Co je to hypoteční směnka?
Hypoteční směnka — také známá jako směnka vlastní nebo dokonce hypoteční směnka — je právní dokument, který vás zavazuje splatit hypotéku v dohodnuté lhůtě. Poznámka také nastiňuje podmínky vaší úvěrové smlouvy s vaším poskytovatelem hypotéky. To zahrnuje výši vaší měsíční splátky, kolik úroků zaplatíte za hypotéku a co se stane, když se se splátkou opozdíte nebo ji úplně zmeškáte.
Vzhledem k tomu, že zástavní list je právně závazný, je důležité, aby byl přesný. V tomto článku vysvětlíme účel hypotečního listu a jak zkontrolovat, zda je ten váš správný.
Klíčové věci
- Hypoteční list je právní dokument, který podepisujete při uzavírání hypotéky.
- Zástavní směnka se skládá ze směnky vlastní a zástavy nebo smlouvy o důvěře.
- Hypotéka obsahuje klíčové údaje o vaší půjčce: vaši úrokovou sazbu, měsíční splátky a poplatky, které budete mít na háku, pokud se opozdíte se splátkami.
- Hypoteční směnka také zakládá vaši nemovitost jako zástavu úvěru.
- Před podpisem si zkontrolujte hypoteční doklad. Je to právně závazné.
Co je to hypoteční směnka?
Když se blížíte ke konci proces hypotéky, a jste připraveni zavřít na nemovitosti, budete požádáni, abyste podepsali nějaké papíry. Obvykle budete pozváni do společnosti (nebo advokátní kanceláře) na závěrečnou schůzku. Na této schůzce budete požádáni o podpis hypotečního listu.
Když lidé odkazují na hypoteční směnku, obecně mají na mysli alespoň dva odlišné dokumenty:
- Směnka, což je právní dokument, kterým podepisujete souhlas se splácením hypotéky. Poznámka vám poskytne podrobnosti týkající se vašeho úvěru, včetně částky, kterou dlužíte, úrokové sazby hypotéky půjčka, data, kdy mají být platby provedeny, doba splácení a místo, kde mají být platby provedeny odesláno. Poznámka také vysvětluje důsledky nesplácení měsíčních hypotečních splátek.
- Hypotéka (někdy také nazývaná zajišťovací nástroj). Toto je dokument, který dává vašemu poskytovateli hypotéky právo vzít si vaši nemovitost, pokud nezaplatíte hypotéku za podmínek, které jste odsouhlasili ve směnce. Přepíše informace uvedené na směnce.
The Odbor bydlení a rozvoje měst (HUD) má dobrý příklad toho, jak vypadá standardní hypoteční směnka.
Když se vezmou dohromady, tyto dva dokumenty se označují jako „zástavní list“. Je velmi důležité, abyste před podpisem zkontrolovali, zda jsou správné, proto si je pozorně přečtěte. Pokud si nejste něčím jisti, požádejte svého poskytovatele hypotéky o vysvětlení, než je podepíšete.
Pokud je v části o obsazenosti uvedeno, že budete nemovitost obývat jako své hlavní bydliště, musíte tak učinit.
Co obsahuje hypoteční směnka?
Hypoteční směnky se mezi věřiteli trochu liší, ale každá hypoteční směnka bude obsahovat stejné základní informace. Na směnce najdete:
- Výše hypotečního úvěru – tedy celková částka, kterou si půjčujete.
- Úrokovou sazbu, kterou zaplatíte. Pokud máte hypotéku s nastavitelnou sazbou, bude to počáteční sazba, kterou zaplatíte, a v dokumentu bude vysvětleno, jak a kdy bude vaše úroková sazba upravena.
- Částka zálohy.
- Zda jsou vyžadovány měsíční nebo dvouměsíční platby.
- Pokud existuje pokuta za platbu předem.
- Může to také vysvětlit důsledky zpoždění s platbami.
Samotná hypotéka (někdy nazývaná zajišťovací instrument) tuto informaci zopakuje, ale také vysvětlí vaše povinnosti a práva jako dlužníka. Zásadní je, že se jedná o dokument, který nabízí vaši nemovitost jako zástavu za půjčku – a umožňuje věřiteli vzít si váš majetek zpět, pokud zaostáváte se svými platbami.
Hypotéka také obvykle specifikuje některé podmínky. Upozorňujeme, že pokud část tohoto dokumentu o obsazenosti uvádí, že nemovitost budete obývat jako své hlavní bydliště, musíte tak učinit. Může také existovat klauzule, která říká, že na svém pozemku nemůžete skladovat nebezpečné látky.
Kdo je držitelem hypotečního listu?
Když podepíšete hypotéku, bude ji zpočátku držet váš poskytovatel hypotéky. Je však velmi pravděpodobné, že jej rychle prodají prostřednictvím sekundárního trhu. Tím nejsou dotčena vaše práva ani povinnosti jako příjemce půjčky.
Co když dlužník nesplácí?
Pokud dlužník nesplácí hypotéku, může věřitel zahájit exekuční řízení. Strana, která usiluje o exekuci – ať už jde o původního věřitele nebo ne – musí předložit zástavní list. Některé exekuce byly poraženy, protože nebylo možné předložit zástavní list. Nicméně, Jednotný obchodní zákoník (UCC), soubor obchodních zákonů, které upravují finanční smlouvy uzavřené napříč státy, ve skutečnosti umožňuje exekuce v případě ztracených bankovek, tvrdí Joseph William Singer, profesor práv na Harvardu Univerzita.
Jak získám kopii své hypotéky?
Kopii směnky dostanete, když zavřete svůj dům, ale pokud tyto papíry ztratíte, existují způsoby, jak je nahradit. Můžete kontaktovat držitele poznámky, aby vám poslal kopii. Můžete se také obrátit na zapisovatele listin vašeho okresu, aby vám kopii vaší poznámky reprodukoval.
Sečteno a podtrženo
Hypoteční list je právní dokument, který podepíšete při uzavření hypotéky. Uvádí podrobnosti o tom, kolik si půjčujete a jak je budete splácet. Rozhodující je také zřízení nemovitosti jako zástavy úvěru.
Je velmi důležité, abyste si před podpisem hypotéky zkontrolovali, zda je správná. Pokud poskytuje jiné podmínky, než na kterých jste se dohodli se svým věřitelem, obraťte se na něj a vyjasněte si to. Stejně tak se ujistěte, že jste si po uzavření hypotéky uschovali kopii svého hypotečního listu.