Proč se mnoho z dnešních nejlepších sazeb CD nachází v online bankách

Pokud máte peníze na chvíli pryč, pak využijte dnešní rekordní sazby na a vkladový certifikát (CD) je právě teď obzvlášť chytrý tah. Díky kampani za agresivní zvyšování sazeb Federálního rezervního systému za posledních 15 měsíců se mnoho sazeb CD posunulo výrazně nad 5 %, přičemž nejvyšší celostátní sazba je aktuálně 5,65 % APY.

Budete muset nakupovat, abyste získali tyto sazby, a když tak učiníte, zjistíte, že většina záznamů v naše denní žebříčky nejlépe platících CD jsou nabízeny institucemi, jejichž jména neznáte a pravděpodobně s nimi již nebankovní, zvláště pokud je to vaše primární finanční instituce jedna z největších bank v zemi.

Důvodem je to, že mnoho z hlavních uchazečů o sazbu CD jsou buď internetové banky, nebo online divize malých až středně velkých kamenných bank. Není to náhoda, protože pouze online provoz těchto bank je přesně tím důvodem, proč mohou obecně nabídnout vyšší míru návratnosti vašich peněz.

Tři druhy online bank

Fráze „online banka“ není jasně definovaný pojem. Ve skutečnosti existují tři různé varianty internetových bank.

• Online operace kamenných bank: Komunitní a regionální banky působí na určitém geografickém trhu a obsluhují pouze zákazníky, kteří žijí na území, které definovali. Ale mnoho z těchto menších kamenných bank se rozhodlo rozšířit svůj dosah tím, že umožnilo komukoli v zemi otevřít si online účet. Tyto banky obvykle jednoduše začlení své možnosti online účtů do svých kamenných obchodů webové stránky, i když někdy konkrétně uvádějí, že určité produkty jsou pouze online účty.
• Samostatně značkové online divize kamenných bank: Dalším přístupem, který některé fyzické banky používají, je otevření samostatné divize online bankovnictví se zcela jiným názvem. Tyto dceřiné společnosti v podstatě slouží jako webové stránky pro výběr vkladů, které podporují kamennou mateřskou banku. Ve skutečnosti tyto online divize často nabízejí pouze CD a/nebo spořicí účty, spíše než kompletní nabídku bankovních produktů.
• Banky pouze přes internet: Zaokrouhlení kategorie je pouze online banky. Jedná se o instituce, které neprovozují vůbec žádné fyzické pobočky a nabízejí bankovní produkty pouze online.

Pokud se podíváte na náš žebříček nejlepší 1-roční CD jako příklad můžete vidět, jak to funguje (v podrobnostech poskytnutých pro každé hodnocené CD uvádíme povahu každé instituce). V našem seznamu 15 nejlepších celostátních sazeb CD za 1 rok je pět online operací kamenných bank, pět je pouze online dceřiné společnosti mateřských bank a jedna je pouze internetová banka, což znamená, že 11 z 15 jsou online banky jednoho druhu nebo další. Zbývající čtyři nabízejí celostátně dostupné družstevní záložny.

Proč mohou online banky nabízet vyšší sazby

Povaha online bankovních operací nabízí oproti tradičním bankám několik cenových výhod, což jim umožňuje dovolit si nabízet vyšší sazby. Ačkoli z těchto výhod nejvíce těží pouze online banky, kamenné banky mohou také zaznamenat úsporu nákladů ve svých online operacích.

Žádné pobočky

Neprovozováním fyzických poboček, které vyžadují personál, provozní náklady a údržbu, se online banky mohou vyhnout mnoha administrativním výdajům. To jim dává větší prostor pro práci při rozhodování, jakou sazbu jsou ochotni zákazníkům zaplatit.

I když má online banka kamennou mateřskou banku, může být provoz její internetové dceřiné společnosti omezen na učinit tuto část svého podnikání zvláště nákladově efektivní s cílem přilákat nové zákazníky s vyšší konkurenceschopností sazby.

Velmi cílené nabídky

Dalším způsobem, jak online banky snížit provozní náklady, je nabízet méně typů účtů. Některé finanční instituce mohou prostřednictvím svých online operací nabízet pouze CD a rezervovat si věci jako šek, kreditní karty a další typy účtů pro zákazníky, které obsluhují v rámci své geografické oblasti trh. An online spoření nebo účet peněžního trhu je další běžnou nabídkou pouze internetových bank. Omezením počtu produktů je pro tyto banky provozování online operací méně nákladné.

Méně funkcí účtu

A konečně, online banky mohou snížit své administrativní náklady omezením funkcí, které nabízejí zákazníkům na různých typech účtů. Například pouze online účet může poskytovat pouze převody mezi institucemi prostřednictvím ACH převoda mohou omezit počet externích institucí, které můžete propojit. Některé finanční instituce dokonce zakazují možnost iniciovat převody ACH na svém konci a povolují pouze příchozí převody, které jsou iniciovány u jiných bank.

Dalším běžným způsobem kontroly nákladů je snížení počtu transakcí, které se mohou uskutečnit na každém účtu, což je proč některé instituce stále omezují počet výběrů na spořicích účtech a účtech peněžního trhu na šest každý měsíc, dokonce ačkoli federální předpisy již tento limit nevyžadují.

Funkce jako ATM karty, Zelle platbya služby placení účtů jsou další funkce, které můžete najít na účtu s kompletními službami, ale ne na některých online účtech.

Pokud jde o CD, za ideálních okolností by nebylo mnoho transakcí, kromě konečného výběru. Online banky nabízející CD však mohou stanovit přísnější podmínky sankce za předčasný výběr nebo vydávat úroky a výkazy čtvrtletně namísto měsíčně.

Online banky jsou stejně bezpečné jako fyzické banky

Pokud vás myšlenka vložit své úspory do online banky pozastavuje, protože se cítíte méně bezpečně, tato obava snadno skončí. Je to proto, že každá online banka, která je součástí kamenné banky FDIC nebo je sama členem FDIC, je chráněna přesně stejným federálním pojištěním vašich vkladů jako fyzické banky. Nic o bankovnictví s online bankou nesnižuje vaši způsobilost pro krytí FDIC.

jako takový, Pokrytí FDIC ve výši 250 000 USD na jednotlivce a instituci platí bez ohledu na velikost banky a na to, zda funguje s fyzickými pobočkami nebo pouze online. Stačí vyhledat slova „člen FDIC“ nebo logo FDIC na webových stránkách jakékoli banky, se kterou zvažujete obchod.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí peníze trhu, spořicích účtů a CD zákazníkům po celé zemi a určuje denní pořadí nejlépe platících účty. Aby se instituce kvalifikovala pro naše seznamy, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad účtu nesmí přesáhnout 25 000 USD.

Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete jinou způsobilost kritéria (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Další informace o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodiku.