Může úvěr na bydlení vstoupit do exekuce?

Pokud potřebujete peníze a splatili jste slušnou část hypotéky, a domácí kapitálový úvěr může být lákavou možností. Tyto úvěry jsou obecně úročeny nižšími úrokovými sazbami než jiné spotřebitelské úvěry, protože jsou zajištěno podle nemovitostí.

Pomocí svého domova jako vedlejší není problém pokud jsou podmínky půjčky přiměřené a vaše finance jsou v pořádku. Přesto se může za špatných okolností rychle změnit v noční můru. Nedokáží držet krok se splátkami a riskujete ztrátu majetku a možná bude i žalován.

Co jsou úvěry na bydlení?

Půjčka na bydlení vám v podstatě umožňuje využít vaše domácí spravedlnost jako zástavu k zapůjčení jednorázové částky v hotovosti. Pokud je například vaše nemovitost oceněna na 500 000 USD a dlužíte 200 000 USD za svou první hypotéku, máte 300 000 USD ve vlastním kapitálu, který lze použít jako záruku za druhou půjčku.

Věřitelé nabídnou konkurenceschopnější úrokové sazby, pokud použijete svůj dům jako zástavu, protože jim to dává něco cenného, ​​co můžete zabavit a prodat, abyste získali zpět některé nebo všechny jejich ztráty, pokud s tím nejste schopni držet krok Platby. To znamená levnější půjčky, ale také riziko ztráty domu, pokud ano výchozí.

Co se stane, když nezaplatím druhou hypotéku?

Pokud z jakéhokoli důvodu nejste schopni splácet půjčku na vlastní bydlení, může se tak rozhodnout věřitel zabavit na dům, který jste použili jako zástavu. The věřitele akce obvykle závisí na hodnotě vašeho domova, ať už existují nějaké jiné zástavní práva proti tomu a kolik peněz ještě dlužíte.

Když dlužník nesplácí své první hypotéka, úvěr použitý na koupi domu, věřitelé s vysokou pravděpodobností zahájí exekuční řízení, aby dostali své peníze zpět. Zda je stejný přístup přijat na a druhá hypotéka závisí na hodnotě nemovitosti a na tom, kolik v ní má dlužník.

Je tomu tak proto, že první hypoteční zástavní právo, díky dřívějšímu zápisu do okresních pozemkových knih, má vyšší prioritu. Pokud se vám tedy nepodaří splatit půjčku na vlastní bydlení a zajištěný dům je prodán k uspokojení dluhu, výtěžek bude nejprve použit na uhašení všeho, co zbylo na zaplacení počáteční hypotéky. Druhý hypoteční věřitel může začít vymáhat, co mu dluží, až poté, co bude starší zástavní právo splněno a splaceno.

Domy s vyššími hodnotami

Pokud má váš dům v současné době vyšší hodnotu, než kolik dlužíte na své první hypotéce, prodej by měl umožnit poskytovatel úvěru pro vlastní bydlení, aby získal zpět peníze, které vám půjčil, nebo alespoň jejich přiměřenou část to. V takovém případě věřitel pravděpodobně zahájí exekuci.

Přemýšlejte o tom takto: Čím více peněz může druhý držitel hypotéky potenciálně získat zpět z prodeje v exekuci, tím je pravděpodobnější, že se vydá touto cestou.

Být pod vodou

Pokud jsi pod vodou, což znamená, že váš dům má nižší hodnotu, než je částka, kterou dlužíte na své první hypotéce, vaše druhá hypotéka je fakticky nezajištěný. V tomto scénáři by druhý držitel hypotéky pravděpodobně neviděl ani cent z prosazení prodeje, což by znamenalo ztrátu času a zdrojů. Jiné metody, pokud by byly vymahatelné, by byly nutné ke zpětnému získání toho, co dluží.

Pokud by se poskytovatel úvěru na bydlení ocitl v této pozici, může vás – pokud to státní právo dovoluje a stojí to za to – žalovat u soudu, abyste dluh vymohl. S posouzení nedostatku, věřitel může zabavit bankovní účty, obloha mzdy a uvalit zástavní práva na další nemovitosti, abyste získali zbývající zůstatek – abyste si udělali ze života utrpení a zničili úvěrový rating v průběhu.

A pronásledování tím nekončí. Pokud bude věřitel po vyčerpání všech způsobů vymáhání dluhů stále bez kapsy, může dluh, který se považuje za nevymahatelný, nahlásit Internal Revenue Service (IRS). IRS považuje zrušený dluh za běžný příjem. Pokud tedy máte zrušený dluh ve výši 5 000 USD a jste ve 22 % daňové pásmo, budete zdaněni 1 100 $.

Zvláštní ohledy

Když se snažíte splácet, hypoteční věřitelé se mohou jevit jako nepřítel a je lepší se mu za každou cenu vyhnout. Nespadněte do této pasti. Otevřená komunikace od začátku může zabránit tomu, aby se drobný nepořádek změnil ve finanční katastrofu.

Nestrkejte hlavu do písku a schovejte se. Je v nejlepším zájmu věřitele získat zpět peníze co možná bez námahy a levně, a exekuce a soudní spory jsou obecně namáhavé a drahé. Pokud prokážete, že jste komunikativní a důvěryhodní, váš věřitel může být otevřený nalezení alternativního řešení a poskytnout vám více času.

Sečteno a podtrženo

Nesplácení úvěru na vlastní bydlení může mít za následek exekuci, pokud to pro věřitele dává finanční smysl. Čím více vlastního kapitálu máte, tím je pravděpodobnější, že věřitel bude pokračovat v tomto postupu.

Tím to však nekončí. Věřitelé regresních půjček mohou vyzkoušet všechny dostupné způsoby, jak získat zpět to, co dluží. Pokud exekuce není dostatečná, pak by vaše mzdy, úspory a další aktiva mohly být zaměřeny a odebrány.

To by mělo sloužit jako připomenutí toho, jak nebezpečné mohou být půjčky na bydlení. Neregistrujte se, pokud plně nerozumíte podmínkám a nejste si jisti, že můžete držet krok se splátkami.