z několika faktorů.

Která věková skupina má větší generační bohatství?

Generační bohatství je složitější faktor kvantifikovat, protože se sám skládá z několika různých prvků. Hlavní myšlenkou je, že pokud má rodina více bohatství napříč generacemi, pak jejich potomci budou mít větší finanční zdroje mimo to, co si vydělají svou kariérou. Platí to i opačně, protože ti, kteří mají horší přístup ke generačnímu bohatství, možná budou muset utratit více ze svých výdělečných příjmů, aby uživili své stále žijící členy rodiny. The mnohem těžší studentské dluhové břemeno, kterému čelí lidé barvy pleti pramení z velké části z obrovského amerického generačního rozdílu v bohatství podle ras.

Generační bohatství může mít podobu darů (ať už se jedná o částky peněz nebo cenných předmětů) a platby za vzdělání a/nebo zdravotní výdaje. Pak je tu dědictví, což znamená, že člověk může po smrti příbuzného hromadně získat většinu generačního majetku své rodiny, pokud byl zahrnut do závěti zesnulého.

Podle VoxEU 19 % amerických domácností dotazovaných v letech 2010–2014 uvedlo, že v určitém okamžiku obdržely mezigenerační transfer bohatství, z nichž většina byla ve formě dědictví. Jednotlivci starší 65 let obdrželi největší podíl na generačním transferu bohatství v tomto časovém rámci a osoby mladší 35 let získaly nejmenší podíl – 38,4 % a 4,6 %. To dává smysl, protože čím jsme mladší, tím je menší pravděpodobnost, že naši rodiče zemřou, a naopak. A protože delší život poskytuje lidem více času na hromadění majetku, mohou ti, kteří ztratí členy své rodiny ve vyšším věku, získat významnější dědictví.

Lepší přístup ke generačnímu bohatství může být jedním z důvodů, proč má nejstarší věková skupina nejnižší celkový dluh za studentské půjčky. Jiní jsou, že pravděpodobně splatili svůj vlastní studentský dluh a hodně nebo všechno si půjčili pro své děti. Navíc náklady na vysokou školu, když byli studenti, byly mnohem nižší než nyní.

„To je většinou jen mechanická funkce toho, kdy tito dlužníci chodili do školy. Starší dlužníci chodili do školy v době, kdy bylo školné mnohem nižší,“ dodal Webber. „Nejmladší dlužníci ještě úplně nedokončili vzdělání, hlavně vysokou školu. Pokud se v politice studentských půjček nic nezmění, studentský dluh Gen Z předčí starší generace, jakmile dokončí své vzdělání.“

Navzdory tomu, že představuje druhý největší podíl na celkovém převedeném bohatství, má skupina 35 až 49 stále nejvyšší zatížení studentskými půjčkami. To je samozřejmě věková skupina, která pravděpodobně splácí jak poslední dluh, tak půjčky pro své děti. A co víc, počet domácností, které obdrží dědictví – a částka, kterou obdrží každý příjemce – může nestačí k tomu, aby to nadělalo velkou díru v průměrném dluhu více než 42,5 tisíc dolarů za kus osoba.

U které věkové skupiny je větší pravděpodobnost, že zmeškáte platby?

Vážné důsledky neplacení včasných plateb způsobují, že vysoké zatížení studentskými půjčkami je hlavním stresorem. Velké množství dluhu na vzdělání však nemusí nutně souviset s potížemi s jeho splácením (vzpomeňte si na lékaře v prosperující praxi, který splácí půjčky na lékařské fakultě). Abychom určili, které věkové skupiny skutečně bojují s dluhem na vzdělání, musíme zvážit míru nesplácení a výši delikvence podle věku.

Pokud jde o míru nesplácení, průzkum Statista zjistil, že v roce 2018 byli nejpravděpodobnější dlužníci ve věku 35 až 54 let, a to 19 %. Tato skupina byla následována osobami ve věku 18 až 34 let a 55+ dlužníky s 15 % a 5 %. Kromě toho měli dlužníci ve věku 35 až 54 let přibližně o polovinu menší pravděpodobnost, že dříve nespláceli své půjčky, než ostatní dvě skupiny. S 53 % byla tato skupina také nejméně pravděpodobná, že nikdy nedojde k selhání, přičemž o pět procentních bodů vyšší byla skupina ve věku 18 až 34 let. S 80 % měli dlužníci ve věku 55+ s největší pravděpodobností nikdy nespláceli své půjčky.

Podle zprávy společnosti Experian z roku 2019 byla celková částka dluhu delikventních studentů podle jednotlivých věkových skupin nejnižší u půjček, které byly nejvíce po splatnosti. Dlužníci ve věku 35 až 49 let měli nejvyšší částku ve všech kategoriích, přičemž jejich 15,5 miliardy dolarů dlužných za kategorii 31–90 dní delikventů bylo celkově nejvyšší. Těsně za touto skupinou byla věková skupina 25 až 34 let, která za stejné časové období dlužila 12 miliard dolarů. Třetí nejnižší skupina však v tomto časovém horizontu dlužila o něco více než polovinu toho, co její předchůdce. Nejnižší celkovou částku, 0,04 miliardy dolarů, dlužili 24 a mladší dlužníci se splátkami dluhu, které jsou déle než 361 dní v prodlení.

Na základě těchto dvou studií skupiny, které dlužily největší celkový delikventní dluh a s největší pravděpodobností nesplácely, byli lidé ve věku 35 až 49 let, respektive 35 až 54 let. Přestože se jedná o různá věková rozmezí, vzhledem k tomu, že se mezi nimi chronologicky překrývají, tyto údaje naznačují, že dlužníci mezi Ve věku 35 až 49 let se nejvíce potýkají se splácením svých studentských půjček, i když větší počet dlužníků může navyšovat celkový počet poněkud.

Sečteno a podtrženo

S tolika faktory ve hře je obtížné určit konkrétní důvody pro nesrovnalosti v zadlužení studentských půjček podle věku – nebo zda vzorce, které dnes vidíme, budou pokračovat i v budoucnu. Aktuální údaje Federal Student Aid ukazují, že dlužníci ve středním věku se nejvíce potýkají s vysokým dluhem studentských půjček a v důsledku toho s největší pravděpodobností trpí delikvencí a nesplácením.

Co nevíme, je, zda dlužníci z tisíciletí a Gen X dostanou zaplaceno a časem zažijí nižší dluhové zatížení, jako se to stalo u dnešní starší věkové kohorty. Nebo si přenesou své studentské dluhové problémy do pozdějších let, což povede k novému nárůstu dluhů ve starších věkových skupinách? Jedna starost: sociální zabezpečení výhody mohou být obstaveny na zaplacení federálního studentského dluhu.

Celkové zůstatky dluhů studentských půjček se za poslední čtyři roky neustále zvyšovaly téměř ve všech věkových skupinách, což by mohlo být důsledkem rostoucích nákladů na vzdělání. Jakmile více členů Gen Z absolvuje a bude mít čas nashromáždit úroky, měli bychom lépe porozumět dlouhodobému dopadu věku na dluh studentských půjček.