Průměrné kreditní skóre podle pohlaví

Prakticky každý si uvědomuje rozdíly v příjmech mezi muži a ženami. Tento fenomén byl na trhu práce poměrně intenzivně diskutován a zkoumán. Ale co propast, která existuje mezi muži a ženami, pokud jde o půjčky a kreditní skóre? To je obtížné měřit, a to díky změnám v předpisech, které brání věřitelům diskriminace skupin na základě jejich demografie, včetně rasy, barvy pleti, národnosti, náboženství a pohlaví.

Ačkoli tyto informace nemusejí být snadno dostupné, jsme schopni určit úvěrové skóre a využití úvěrů podle pohlaví ze zpráv vydaných některými významnými úvěrové zpravodajské agentury, jmenovitě Experian. Společnost v roce 2020 zveřejnila hlavní analýzu tohoto problému a prolomila propast mezi pohlavími. V tomto článku se podíváme na čísla pro muže a ženy a také se podíváme na některé historické pozadí.

Jak zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974 změnil věci

Je těžké uvěřit, že ještě v 70. letech nebylo ženám dovoleno vzít si půjčku nebo žádat o úvěr bez mužského spolusignatáře. A pokud si koupili dům, museli obvykle zaplatit vyšší zálohu než mužští žadatelé s podobnou úvěrovou historií.

The Zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974 byl významným milníkem v ukončení diskriminace na základě pohlaví, pokud jde o přístup k úvěru. A přestože USA stále trpí mzdové rozdíly na základě pohlavíDostupnost a využití úvěrů mezi ženami a muži jsou dnes do značné míry sladěny. Níže uvedená tabulka ukazuje rozdíly ve skóre a průměrné saldo dluhu podle typu pro muže a ženy.

Metriky průměrného dluhu a úvěru podle pohlaví
Metrika dluhu/úvěru	Muži	Ženy	Rozdíl pro ženy
Průměrné kreditní skóre	705	704	- 1
Celkové zůstatky dluhu	$337,957	$310,004	- $27,953
Hypoteční dluh	$211,034	$192,368	- $18,666
dluh HELOC	$ 47,017	$ 42,746	- $4,271
Auto úvěr dluh	$ 20,645	$ 17,747	- $2,898
Dluh studentské půjčky	$ 35,188	$ 36,131	+ $943
Dluh z osobní půjčky	$ 17,716	$ 14,780	- $2,936
Dluh z kreditní karty	$ 6,357	$ 6,232	- $125
Počet kreditních karet	3.6	4.5	+ 0.9

Zdroj:Ženy a úvěr 2020: Jak historie utvářela dnešní úvěrovou krajinu

To neznamená, že neexistují žádné rozdíly v tom, jak muži a ženy žádají a využívají dluh a úvěr. Muži skutečně nesou více celkového dluhu než ženy, a to i ve většině kategorií dluhů. Ale ženy mají více dluhů ze studentských půjček a často mají více kreditních karet. V další části se tomu budeme věnovat trochu více do hloubky.

Úvěry a dluhy pro ženy vs. Muži

Opravdu neexistuje definitivní způsob, jak říci, proč existuje rozdíl mezi kreditním skóre mužů a žen, nebo dokonce, jestli jeden skutečně existuje. To je z velké části způsobeno ECOA.

Žádný parita to, co existuje mezi průměrnými kreditními skóre mužů a žen, není zcela nové. Čísla byla podobně blízko v polovině roku 2010 a oba průměry od druhého čtvrtletí roku 2015 vzrostly o 10 bodů. V moderní době kreditní scoringové modely, ve skóre se nebere v úvahu genderové faktory.

Existují určité rozdíly v tom, jak muži a ženy hromadí dluh, který si nesou. Celkově mají muži v průměru o 9 % vyšší dluh než ženy: přibližně 338 000 USD v celkovém zůstatku dluhu oproti 310 000 USD u žen. Tento rozdíl pochází z toho, že drží více dluhů než ženy v každé dluhové kategorii kromě jedné. Muži drží o 10 % více hypoték a domácí kapitálová úvěrová linka (HELOC) dluh, o 16 % více dluhů z autopůjček, a co je nejpozoruhodnější, o 20 % více osobní půjčka dluh.

Ženy drží v průměru o něco více dluhů ze studentských půjček. Ale nárůst oproti zůstatkům studentských půjček pro muže je menší než 3 %. Ženy také mívají více kreditních karet, v průměru 4,5 karty oproti průměru mužů 3,6 karty. Pokud jde o zůstatky na kreditních kartách, rozdíl mezi pohlavími je pouhých 125 USD. Při pouhých 2 % se tento rozdíl nepovažuje za statisticky významný.

Sečteno a podtrženo

Legislativní změny v roce 1974 umožnily americkým ženám větší přístup k úvěru, což jim umožnilo uzavřít si úvěr půjčky a kreditní karty, aniž byste se spoléhali na mužské spolupodepisovatele nebo byli nespravedlivě penalizováni, když si vzali domov půjčka. V následujících letech se ženy z velké části vyšplhaly na úvěry a dluhy a dosáhly průměrné kreditní skóre které jsou stejné jako u mužů.

Složení dluhu se mezi pohlavími liší, muži se více zadlužují za bydlení, auta a další položky, zatímco ženy jako skupina na sebe vzaly o něco více dluhů ze studentských půjček. Přestože celkový průměrný dluh mužů je zhruba o 10 % vyšší než celkový dluh žen, je totožné průměrné kreditní skóre naznačují, že podobně zodpovědný přístup k nakládání s úvěry existuje napříč pohlaví.