Jak zlepšit své kreditní skóre bez úvěrové historie

Kreditní skóre jsou trojciferná čísla, která měří, jak zodpovědní jste, pokud jde o hospodaření s penězi a splácení dluhů. Tato skóre jsou generována informacemi, které jsou obsaženy ve vašem kreditní zpráva, takže z toho vyplývá, že chcete-li mít kreditní skóre, musíte nejprve mít a úvěrová historie.

Můžete zlepšit své kreditní skóre pokud máte omezenou nebo žádnou úvěrovou historii? Ano, můžete, ale nejprve je důležité trochu porozumět tomu, jak úvěrové hodnocení funguje.

Jak funguje kreditní scoring

Úvěrové skóre se neobjevuje zázračně ze vzduchu; místo toho se počítají pomocí různých vzorců kreditního hodnocení. The FICO model kreditního skóre je ten, který používá 90 % předních poskytovatelů úvěrů při rozhodování o úvěrech. VantageScore je další model kreditního hodnocení.

Oba modely používají informace obsažené ve vaší kreditní zprávě k výpočtu kreditního skóre. Kreditní zpráva obsahuje podrobnosti o vaší minulé finanční historii, včetně:

• Počet kreditních účtů, které máte na své jméno
• Zůstatky a historie plateb pro tyto účty
• Dotazy na nové žádosti o úvěr
• Veřejné záznamy, včetně rozsudků, konkurzů a exekučních řízení

Pokud nemáte žádnou kreditní historii, nemusí být ve vaší kreditní zprávě mnoho informací. To zase může ztížit výpočet kreditního skóre. Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, odhaduje se, že 45 milionů Američanů je „neviditelných úvěrů“, což znamená, že nemají dostatečnou kreditní historii, aby získali skóre.

Kde začíná vaše kreditní skóre?

To, že nemáte žádnou kreditní historii, nutně neznamená, že vaše kreditní skóre začíná na nule. Je to proto, že úvěrové modely FICO a VantageScore neklesají tak nízko. Místo toho je nejnižší možné kreditní skóre, které můžete mít u obou modelů, 300. Skóre 850 je nejvyšší skóre, kterého můžete dosáhnout.

Pokud nemáte vůbec žádnou kreditní historii, pravděpodobně nemáte žádné kreditní skóre. Jakmile začnete budovat a zlepšovat kredit, vaše skóre může začít na 300 a odtud stoupat. Co tedy ovlivňuje vaše kreditní skóre?

Krátká odpověď je, že to závisí na modelu kreditního bodování. Vzhledem k tomu, že věřitelé nejčastěji používají skóre FICO, zde je rozpis, jak se tato skóre počítají:

• Historie plateb-35 procent vašeho skóre FICO je založeno na historii plateb, přičemž včasné platby pomáhají vašemu skóre a pozdní platby mu ubližují.
• Využití kreditu —Třicet procent vašeho skóre FICO je založeno na využití kreditu, což je částka vašeho dostupného kreditního limitu, který v daný okamžik používáte.
• Věk úvěru —Patnáct procent vašeho skóre FICO vychází z vašeho kreditního věku, což je doba, po kterou kredit využíváte.
• Kreditní mix —Deset procent vašeho skóre FICO je založeno na typech úvěrů, které používáte, jako jsou revolvingové úvěrové linky nebo splátkové půjčky.
• Dotazy na úvěr –Deset procent vašeho skóre FICO je založeno na tom, jak často žádáte o nový kredit, což má za následek a tvrdá kontrola kreditu.
  

Nejrychlejší způsoby, jak získat úvěr

Zlepšení kreditního skóre, když nemáte žádnou kreditní historii, může být náročné. Přesto existuje několik způsobů, jak získat úvěr od základů, z nichž některé mohou přinášet výhody rychleji než jiné. Chcete-li získat úvěr rychle, zde jsou některé z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout.

