Stále platíte hypotečnímu věřiteli, pokud zkrachuje?

Ano, pokud vaše hypoteční věřitel jde bankrot, vy dělat ještě musíte zaplatit hypotéka povinnost. Je mi líto, že vás zklamu, ale v této situaci není oběd zdarma. Pokud váš hypoteční věřitel zanikne, společnost obvykle prodá všechny stávající hypotéky jiným věřitelům.

Ve většině případů se podmínky vaší hypoteční smlouvy nezmění. Jediný rozdíl je v tom, že nová společnost převezme odpovědnost za přijímání plateb a za obsluhu úvěru. Nezapomeňte si však ve své hypoteční smlouvě zkontrolovat podmínky „prodeje a postoupení“.

Co se stane, když je vaše hypotéka prodána?

Pokud hypoteční věřitel, který poskytl váš úvěr, zkrachuje, vaše hypotéka má hodnotu a je koupena jiným věřitelem popř investor v sekundárním trhu. Sekundární trh je místo, kde se nakupují a prodávají dříve vydané hypoteční úvěry.

Ačkoli je hypotéka pro dlužníka dluhem nebo závazkem, hypotéka pro věřitele je aktivem, protože banka shromažďuje úrokové platby od dlužníka po dobu trvání půjčky. Výplaty úroků bance jsou podobné, jako když investor získává úroky resp

dividendy pro držení a pouto nebo zásoby. Dividenda je platba v hotovosti vyplácená akcionářům společností, která akcie vydala. Podobně jsou úrokové platby, které platíte za hypotéku, podobné tomu, že bance platíte měsíční dividendové platby.

V důsledku úpadku je majetek hypotečního věřitele, včetně vaší hypotéky, zabalen spolu s jiné půjčky a prodány jinému věřiteli nebo servisní společnosti, která shromažďuje vaše platby a služby půjčka. Nový majitel vaší půjčky vydělává na případných poplatcích a úrocích z hypotéky.

Vaši půjčku lze také prodat Fannie Mae nebo Federal National Mortgage Association (Fannie Mae nebo FNMA). Společně, od údajů z roku 2020, Fannie Mae a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac nebo FHLMC) nakupují nebo ručí za 62 % všech hypoték pocházejících ze Spojených států.

Záruky na půjčky od Freddie Mac a Fannie Mae pomáhají věřitelům tím, že snižují jejich riziko. Záruky také pomáhají investorům, kteří by mohli chtít koupit hypotéky za úrokový výnos. V důsledku záruk mohou věřitelé učinit půjčky a hypotéky pro dlužníky dostupnějšími a zvýšit počet půjček, které jsou spotřebitelům dostupné.

Jiné důvody, proč by mohla být vaše hypotéka prodána

Je důležité si uvědomit, že je běžnou obchodní praxí, že někteří věřitelé prodávají své hypotéky jiným společnostem v situacích mimo finanční tíseň. Investoři chtějí kupovat hypotéky, protože jim to poskytuje fixní úrokové platby.

Také banky, které vydávají hypotéky nebo jakékoli půjčky, mají limity, kolik mohou půjčit, protože banky mají ve svých rozvahách pouze tolik vkladů. V důsledku toho prodej hypotéky jinému poskytovateli služeb odstraní vaši půjčku z účetnictví banky a uvolní její rozvahu, aby mohla půjčit více peněz. Pokud by banky nemohly prodávat hypotéky, nakonec by půjčily všechny své peníze a nemohly by poskytovat žádné další nové půjčky nebo hypotéky. Ekonomika by v takovém scénáři pravděpodobně bojovala, a proto je povoleno prodávat bankovní úvěry na sekundárním trhu.

Pokud je vaše hypotéka prodána

Podle Consumer Financial Protection Bureau nebo CFPB, pokud je vaše hypotéka prodána, nový věřitel musí „vás upozorní do 30 dnů od data účinnosti převodu. V oznámení bude uvedeno jméno, adresa a telefonní číslo nového vlastníka."

Vezměte prosím na vědomí, že při sjednávání hypotéky je důležité číst drobné písmo. Můžete zkontrolovat svou původní úvěrovou smlouvu a dokumentaci, zda neobsahuje část, která definuje povinnosti každé strany, pokud je hypotéka prodána nebo převedena na jinou společnost.