Co byste měli vědět o zůstatku u úschovy

Vlastnictví domu je opředeno mnoha finančními podmínkami, které mohou průměrnému člověku nakonec znít jako jiný jazyk. Podepište se na tečkované čáře a hypotéka s pevnou nebo nastavitelnou sazboua vy jste okamžitě odpovědní za její splacení ředitel školy do konce jeho 15 nebo 30 let období— vše při zachování jeho Roční procentní sazba (APR) a amortizace na mysli.

Jedním z výrazů, které pravděpodobně často uslyšíte při hledání svého dalšího domova, je „escrow“. Zatímco tento termín má více V závislosti na kontextu je úschova spojená s vaší hypotékou důležitým nástrojem, o kterém byste měli vědět více o. Níže jsou uvedena některá méně známá fakta a rysy hypoteční úschovy.

Co je to hypoteční vázaný účet?

Vázaný účet, který je navržen tak, aby chránil před podvodem, neplacením nebo jinou formou finančního podvodu, poskytuje všem stranám zapojeným do transakce jistou část mysli. Jako koncept, téměř každý typ úschova Účet lze definovat jako nástroj, pomocí kterého obě strany transakce souhlasí s tím, že třetí straně umožní držet aktiva nebo finanční prostředky během transakce. Jakmile je transakce dokončena, úschova u třetí osoby je vyplacena přijímající straně.

V případě transakce s nemovitostmi lze vázaný účet použít buď během počátečního procesu koupě nemovitosti, nebo – v případě úschovy hypotéky – poté, co je nemovitost Zavřeno na. Věřitelé často požadují v době uzavření, abyste složili dvouměsíční odhadovanou daň z nemovitosti, poplatky za pojištění hypotéky a poplatky za pojištění majitelů domů na váš vázaný účet v rámci vašeho uzavření náklady.

Obvykle je hypoteční vázaný účet vyžadován, pokud se pokusíte koupit dům se zálohou nižší než 20 %. Je to proto, že tak nízká záloha způsobuje, že se o vás věřitelé bojí bonita. V jejich očích je pravděpodobnější, že zmeškáte platby daně z nemovitosti nebo nezískáte pojištění vlastníků domů, takže budete vystaveni vyššímu riziku než ostatní dlužníci.

Tento dlouhodobý vázaný účet, který je někdy nazýván zabavit účet, se používá k pokrytí různých měsíčních nákladů, které existují nad rámec vašich hypotečních splátek. Spíše než aby musel šetřit na každou z těchto plateb, hypoteční věřitel vypočítá roční náklady na každý poplatek, který úschova pokrývá, a rozdělí je na měsíční částku. Výsledek tohoto výpočtu se pak přičte k vaší měsíční hypotéční splátce a automaticky se uloží na vázaný účet. Je však třeba poznamenat, že měsíční zálohová platba není považována za součást samotné hypotéky.

Jaké poplatky kryje hypoteční úschova?

Hypoteční úschova má od počátku zjednodušit proces vlastnictví domu, protože se týká vašich měsíčních nákladů. Udržováním konzistentního zůstatku v úschově u třetí osoby každý měsíc může váš escrow agent pokrýt různé nevyhnutelné poplatky a daně. Ačkoli nepokrývají každý měsíční poplatek, se kterým se jako majitel domu setkáte, hypoteční úschovy pokrývají některé velmi důležité:

• Majetkové daně. Pokud nemáte nárok na výjimku, vaše majetkové daně jsou nevyhnutelnými náklady na vlastnictví domu v Americe. Na základě odhadnuté hodnoty vašeho majetku a sazby obecní daně pomáhají daně z nemovitosti platit za místní programy a služby. Každá splátka hypotéky bude zahrnovat jednu dvanáctinu vaší roční daně z nemovitosti.
• Poplatky za pojištění. Pojištění pomáhá chránit vaši investici, takže váš hypoteční věřitel udělá, co může, aby zajistil, že váš majetek bude pojištěn. Hypoteční úschova konkrétně pokrývá pojištění majitelů domů a také jakékoli další potřebné pojištění rizika. Pokud se například vaše nemovitost nachází v oblasti, která se pravidelně potýká s lesními požáry, vaše hypoteční úschova pravděpodobně pokryje poplatky za pojištění proti požáru. Opět platí, že roční náklady na vaše průběžné pojistné budou vyděleny 12, aby pokryly každý kalendářní měsíc, i když na vázaný účet obvykle platí pojišťovna dvakrát ročně.
• Poplatky za pojištění hypotéky. Na rozdíl od jiných hypotečních poplatků, které pokryje vaše úschova, je pojištění hypotéky spíše pro klid věřitele. Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), pojištění hypotéky je obvykle vyžadováno při nabízení méně než 20 % jako akontace. Jak již bylo zmíněno, nabízením tak nízké akontace působíte jako vysoce rizikový dlužník. Sjednáním pojištění hypotéky chrání věřitele v případě, že zaostanete se svými splátkami a přijdete o nemovitost v důsledku exekuce.

