Dilema pro dlužníky: Splatit studentské půjčky nebo investovat do CD?

Pro dlužníky federálních studentských půjček, kteří čelí obnovení plateb v říjnu, představují dnešní vysoké úrokové sazby příležitost: Pokud máte peníze navíc, pokud byste měli splácet půjčku rychleji, nebo by bylo lepší vložit je do vkladového certifikátu nebo podobného pevného příjmu investice?

CD pro některé, splátky studentských půjček pro jiné

Odborníci tvrdí, že správný krok závisí na vašich cílech a situaci, ale pokud můžete získat vyšší fixní sazbu na depozitní certifikát (CD) než je sazba za vaši studentskou půjčku, pak se vyplatí získat CD místo dalších splátek půjčky nad rámec požadovaného minima s ohledem na.

„Pokud je vaše úroková sazba na CD nebo investici vyšší než úroková sazba na půjčku, můžete skončit s více penězi v dlouhodobě,“ řekl Rob Williams, výkonný ředitel finančního plánování a správy majetku ve Schwab Center for Financial Výzkum.

Úrokové sazby pro federální studentské půjčky se liší v závislosti na tom, kdy byla půjčka uzavřena, a mnohé se pohybují v rozmezí 3–4 %. Například ty, které byly vytvořeny mezi červencem 2011 a červnem 2013, mají úrokovou sazbu 3,4 %. Mezitím jsou k dispozici CD se sazbami přes 5 % – nejlepší nabízené v Červen vynesl 5,65 % APY, podle údajů shromážděných společností Investopedia.

Je to volba, které budou dlužníci čelit letos na podzim poprvé po letech. Úroky z federálně držených půjček se začnou hromadit v září a platby budou splatné v říjnu, uvádí domovská stránka ministerstva školství pro podporu studentů. Oba byly pozastaveny od března 2020, aby poskytly dlužníkům prostor k vydechnutí během ekonomických otřesů pandemie, a oba byly administrativami Trumpa a Bidena několikrát prodlouženy.

I když důvtipný spořič přijde s CD s vyšším úrokem, rozhodnutí není vždy jednoduché.

"Je tu emocionální stránka a matematická stránka a obě jsou důležité," řekl Williams. "Po emocionální stránce se většina lidí pravděpodobně cítí nakonec lépe, když zaplatí dluh, který mají, a nechá ho pryč."

Existují další komplikace, některé z nich fungují ve prospěch CD nebo podobných hotovostních investic, jako je například spořicí účet s vysokým výnosem nebo účet na peněžním trhu. Studentská půjčka úroky jsou daňově uznatelné, což poněkud zmírňuje dopad úrokových sazeb.

Komplikace nezpůsobují snadné odpovědi

Nová vráska přichází později v tomto roce, kdy ministerstvo školství zahájí a nový program splácení na základě příjmu to mnoha dlužníkům umožní provádět menší platby, vyhnout se hromadění úroků a nechat si půjčky odpustit poté, co zaplatí jen zlomek jejich původního zůstatku.

Kromě toho může být lepší mít po ruce hotovostní rezervu než eliminovat dluhy s nízkým úrokem, řekl Williams, protože můžete potřebovat hotovost v případě ztráty zaměstnání nebo jiné nouze.

CD mohou být také součástí strategie splácení studentských půjček.

„V současném prostředí úrokových sazeb je CD skvělý způsob, jak získat atraktivní výnos a dát si trochu peněz flexibilita při placení studentských půjček,“ řekla Chikako Tyler, finanční ředitelka California Bank and Trust e-mailem. „Například řekněme, že máte studentskou půjčku s nízkou fixní sazbou. Zatímco CD nabízí vysokou fixní sazbu, má smysl vložit své přebytečné úspory do výnosnějšího CD a použít úrok, který získáte, ke splacení vašeho dluhu s nižšími náklady.“

Někdy je odpověď ani jedno: Williams řekl, že Schwab doporučuje, aby lidé rozdělovali své peníze strategicky, nejprve zaplatili účty a dluhy s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty, poté založení an nouzový fond tří až šestiměsíčního příjmu a poté investování do penzijních fondů alespoň do té úrovně, které bude odpovídat váš zaměstnavatel.

CD mohou hrát roli při budování nouzového fondu, řekl Williams. Spořicí účet však může být lepší volbou, protože peníze jsou dostupnější – vyjmutí peněz z CD před uplynutím lhůty (například v případě nouze) často přichází s trestem.

Vzhledem ke složitosti příslušných voleb Williams doporučuje konzultaci s finančním poradcem.