Kde by měly být vaše úspory právě teď? Někde, kde můžete vydělat alespoň 5 %

Pokud máte právě teď úspory v hotovosti, nejjednodušší místo, kam to dát, bohužel není nejchytřejší místo. Je to proto, že standardní spořicí účet u vaší primární banky může platit prakticky nulový úrok dnes můžete vydělat 5,00 % nebo více, když si vyberete jedno z mnoha dalších míst, kde si hotovost.

Spořicí účty s vysokým výnosem, účty peněžního trhu a depozitní certifikáty (CD) platí rekordní sazby právě teď, díky 15měsíční kampani Federálního rezervního systému v boji proti inflaci zvyšováním a sazba federálních fondů. Nejen to, ale dnešní oznámení Fedu naznačuje, že letos pravděpodobně zvýší sazby ještě výše.

Šťastným výsledkem pro střadatele jsou bankovní úrokové sazby, které jsou již na nejvyšších úrovních minimálně od roku 2007, přičemž pravděpodobně ještě dojde ke zlepšení sazeb. Ale abyste dosáhli těchto rekordních sazeb, musíte nakupovat a my vám to usnadníme.

Vydělávejte více díky spořicímu účtu s vysokým výnosem

Pokud jste si spořicí účet otevřeli pouze u banky, kde máte svůj primární běžný účet, pravděpodobně jste přijít o značné úrokové výnosy na vaší hotovosti. Je to proto, že spořicí účty s vysokým výnosem u jiných bank nabízejí výrazně vyšší sazby a otevření jednoho je obecně rychlé a snadné.

Dokonce i když nevyděláváte téměř nulovou sazbu ze své hotovosti, ale máte účet s celostátním průměrem 0,40 % APY, můžete znásobte své měsíční úrokové výnosy 10, 12 nebo téměř 13krát právě teď, jednoduše přesunem hotovosti na jednu z možností v náš denní žebříček nejlépe platících spořicích účtů. Ve skutečnosti vedoucí účet platí hvězdných 5,12 % APY.

Ať už přesouváte jakékoli finanční prostředky, budete moci provádět výběry kdykoli budete chtít (ačkoli některé instituce omezit počet výběrů, které můžete každý měsíc provést), a také provádět dodatečné vklady na libovolném místě čas. Neexistuje tedy žádný dlouhodobý závazek vašich finančních prostředků, což je skvělé pro flexibilitu, když nevíte, kdy budete chtít použít peníze (i když může být těžší odolat pokušení sáhnout k úsporám na neplánovaný nákup).

Jedna věc, kterou je důležité mít na paměti u jakéhokoli druhu spořicího účtu, je to, že jeho sazba je variabilní, to znamená může se kdykoli změnita banka nebo družstevní záložna vás nemusí předem varovat. Takže zatímco sazby spořicích účtů jsou rekordně vysoké právě teď, až Fed někdy v budoucnu začne sazby snižovat, sníží se i sazba na vašem spořicím účtu.

Přidejte Check-Writing s účtem peněžního trhu

Další velmi podobnou možností jako spořicí účet s vysokým výnosem je a účet peněžního trhu. I když v minulosti tyto účty nabízely vyšší výnosy než spořicí účty výměnou za vás udržování velkého minimálního zůstatku, jako je 25 000 $, se věci v dnešním bankovnictví změnily tržiště. Nyní jsou účty peněžního trhu a spořicí účty v podstatě zaměnitelné a oba nabízejí různé sazby s různými požadavky na minimální zůstatek, včetně některých bez požadovaného minima.

Jediným klíčovým rozdílem, který zůstává, je, že účty peněžního trhu vám nabídnou možnost vypisovat šeky. Spořicí účet tuto možnost nenabízí. Pokud je tedy pro vás důležitá možnost vypisovat papírové šeky přímo z vašich úspor, kontrolujte náš denní žebříček nejlepších účtů na peněžním trhu.

Vše, co bylo zmíněno v naší diskusi o spořicích účtech s vysokým výnosem výše, platí stejně pro účty peněžního trhu, jako je pravděpodobná potřeba otevřít si účet u banky, která je pro vás nová, pokud chcete nejvyšší sazbu, flexibilitu výběru a vkládání finančních prostředků dle libosti a sazba na vašem účtu je variabilní, což znamená, že začne klesat, jakmile začne sazba federálních fondů klesající.

Rozšiřte rychlost nahrávání do budoucnosti pomocí CD

Pokud některé peníze, které ušetříte, mohou zůstat na místě několik měsíců, rok nebo i déle, můžete vydělat ještě více tím, že své peníze vložíte do vkladový certifikát. Ačkoli CD vyžadují vložení finančních prostředků po dobu trvání CD, které se nejčastěji pohybuje od 3 měsíců do 5 let, odměnou je, že váš kurz je uzamčen a garantován po celou délku CD, bez ohledu na to, co se stane s Federální rezervou a sazby.

Právě teď platí přední celostátní CD 5,65 % APY, ale existuje více než 30 možností náš denní žebříček nejlepších CD které nabízejí sazby 5,25 % APY nebo vyšší. Nyní můžete dokonce zablokovat sazbu 5,00 % APY, která bude platit čtyři roky.

Riziko u CD však spočívá v tom, že pokud zjistíte, že potřebujete vybrat své peníze před datem splatnosti CD, banka nebo družstevní záložna odečte pokuta za předčasný výběr z vašich úrokových výnosů. Ty se velmi liší, od mírných přes drsné až po tak obtížné, že se mohou sníst do vašeho počátečního vkladu. Ujistěte se tedy, že na každém CD, o kterém uvažujete, najdete zásady sankcí před zavazujete se.

Krása CD spočívá v tom, že jsou skvělou volbou, když jsou sazby aktuálně vysoké, ale očekává se, že v blízké budoucnosti klesnou, protože vám umožňují prodloužit, jak dlouho si můžete užívat dnešní sazby. Pokud Fed začne snižovat sazby koncem tohoto roku nebo v roce 2024, sazby úspor a peněžního trhu klesnou. Jakákoli rychlost CD, kterou jste uzamkli, však bude i nadále zaručena.

Kam směřují dnešní úrokové sazby?

Dnes odpoledne Federální rezervní systém zavedl to, co je považováno za přeskočení ve své kampani agresivního zvyšování sazeb, kterou zahájil v březnu 2022 a která zahrnovala 10 zvýšení sazeb za 15 měsíců od té doby. Je to poprvé za 11 zasedání, kdy Fed neoznámil další zvýšení.

Ale ačkoli se výbor pro stanovení sazeb Fedu rozhodl ponechat sazby tam, kde jsou, podrobnosti od Fedu oznámení naznačuje, že je pravděpodobné, že v roce 2023 zvýší sazby ještě dvakrát, což by mohlo zvýšit sazbu federálních fondů dalších 0,50 %.

S každým dalším zvýšením, které se uskuteční, by se sazby na spoření, peněžní trh a CD také zvyšovaly, což znamená, že u těchto spořicích produktů pravděpodobně ještě nejsme na vrcholu sazeb. To zase znamená pro střadatele v nadcházejících měsících další dobré zprávy.

Samozřejmě, že předpovědi sazeb Fedu nejsou zdaleka železné, protože každé rozhodnutí na schůzi je založeno na ekonomických datech a finančních zprávách v reálném čase. I když se tedy další nárůsty ze strany Fedu v roce 2023 zdají pravděpodobné, rozhodně nejsou zaručeny.

Alternativy k bankovním účtům pro vaše úspory

Ponechat si své úspory v bance samozřejmě není jediná možnost. Můžete je také investovat do řady různých dluhopisových nebo makléřských produktů. (Nikdy však nedoporučujeme držet jej pod matrací.)

• Já dluhopisy - Tyto americké státní dluhopisy jsou navrženy k zajištění proti inflaci, odtud název I dluhopisy. Ale zatímco někdy přeplatí CD, jindy je sazba nižší. Z jakéhokoli důvodu také nemůžete vybrat své prostředky, dokud neuplyne jeden rok.
• státní pokladny USA - Státní dluhopisy vám umožňují půjčovat peníze vládě USA na pevně stanovenou dobu. Považována za jednu z nejbezpečnějších investic na světě, a T-Bill je bankovka s dobou trvání od 4 týdnů do 1 roku.
• dluhopisové fondy - Průzkum jednotlivých dluhopisů je rozsáhlejší a komplexnější projekt, než na který se většina střadatelů chystá, ale můžete snadno investovat do dluhopisový podílový fond nebo burzovně obchodovaný fond (ETF), který je diverzifikován napříč mnoha různými emisemi dluhopisů. Do fondu můžete také kdykoli vstoupit a vystoupit.
• Účty hotovostních rezerv nebo Fondy peněžního trhu - Pokud máte účet u makléřské firmy, můžete držet úspory i na účtu peněžní rezervy popř fond peněžního trhu (neplést s účty peněžního trhu nabízenými bankami). Nezapomeňte si však prozkoumat sazbu, kterou vyděláte, protože často bude mnohem nižší, než byste mohli vydělat s CD, spořicím účtem nebo účtem na peněžním trhu v bance.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí peníze trhu, spořicích účtů a CD zákazníkům po celé zemi a určuje denní pořadí nejlépe platících účty. Aby se instituce kvalifikovala pro naše seznamy, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad účtu nesmí přesáhnout 25 000 USD.

Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete jinou způsobilost kritéria (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Další informace o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodiku.