Finanční průvodce pro lidi se zdravotním postižením a jejich rodiny

Finanční plánování je obtížné pro každého, ale zejména pro rodiny postižené zdravotním postižením. I když je k dispozici řada finanční pomoci, pokud jste vy nebo váš rodinný příslušník postiženi zdravotním postižením, orientace ve všech různých výhodách, účtech a účtech může být ohromující. Zatímco náklady spojené s postižením se liší v závislosti na typu a závažnosti, mnoho stavů přináší vysoké náklady, na které se rodiny cítí nepřipravené.

To může být ještě horší, pokud máte pocit, že jste sami. Ale vzpamatuj se. Nejsi. V každém okamžiku téměř 9 milionů rodin v Americe pečuje o dítě s postižením. A mnohé z těchto rodin se potýkají se značnými finančními potížemi. Například průměrné náklady na autismus jsou v dětství 60 000 USD ročně a očekává se, že služby pro dospělé do roku 2025 překročí 461 miliard USD. Mezitím podle výzkumu CDC mohou průměrné celoživotní náklady pro jednotlivce s dětskou mozkovou obrnou přesáhnout 1,5 milionu dolarů, po úpravě o inflaci.

V této příručce vám pomůžeme naplánovat vaši finanční budoucnost tím, že se podíváme na čtyři finanční témata, která budou mít pravděpodobně největší dopad pokud je vaše rodina postižena zdravotním postižením: ujistěte se, že dostáváte správnou úroveň dávek, účty ABLE, doplňkové fondy a

Výjimky z Medicaid.

Je pravděpodobné, že budete mít samozřejmě stále otázky, protože jednotlivé situace se značně liší. Pokud potřebujete další informace, federální vláda nabízí zdroje, včetně různých programů a služeb o mnoha aspektech života s postižením. A pokud potřebujete mluvit s odborníkem, Aliance speciálních potřeb vám může pomoci najít právníka.

Výhody

Pokud pečujete o postižené dítě, máte k dispozici širokou škálu federálních a státních výhod. Tyto výhody se mění, ale nemusí nutně přestat, jakmile dítě s postižením dosáhne 18 let.

Podle Juliana Cristová, senior konzultant společnosti AKF Consulting, obecní poradce pro státní investiční plány, rodiny říkají, že existují tři programy výhod, které jsou obzvláště důležité: Doplňkový bezpečnostní příjem (SSI), invalidní pojištění sociálního zabezpečení (SSDI), a Medicaid. Pokud hledáte rozsáhlý seznam výhod, které máte vy nebo vaši rodinu k dispozici v důsledku zdravotního postižení, skvělým místem, kde začít, je oficiální vláda USA webová stránka o službách pro osoby se zdravotním postižením.

Pro většinu rodin pečujících o postižené dítě je nejdůležitější benefit SSI. Tento program poskytuje měsíční platby lidem s omezeným příjmem a zdroji. Děti mladší 18 let se mohou kvalifikovat, pokud mají zdravotní stav (nebo kombinaci podmínek), který splňuje definici invalidity podle sociálního zabezpečení. Příjem a zdroje mladého člověka musí spadat do limitů způsobilosti, aby se mohli kvalifikovat do tohoto programu.

Když dítě se zdravotním postižením dosáhne 18 let, je považováno za dospělého. V důsledku toho se změní nárok vaší rodiny na dávky v invaliditě.

Někteří dospělí mohou nadále dostávat SSI. Částka, kterou obdrží, se však může změnit. Když totiž dosáhnou 18 let, SSA již nepočítá příjmy a zdroje rodinných příslušníků (kromě jejich manžela/manželky) při rozhodování, zda splňují finanční limity pro SSI. Uplatňují také pravidla invalidity pro dospělé, která se mírně liší. Ve všech případech SSA přezkoumá zdravotní stav osoby, obvykle do jednoho roku od dovršení 18 let. V některých případech se osoba, která se nekvalifikovala na SSI před dosažením 18 let, kvalifikuje později.

ABLE účty

Veřejné výhody, jako jsou SSI a Medicaid, mají limity na to, kolik peněz (a dalších aktiv) můžete mít a stále mít nárok. Před účty ABLE nemohli jednotlivci, kteří dostávali SSI, mít více než 2 000 USD v započitatelném majetku (3 000 USD pro pár), aniž by to ohrozilo jejich výhodu SSI. Program ABLE byl navržen tak, aby umožnil lidem se zdravotním postižením ušetřit peníze, aniž by byly ohroženy tyto výhody. Prostředky na účtu ABLE se z větší části nezapočítávají do způsobilosti jednotlivce pro tyto programy.

