Jak vysoko letos stoupnou ceny CD?

Letošní rok byl již pro ty, kdo mají úspory v bance, lukrativní, protože úrokové sazby na všech typech vkladových účtů za posledních 15 měsíců vyletěly na rekordní maxima. Nyní je snadné vydělat více než 5,00 % s desítkami spořicích účtů, účtů na peněžním trhu a vkladových certifikátů (CD) v našich různých žebříčcích nejlepších celostátních sazeb.

To je vše díky Federální rezervní systéma agresivní boj, který svádí proti postpandemické inflaci, která v jednu chvíli dosáhla 40letého maxima. Od března 2022 Fed rychle zvyšuje sazbu federálních fondů, a když se tak stalo, zvýšily se i výnosy, které jsou vám banky a družstevní záložny ochotny zaplatit za vaše hotovostní vklady.

Ale jakkoli jsou věci růžové, současný sentiment Fedu naznačuje, že úrokové sazby mají stále prostor pro běh. Jak vysoko mohou jít? I když tu nikdy není křišťálová koule, tady je to, co víme.

Dnešní CD již platí rekordní sazby

Trendová linie sazeb depozitních certifikátů (CD) je přímo ovlivněna sazba federálních fondů. Když Fed zvýší svou referenční sazbu, většina bank a družstevních záložen postupně zvýší sazby svých vkladů (i když ne nutně o stejnou částku). Opak je pravdou, když centrální banka sníží sazbu Fed Funds.

Dnes se nacházíme v historickém období rostoucích sazeb, které bylo zahájeno v březnu 2022, kdy Fed začal vážně zvyšovat sazbu fondů FED. Fed, vyvolaný pandemií vyvolanou inflací, během následujících 14 měsíců rychle zvýšil sazby o kumulativních 5,00 %, což je nejrychlejší tempo růstu za 40 let.

V důsledku toho ceny CD raketově vzrostly. Na začátku roku 2022, před prvním zvýšením Fedu, se hlavní sazby pro podmínky CD na 6 měsíců až 5 let pohybovaly od pouhých 0,80 % do 1,50 % APY. Naproti tomu dnešní lídři v náš denní žebříček nejlepších celostátních CD platí třikrát až šestkrát víces nejvyššími sazbami v rozmezí od 4,77 % do 5,65 % APY.

To se odhaduje vkladový certifikát sazby nedosáhly tak vysokých úrovní minimálně od roku 2007, protože to bylo naposledy, kdy byla sazba federálních fondů tak vysoká jako dnes. Od června 2006 do září 2007 byla referenční sazba Fedu o čtvrt bodu vyšší než dnešní sazba. Ale od té doby byl nejvyšší vrchol méně než polovina dnešní sazby, zatímco v devíti z posledních 16 let byla sazba Fed fondů fakticky nulová.

Vyšplhají se letos ceny CD výše?

Nikdo nezná odpověď na tuto otázku jistě, ale v tuto chvíli známky ukazují, že ano. To proto, že poslední údaj o inflaci byl stále dvojnásobkem cílové míry inflace Fedu ve výši 2,00 %, a v důsledku toho Fed říká, že má více práce na zpomalení ekonomiky a snížení inflace tlak.

Když se minulý týden sešel výbor pro stanovování sazeb Fedu, rozhodl se ponechat sazby tam, kde jsou, spíše než zavádět 11. zvýšení sazeb na tolika zasedáních. Předseda Fedu Jerome Powell však ve svých komentářích po schůzce a také ve svědectví pro Kongres tento týden jasně řekl, že jedno nebo více zvýšení sazeb je pro rok 2023 stále v plánu.

Konkrétněji, zpráva Fedu po zasedání uvádí, že 12 z 18 členů výboru v současné době podporuje alespoň dvě zvýšení sazeb před koncem roku.

Pokud dojde k jednomu nebo více z těchto zvýšení sazeb, pravděpodobně by to zvýšilo sazbu federálních fondů o 0,25 % až 0,50 %, což by odpovídalo nebo překročilo maximální sazbu Fedu v letech 2006-2007. Na druhé straně by to téměř jistě posunulo sazby CD také výše.

Jakékoli další zvýšení sazeb Fedem samozřejmě není zaručeno, protože Fed činí každé rozhodnutí o sazbě na základě nejnovějších ekonomických údajů a finančních zpráv. Překvapení v údajích o inflaci nebo zaměstnanosti nebo velký vývoj v bankovním sektoru by rozhodně mohly ovlivnit rozhodnutí Fedu.

Mohly by letos ceny CD klesnout?

Ačkoli je často pravdou, že to, co jde nahoru, musí nakonec klesnout, v tuto chvíli se zdá nepravděpodobné, že by Federální rezervní systém v tomto kalendářním roce sazby snížil. Ve skutečnosti prezident Fedu v Atlantě Raphael Bostic v polovině května řekl, že ano nezaznamenává letošní pokles sazeb.

Fed"tečka spiknutí“ ze svého zasedání 14. června to potvrzuje. Graf ukazuje, kde se každý člen výboru Fedu domnívá, že by sazba FED fondů měla být nad současné a nadcházející roky a z 18 členů Fedu ani jeden neuvedl v roce 2023 sazbu FED fondů nižší než dnešní kurz. Ve skutečnosti byla nejkonzervativnější projekce zastoupená v tečkovaném grafu pouze dva členové, kteří viděli, že sazba Fed fondů se po zbytek roku drží na současné úrovni.

Ještě jednou je důležité poznamenat, že pohyby Fedu nelze spolehlivě předvídat, protože věci se mohou v ekonomice mezi zasedáními změnit. Ale v tuto chvíli se zdá být nejpravděpodobnější, že ať už letos dosáhneme jakékoli úrovně sazeb, pravděpodobně se udržíme až do roku 2024.

Sečteno a podtrženo pro zákazníky CD

Vzhledem k tomu, že sazby jsou již rekordně vysoké, je těžké udělat chybu, když si právě teď otevřete nejlépe platící CD. Jistě, sazby by se mohly v následujících měsících mírně zvýšit. Nárůst však bude pravděpodobně nepatrný ve srovnání s tím, jak vysoké míry CD již k dnešnímu dni vyšplhaly.

Navíc s jistotou nevíme, že se případné navýšení Fedu skutečně uskuteční. Pokud místo toho sazba Fedových fondů stagnuje tam, kde je nyní, znamená to, že sazby CD jsou již pravděpodobně na svém konečném vrcholu.

Přesto nelze popřít, že právě teď jsou šance příznivé, že na červencovém nebo zářijovém zasedání Fedu uvidíme další zlepšení sazeb, nebo možná dokonce obojí. Je tedy jistě možné, že odložení CD právě teď by mohlo vyplatit dividendy tím, že koncem tohoto roku dosáhne vyššího výnosu.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD zákazníkům po celé zemi a určuje denní pořadí nejlépe platících certifikátů v každém oboru období. Aby se instituce kvalifikovala pro naše seznamy, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad CD nesmí překročit 25 000 USD.

Banky musí být dostupné alespoň ve 40 státech. A zatímco některé družstevní záložny vyžadují, abyste přispěli konkrétní charitativní organizaci nebo sdružení, abyste se stali členem, pokud nesplňujete jinou způsobilost kritéria (např. nežijete v určité oblasti nebo nepracujete v určitém druhu zaměstnání), vylučujeme družstevní záložny, jejichž požadavek na dar je 40 USD nebo více. Další informace o tom, jak vybíráme nejlepší sazby, přečtěte si naši úplnou metodiku.