Průměrné úspory podle věku

Každý ví, že je důležité šetřit, ale ve světě, kde je to tak těžké – zvláště pro lidi, kteří žijí od výplaty k výplatě – jak poznáte, co je dost? Jedním ze způsobů, jak změřit svůj pokrok, je porovnat se se svými vrstevníky. Pokud máte méně než průměr úspory pro vaši věkovou skupinu by to mohlo být známkou toho, že svou výplatu nepřidělujete optimálně. I když mohou nastat situace, kdy nemůžete uložit, zde je to, co byste měli vědět o nejlepších způsobech, jak toho dosáhnout.

Pochopení úspor

Úspory se obecně týkají jakýchkoli peněz, které si člověk poté ponechá ze své výplaty spotřebitelské výdaje, včetně výdajů a závazků jednotlivce nebo domácnosti. Tento přebytek lze použít k libovolnému počtu životních cílů. I když lze úspory dále zvyšovat investováním, znamenalo by to vystavení peněz riziku ztráty.

Termín „úspory“ v tomto článku jako takový bude obecně odkazovat na hotovost nebo peněžní ekvivalenty (tj. banka nebo družstevní záložna), které nabízejí nízké výnosy, ale jsou téměř zcela bezpečné před ztrátou (s výjimkou inflace).

Peníze uložené v a finanční instituce (FI) se obvykle ukládá na jeden nebo více vkladových účtů, včetně, ale bez omezení na ně Spořící účty, kontrolování účtů, a účty peněžního trhu (MMA), z nichž každá má své výhody a omezení. Mějte na paměti, že i když existuje vkladový účet se „spořením“ v názvu, peníze uložené na jakémkoli bankovním účtu lze stále považovat za úspory.

Kromě toho jsou spořicí účty také známé pod názvem „transakční účty“ radou guvernérů Federálního rezervního systému. Transakční účty zahrnují šeky, spoření a MMA; fondy peněžního trhu (MMF); call nebo hotovostní účty u makléřů; a předplacené debetní karty. Nezahrnují důchodové účty, protože jsou považovány za samostatnou kategorii.

V některých případech se nashromáždí bankovní účet (účty) osoby zájem na jejich úsporách, což způsobí, že jejich zůstatek (y) pomalu roste – což je zde pomalu operativní slovo, jako výše návratnosti je často tak nepatrná, že i přes podstatnou délku bude vidět malá změna čas.

Dokonce spořicí účty s vyšším úrokem neplatí tolik jako jiné typy investic. Pokud si tedy jednotlivec přeje navýšit své úspory na dlouhodobý cíl, jako je odchod do důchodu, nebude muset pouze pravidelně přidělovat část svého příjmu speciálně na úspory, ale případně alokovat část svých úspor do výnosnějších, ale rizikovějších investičních produktů.

Samozřejmě, že na začátku své profesní dráhy lidé (alespoň ti, kteří mají málo až žádné generační bohatství) začnou s malými úsporami, zejména ti, kteří mají málo placená základní zaměstnání. Jak jednotlivec stárne a posouvá se v pracovním světě nahoru, měl by vydělávat více, což umožňuje růst jejich úspor – v ideálním případě by měly vrcholit, když se blíží jejich odchod do důchodu. Po odchodu z pracovního světa se úspory začnou snižovat, protože lidé utrácejí více, než dostávají důchodový příjem.

Průměrné úspory podle rozdělení podle věkových skupin

Taková je teorie. Jak fungují vzorce spoření lidí v reálném životě? Níže je uvedeno šest věkových skupin, které Federální rezervní rada používá k měření středních zůstatků na účtech transakcí podle věku, jako součást průzkumu spotřebitelských financí organizace.

Ačkoli tato data nezachycují údaje o úsporách každého jednotlivého člověka v USA, fungují jako reprezentativní vzorek který pomáhá upozornit na finanční trendy, které mohou ekonomům pomoci posoudit potřeby a jednotlivcům zhodnotit, jak si stojí ve srovnání s kolegy. Kromě toho dvě věkové skupiny – méně než 35 a 45–54 – vykázaly v roce 2019 historicky vysoké úspory.