Účty ABLE měly mnoho pozitivních dopadů na postižené. Podle mluvčího ABLE National Resource Center se lidé, kteří používají účty, „identifikují spíše jako střadatelé než utrácející“. S možností více ušetřit v ABLE, [nebo] prostřednictvím zaměstnání, lidé se zdravotním postižením v mnoha případech poprvé slyší, že mohou pracovat. SSA ve skutečnosti povzbuzuje lidi, aby pracovali podle svých možností a šetřili příjmy, aby si zlepšili život.“

Zde je návod, jak to funguje. Zdravotně postižená osoba nebo její přátelé nebo rodinní příslušníci mohou investovat peníze na účet ABLE. Příspěvky samotné nejsou zamýšleny jako daňově odečitatelné, ačkoli některé státy mohou povolit odpočty proti státní daně z příjmu. Prostředky na účtu však rostou bez daně. Hotovostní prostředky na účtu ABLE uložené u instituce pojištěné FDIC jsou kryty Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až za 250,00 $.

Existuje limit, kolik mohou přispět: 16 000 $ pro rok 2022. Oprávněná osoba může mít pouze jeden účet ABLE. Můžete použít peníze na účtu ABLE a nebudete muset platit žádné daně z prostředků, za předpokladu, že je utratíte na kvalifikované výdaje se zdravotním postižením. Jednotlivci, kteří pracují, mohou přispět nad tento roční limit, a to díky Zákon o snížení daní a pracovních místech z roku 2017. Zákon ABLE to Work umožňuje příjemci účtu ABLE, který se neúčastní zaměstnavatelem sponzorovaný penzijní plán, který přispívá k částce 16 000 USD až do nižší částky buď z předchozího roku federální hranice chudoby (12 880 $ v roce 2022) nebo kompenzace majitele účtu za rok.

Čtyři státy – Idaho, Severní Dakota, Jižní Dakota a Wisconsin – nemají aktivní programy ABLE. Pokud žijete v těchto státech, měli byste se přihlásit do státního programu, který přijímá externí obyvatele. Některé státy umožňují obyvatelům pouze účty ABLE. Různé státy mají také různé limity, kolik si můžete ponechat na svém účtu ABLE, a účtovat si různé úrovně poplatků za jejich používání.

Když přijde na výběr účtu ABLE, říká Crist z AKF Consulting, měli byste začít u svého domovský stát. Mnoho států nabízí státní daňové pobídky a další výhody (jako jsou výjimky ze zpětného získávání prostředků Medicaid), o které by daňoví poplatníci mohli přijít, kdyby si zvolili plán mimo stát. Kromě toho, říká Crist, může být důležité zvážit cenu, snadnost použití, investiční možnosti a funkčnost debetních karet.

Trusty pro doplňkové potřeby

Oba účty ABLE a trusty pro doplňkové potřeby (také známé jako fondy se speciálními potřebami) umožňují osobě s diagnózou postižení – nebo jejím příbuzným – aby ušetřit peníze, aniž by to ovlivnilo jejich nárok na veřejné výhody. Před rokem 2014 mohly být pro tento účel použity pouze doplňkové trusty.

Nastavení a správa účtů ABLE je jednodušší a levnější. Přicházejí však s některými nevýhodami – především limity na množství peněz, které můžete každý rok ušetřit. Trusty pro doplňkové potřeby nemají žádné takové limity, ale jejich nastavení může být nákladné a jejich správa složitější.

Peníze v doplňkovém trustu lze použít pouze na omezený rozsah výdajů. Tyto prostředky byste neměli používat na pokrytí základních životních nákladů. Místo toho se výnosy z tohoto typu trustu běžně používají na léčebné výlohy, platby pro pečovatele, náklady na dopravu a další povolené výdaje.

Pokud máte vy nebo váš rodinný příslušník nárok na účet ABLE, má smysl si jej založit. To pomůže chránit přístup zdravotně postižených osob k veřejným výhodám, může to výrazně usnadnit sledování výdajů a může vám to poskytnout okamžité daňové výhody.

Dnes je hlavním důvodem pro zřízení doplňkového důvěry potřeb, pokud si chcete odložit více peněz, než umožňují účty ABLE – až asi 100 000 USD, aniž by to mělo vliv na veřejné výhody – nebo pokud chcete přispět více než 16 000 USD ročně na vaše zdravotní postižení účty. V takovém případě má smysl zaplatit si právníka, který vám pomůže založit doplňkovou důvěru.