Staňte se Oprávněným uživatelem

Autorizovaní uživatelé mají oprávnění účtovat na cizí kreditní kartu, ale nenesou odpovědnost za dluh. Když se stanete autorizovaným uživatelem, můžete využít dobrou kreditní historii někoho jiného a okamžitě začít budovat kredit.

Účet se zobrazí na vaší kreditní zprávě i na původním majiteli účtu. Dokud praktikují dobré úvěrové návyky – jako je placení včas a udržování nízkého zůstatku na kartě – jejich pozitivní historie účtu se odráží ve vaší kreditní zprávě.

Požádejte o kartu Secured nebo Credit Builder

Zabezpečené kreditní karty jsou určeny pro lidi se špatnou nebo žádnou kreditní kartou. Tyto karty obvykle vyžadují k otevření hotovostní vklad, který se zdvojnásobuje jako váš kreditní rámec. Jak nakupujete, váš kreditní limit se snižuje. Když každý měsíc platíte svůj účet, můžete uvolnit dostupný kredit.

Pokud si chcete rychle vybudovat kredit se zajištěnou kartou, nejjednodušší způsob, jak to udělat, je zaplatit včas. Pamatujte, že s FICO credit scoringem má největší váhu platební historie. Pozitivní pohyb ve svém kreditním skóre můžete začít pozorovat již po několika měsících, pokud budete pravidelně platit včas.

Vyzkoušejte kreditní kartu obchodu

Většina kreditních karet obchodů nabízí oprávnění k nabíjení pouze u vydávajícího obchodu a jeho značek nebo partnerů a práce stejné jako ostatní kreditní karty, i když jejich schválení může být snazší ve srovnání s tradičními kredity karty. Někteří mohou dokonce nabízet odměny za nákupy.

Na co si však musíte dát pozor, jsou roční procentní sazba (RPSN) a úvěrový limit. Vzhledem k tomu, že kreditní karty obchodů mohou mít pro schválení nižší požadavky na kredit, mohou si účtovat vyšší poplatky RPSN, což znamená, že přenášet zůstatek na jedné z těchto karet měsíc od měsíce vás může stát více peníze. A nízký kreditní limit znamená, že můžete svou kartu rychle vyčerpat, což vede k vyššímu poměr využití úvěru, což může snížit vaše kreditní skóre.

Získejte kredit na nájemné a platby za energie

Pronájem a platby za služby nejsou automaticky započítány do vašeho kreditního skóre výpočty, ale existují služby, které vám mohou pomoci je zahrnout, což vám umožní rychleji budovat kredit. Experian Boost je například bezplatná služba, která vám může pomoci zvýšit vaše kreditní skóre hlášením plateb za veřejné služby, telefon a streamovací služby. Podle společnosti Experian zaznamenal průměrný uživatel v důsledku toho zvýšení svého kreditního skóre FICO 8 o 13 bodů.

Tato služba může stát za zvážení, pokud v současné době nemáte žádné kreditní karty nebo půjčky na své jméno. Jen mějte na paměti, že jakékoli změny kreditního skóre spojené s Experian Boost se projeví pouze ve verzi FICO 8 vašeho skóre. Protože existuje několik verzí FICO, které mohou věřitelé použít k hodnocení úvěru, pokud věřitel kontroluje něco jiného než FICO 8, když žádáte o půjčku, nemusíte vidět velké výhody z toho, že tyto platby budou hlášeny na vašem kreditu Dějiny.

Sečteno a podtrženo

Zlepšit své kreditní skóre, když nemáte žádnou kreditní historii, nemusí být snadný úkol, ale může se vyplatit vynaložit úsilí. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím snazší může být schválení nových půjček nebo úvěrových linek. Vyšší kreditní skóre se také může promítnout do nižších úrokových sazeb, což vám ušetří peníze, když si půjčíte. Podniknout kroky k otevření zabezpečené nebo maloobchodní karty a stát se autorizovaným uživatelem jsou jen některé ze způsobů, jak rychle začít budovat úvěr.