Poplatky, na které se hypoteční úschova nevztahuje

• Poplatky za daň z nemovitostí. Kromě daně z nemovitosti jste na to sami. Dodatečné nebo průběžné daňové účty, které se mohou objevit po změnách nemovitosti nebo jakékoli jiné dodatečné daně vybírané státem, krajem nebo obcí jsou mimo hypoteční úschovu pravomoc.
• Poplatky společenství vlastníků domů. Ať už je milujete, nebo nenávidíte, pokud žijete v oblasti se sdružením vlastníků domů (HOA), pak jakékoli související poplatky HOA je na vás, abyste je zvládli. Pokud tyto platby neprovedete, může to mít za následek další poplatky z prodlení a dokonce soudní spory, takže by se mělo držet nad nimi.
• Poplatky z nepodstatných pojistek. Jakákoli další pojištění, která můžete uzavřít na nemovitost, kterou hypoteční věřitel považuje za nepodstatnou, bude také vaší odpovědností. Je jich spousta pojistky, které vlastně nepotřebujete, takže se od nich určitě držte dál, pokud chcete platit pouze za pojistné, které pokrývá vaše hypoteční úschova.

Akumuluje úschova úroků?

Téměř v každém případě nejsou hypoteční úschovy drženy na úročených účtech. Ačkoli se Kongres v 90. letech několikrát pokusil požadovat, aby věřitel platil úroky z hypotečních vázaných účtů, žádný nebyl nikdy podepsán. Jak již bylo řečeno, věřitelé jsou povinni platit úroky na Aljašce v Kalifornii, Connecticutu, Iowě, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont a Wisconsin. Tyto úrokové platby se obvykle vyžadují, aby byly vyplaceny přímo zákazníkovi, i když z tohoto pravidla mohou existovat určité výjimky.

Co se stane při nedostatku/nedostatku úschovy?

Vzhledem k tomu, že vaše hypoteční úschova je založena na daních a pojistném, je pravděpodobné, že náklady v určitém okamžiku vzrostou. Pokud k takovým změnám dojde a vaše měsíční zálohové platby pravděpodobně nepokryjí rozdíl, může se předpokládat, že spadáte do nedostatek úschovy, nebo nedostatek úschovy. Nedostatek úschovy nastane, když jsou vaše náklady vyšší, než se očekávalo, nebo odhadované náklady na příští rok ukazují, že vaše aktuální měsíční sazba nebude stačit.

Pokud váš vázaný zůstatek skutečně klesne pod přijatelnou úroveň, je velmi pravděpodobné, že váš věřitel podle toho automaticky upraví měsíční splátku. To znamená, že pravděpodobně budete muset bojovat s vyšší měsíční splátkou hypotéky, která zůstane v platnosti i po odstranění nedostatku.

Můžete vložit další finanční prostředky do zůstatku úschovy?

Nemusíte čekat na potenciální nedostatek nebo nedostatek, abyste zvýšili svou měsíční splátku hypotečního úvěru. Většina poskytovatelů půjček s radostí přijme dodatečné finanční prostředky jako svého druhu polštář, pokud uvedete, že peníze jsou na vázaný účet. Veškeré přebytečné peníze, které zbyly na vázaném účtu, vám budou pravděpodobně vráceny na konci roku, takže nic neztratíte, pokud si můžete dovolit odložit tyto peníze v úschově.

Možná budete chtít provést větší zálohovou platbu, pokud víte, že příští rok budou daně a poplatky vyšší a vyšší že chcete rozdíl uhradit jednou jednorázovou částkou, než je rozložit na 12 měsíců vyšší sazby. Pamatujte však, že jakékoli peníze, které vložíte na svůj vázaný účet, jsou peníze, které nejsou použity na splacení samotné hypotéky.