• Méně než 35: Průměrný zůstatek na transakčním účtu u respondentů mladších 35 let byl v roce 2019 11 250 USD, což je nejnižší částka ze šesti věkových skupin. Kategorie Méně než 35 také vykazuje nejkonzistentnější zůstatky transakčních účtů od prvního průzkumu v roce 1989, přičemž jedinou skutečnou odlehlou hodnotou byl pokles v roce 1995. Toto je jedna z nejobtížnějších věkových skupin k získání jasné představy o průměrných úsporách, protože zahrnuje teenagery i mladé dospělé, kteří by mohli pracovat déle než 10 let.
• 35–44: Průměrný zůstatek na transakčním účtu u respondentů ve věku 35 až 44 let byl v roce 2019 27 910 USD, což je druhá nejnižší částka. Stejně jako skupina Méně než 35 i kategorie 35–44 vykazuje relativně stabilní transakční účet salda v průběhu let, i když s patrnějším vzestupným růstem a poklesem každé dva až tři průzkumy období. Přestože respondenti ve věku 35–44 let měli pravděpodobně vyšší mzdy než předchozí věková skupina, byli také pravděpodobně čelí vyšším výdajům, potenciálně včetně zvýšených nákladů na péči o děti, vyšších daní a a hypotéka.
• 45–54: Průměrný zůstatek na transakčním účtu pro respondenty ve věku 45 až 54 let byl v roce 2019 48 200 USD, což je třetí nejnižší částka. Po poklesu po prvním průzkumu v roce 1989 zaznamenala kategorie 45–54 výrazné úspory směrem nahoru růst v průběhu let s výjimkou dvou propadů, z nichž největší téměř klesl pod střední saldo 35–44 v roce 2013. U respondentů, kterým bylo 45–54 let, byla nejmenší pravděpodobnost, že budou stále splácet své studentské dluhy (jako federální půjčky obvykle 10 až 30 let na splácení), ale ti, kteří mají děti, možná také vkládali své vlastní úspory na financování vysokoškolského vzdělávání jim.
• 55–64: Průměrný zůstatek na transakčním účtu u respondentů ve věku 55 až 64 let byl v roce 2019 57 670 USD, což je druhá nejvyšší částka. Zůstatky účtů věkové skupiny 55–64 let držely těsné tempo s bilancemi kategorie 65–74 let, když v letech 1998 a 2010 předstihly jak druhou skupinu, tak kategorii 75 nebo starší. Tyto časté výkyvy mohly být důsledkem toho, že respondenti ve věku 55–64 let vkládali více peněz na své úspory, protože se jejich věk odchodu do důchodu rychle blížil.
• 65–74: Průměrný zůstatek na transakčním účtu u respondentů ve věku 65 až 74 let byl v roce 2019 60 410 USD, což je nejvyšší částka ze všech šesti skupin. Kromě toho, že drží krok s úsporami kategorie 55–64 let, předběhla i věkovou kategorii 65–74 let. kategorie 75 a starší od roku 1995, s výjimkou malého propadu první jmenované a jejího velkého nárůstu 2004. V tomto věku, kdy respondenti opouštějí pracovní sílu a odcházejí do důchodu, by zůstatky na účtech této skupiny dosahovaly svých nejvyšších úrovní.
• 75 nebo starší: Průměrný zůstatek na transakčním účtu u respondentů ve věku 75 let a starších byl v roce 2019 55 320 USD, což je třetí nejvyšší částka. Zůstatky účtů pro kategorii 75 a starší byly pravděpodobně nejnevyrovnanější, vzhledem k tomu, že začínaly na vrcholu v roce 1989, klesly až do 1998, svého vrcholu dosáhly v roce 2004, v roce 2007 klesly na druhou nejnižší hodnotu, většinou se zotavily do roku 2013, a od té doby byly relativně stabilní. Protože lidé v této věkové skupině již většinou nedostávají příjem (mimo Sociální pojištění, důchody, atd.), jejich úspory by se postupem času přirozeně snižovaly, a proto je většinou nižší saldo ve srovnání s ostatními staršími věkovými skupinami.