I poté, co si založíte doplňkový fond potřeb, můžete svůj účet ABLE nadále používat pro kvalifikované výdaje na zdravotní postižení – které jsou často běžné, každodenní položky – jako je jídlo, bydlení, vzdělání, služby osobní podpory a asistenční technologie, stejně jako další náklady na kvalitu života související s životem postižení.

Výjimky z Medicaid

Výjimka z Medicaid je způsob, jak se federální vláda vzdát pravidel, která se normálně vztahují na program Medicaid. Obecně platí, že státy si vybírají skupiny lidí se zvláštními potřebami a zdravotním stavem a používají výjimku, aby byli způsobilí pro Medicaid. V celé zemi jsou v platnosti stovky výjimek Medicaid a Medicaid poskytuje jejich úplný seznam na jejich webových stránkách.

Pro většinu lidí bude nejrelevantnějším typem zproštění povinnosti HCBS. Účelem výjimky z HCBS je umožnit státům poskytovat péči určitým jednotlivcům v komunitě, spíše než je umístit do ústavní péče. Patří sem starší lidé a lidé se zdravotním postižením.

Ti, kteří jsou přijati do programu zproštění HCBS svého státu, obdrží řadu lékařských a nelékařská péče, která se může lišit v závislosti na individuálních potřebách a situaci a také na stavu pokyny.

To může zahrnovat:

• Služby osobní péče a dohled, doma nebo v zařízení pro asistované bydlení
• Domácí zdravotní asistent
• Ošetřovatelství
• Zdravotnický materiál a zdravotnické vybavení
• Domácí a domácí služby, jako je nakupování, praní a úklid
• Rozvoz teplých jídel
• Odlehčovací péče pro úlevu primárnímu pečovateli
• Poradenské služby
• Úpravy domů a/nebo vozidel, jako jsou rampy a bezpečnostní zábradlí, pro zvýšení nezávislosti
• Podpora a case management
• Pomoc při přechodu z pečovatelského domu do komunity
• Přístup do seniorských center nebo skupinové denní péče pro dospělé
• Doprava na az lékařských schůzek, které nejsou naléhavé
• Nelékařské přepravní služby
• Osobní nouzové systémy

Vzdání se Katie Beckettové

The Vzdání se Katie Beckettové, někdy také nazývaný TEFRA, je typem výjimky Medicaid. Je to zvláště důležitý typ výjimky z Medicaid pro rodiny postižené zdravotním postižením, protože poskytuje osobám do 19 let s vážnými stavy péči na „ústavní úrovni“. Domov.

Finanční způsobilost pro prominutí se posuzuje pouze na základě příjmu a majetku dítěte, nikoli jeho rodičů. Na rozdíl od programů pro osvobození od domácích a komunitních služeb (HCBS) státy nemohou omezit počet účastníků „Katie Beckett“, takže neexistují žádné pořadníky.

Pokud se vaše dítě kvalifikuje do programu Katie Beckett, má nárok na celou řadu služeb pokrytých Medicaidem. Tyto služby můžete začít využívat ihned. Neexistuje žádná čekací doba.

Zde je několik příkladů typů péče, na které se bude toto zproštění vztahovat:

• Návštěvy lékaře
• Hospitalizace
• rentgenové záření
• Laboratorní testy
• Léky na předpis
• Zubní a sluchové prohlídky
• Behaviorální zdravotní screeningy
• Fyzikální, pracovní a logopedická péče
• Lékařské vybavení a potřeby

Pokrytí se v jednotlivých státech trochu liší, stejně jako definice péče na institucionální úrovni, takže konkrétnější informace najdete v programu vašeho státu.

Sečteno a podtrženo

Finanční plánování může být obtížné pro každou rodinu a zvláště komplikované pro rodiny postižené zdravotním postižením. Existuje však několik klíčových prvků, které mohou vaši finanční budoucnost zajistit bezpečnější.

Měli byste zkontrolovat, zda dostáváte správnou úroveň výhod, podívat se na zřízení účtu ABLE nebo doplňkové potřeby důvěry a ujistit se, že rozumíte výjimkám Medicaid. Tato rada se bude týkat téměř každé rodiny s postiženým členem, ale každá rodina je jiná, a proto byste měli v případě potřeby vyhledat radu odborníka.