Dobrá zpráva: procento respondentů s transakčními účty v průběhu času roste. Když byl průzkum poprvé proveden v roce 1989, většina věkových skupin uváděla čísla mezi 85 % a 91 %; jedinou výjimkou je kategorie Méně než 35 let, která byla o něco více než 5 % pod další nejnižší věkovou skupinou.

Tento rozdíl by se však do roku 2016 zmenšil, přičemž to byl také jediný rok, kdy věková skupina do 35 let měla vyšší procento než jiná kategorie. Zbývajících pět skupin bude stoupat a klesat až do roku 2013, poté všech šest v roce 2016 vzrostlo a poté se vyrovnalo. Kategorie 75 a více let obvykle drží nejvyšší nebo druhé nejvyšší procento držitelů transakčních účtů, kromě výrazného poklesu v roce 1998. Od roku 2019 bylo všech šest skupin nad 97 %.

Kolik byste si měli nechat na úsporách?

Přesně tak kolik peněz by měl člověk utratit v úsporách je záludná otázka, protože finanční situace každého je jiná. Zatímco jen málo lidí by se bránilo myšlence, že má příliš mnoho úspor, nejlepší možnosti jsou složitější. Nedoporučuje se ponechat si částku vyšší než 250 000 $ pojištěnou u Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) v kterékoli pojištěné bance v případě jejího selhání. A v určitém okamžiku by bylo možné přebytečné prostředky lépe využít mimo nízkoúročené vkladové účty.

Při budování svých úspor je první prioritou zajistit, abyste si odkládali dostatek prostředků nouzový fond. V případě, že byste přišli o práci, nashromáždili velký účet v nemocnici nebo potřebujete financovat velkou opravu auta nebo domu, dostatek rezervy vám pomůže udržet se nad vodou. Samozřejmě se také mění, kolik potřebujete ve svém nouzovém fondu, protože lidé s různým životním stylem, dluhy a závislými osobami budou přirozeně potřebovat různé částky, aby se dostali z krize.

Po zaúčtování vašeho nouzového fondu a vašich pravidelných výdajů je to nejchytřejší, co dělat s jakýmikoli penězi to, co možná zbyde, je dát to na investice, které vám mohou pomoci dále rozšiřovat vaše bohatství, počítaje v to investiční nástroje jako dům.

Zatímco odchod do důchodu je pro většinu lidí obvykle konečným cílem spoření, uvažovat o „úsporách“ a „spoření na důchod“ jako o dvou samostatných věcech je dobrý způsob myšlení. Koneckonců, protože vaše kolektivní úspory lze utratit kdykoli, je těžší si o nich myslet, že jsou určeny pro konkrétní, vzdálený účel (který může neúmyslně způsobit, že utratíte peníze, které byste mohli v budoucnu potřebovat, aniž byste uvědomit si to).

Podobně, protože peníze nelze získat z většiny důchodových účtů před koncem předčasného důchodu výběrová lhůta bez sankcí za výběr, není tak likvidní jako tradičně spoření jsou. Navíc je obecně dobré mít naspořené peníze i po odchodu do důchodu investovaná penzijní aktiva více podléhají volatilitě trhu. Ve špatném tržním roce je dobré mít hotovost, abyste se vyhnuli likvidaci příliš mnoha akcií v nešťastnou chvíli.

Sečteno a podtrženo

Hlavním poznatkem z údajů rady Federálního rezervního úřadu je, že je důležité začít šetřit co nejdříve. Bez ohledu na váš věk není nikdy pozdě začít šetřit; možná budete muset pracovat rychle, abyste dohnali ztracený čas. Jako takové by také mohlo stát za to zvážit snížení zbytečných výdajů, nalezení způsobu, jak si vydělat další příjmy, a zkoumání potenciální penzijní účty, abyste našli ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.