Nejlepší půjčky HELOC v roce 2023
Erin Gobler je trenérka osobních financí a spisovatelka s více než desetiletými zkušenostmi. Specializuje se na psaní o investování, kryptoměnách, akciích a dalších. Její práce byla publikována na významných finančních webech včetně Bankrate, Fox Business, Credit Karma, The Simple Dollar a dalších.
Skutečnost ověřena Lars Peterson
Kompletní BioLars má téměř 15 let zkušeností jako spisovatel a editor v oblasti osobních financí a malých podniků Peterson psal a editoval mimo jiné pro The Balance, Wise Bread, US News a Amex OPENForum. Jeho více než 20 let jako editor a spisovatel zahrnoval role ve vydávání knih, marketingu, technickém psaní, cestování a osobních financích. Lars Peterson nastoupil do Investopedie v roce 2023 po čtyřech letech jako redaktor The Balance.
Domácí kapitálová úvěrová linka (HELOC) je úvěrový nástroj, který vám umožňuje půjčit si proti vlastnímu kapitálu ve vaší domácnosti. Stejně jako u kreditní karty si můžete od HELOC půjčovat znovu a znovu až do stanoveného úvěrového limitu.
Když nakupujete nejlepšího věřitele HELOC, hledejte takového, který nabízí konkurenceschopnou úrokovou sazbu, dostupné poplatky a všechny funkce, které odpovídají tomu, co hledáte v nástroji pro půjčování.
Abychom mohli ohodnotit poskytovatele půjček HELOC, shromáždili jsme stovky datových bodů od 14 největších poskytovatelů půjček HELOC v zemi, včetně úroků sazby a poplatky, požadavky na kreditní skóre, požadavky na poměr úvěru k hodnotě, zprávy o spokojenosti zákazníků, regionální dostupnost a další faktory.
Konečný verdikt
K dispozici je spousta možností HELOC, takže každý, bez ohledu na své jedinečné potřeby, může najít tu, která funguje. Pokud je vaším cílem najít věřitele, který vám umožní půjčit si nejvyšší částku v porovnání s hodnotou vašeho domova, PNC Bank a TD Bank by pro vás mohly být to pravé. Oba nabízejí slevy na sazbě, velké výpůjční limity a možnost uzamknout svou sazbu.
Na druhou stranu, pokud byste raději ušetřili na poplatcích, zvažte Bank of America nebo Regions Bank, které si neúčtují roční poplatky, jako mnoho poskytovatelů půjček. Ve skutečnosti Bank of America nemá žádné náklady na uzavření ani poplatky za blokování sazeb, což je výhoda oproti několika konkurentům.
A konečně, pokud chcete co nejvíce ušetřit na úrocích, zvažte Citizens Bank, která má podle našich údajů nejnižší průměrnou RPSN s variabilní sazbou.
Při nákupu HELOC zvažte získání cenových nabídek od více věřitelů. Věřitel, který nabízí nejlepší sazbu a podmínky většině dlužníků, nemusí být nutně tou správnou nebo nejdostupnější možností pro vás.
Porovnejte nejlepší půjčky HELOC
| HELOC věřitel | Maximální LTV | Minimální kreditní skóre | Původní poplatek |
|---|---|---|---|
| Banka PNC | 89,9 % u prvních zástav; 85 % u druhých zástav | Nezveřejněno | Nezveřejněno |
| TD Banka | 89,9 % až do 500 000 $; 80 % nad 500 000 $ | Nezveřejněno | $99 |
| americká banka | 85% | Nezveřejněno | Nezveřejněno |
| Regions Bank | 80% | Nezveřejněno | Žádný |
| Občanská banka | 80% | Nezveřejněno | Nezveřejněno |
Průvodce výběrem HELOC
Faktory, které je třeba zvážit při získávání půjčky HELOC
Existuje několik klíčových faktorů, které mohou ovlivnit cenu vašeho HELOC a zda bude fungovat ve vaší situaci. Zde jsou některé ke zvážení:
- Částka půjčky: Než si vyberete věřitele HELOC, měli byste mít obecnou představu o tom, kolik si chcete půjčit. Vědět, že vám to pomůže zúžit pouze ty věřitele, kteří nabízejí HELOC v této výši.
- úroková sazba: RPSN představuje celkové roční náklady vaší půjčky a je jedním z nejdůležitějších faktorů, které je třeba zvážit. V závislosti na velikosti vaší půjčky může vyšší RPSN přidat tisíce dolarů k vašim nákladům.
- Způsob splácení: Jakmile skončí období losování HELOC, začnete splácet. Doba splácení je obvykle pevný počet let, ale může se lišit od věřitele k věřiteli. Mějte na paměti, že čím déle budete splácet, tím nižší bude vaše měsíční splátka, ale také tím více zaplatíte na úrocích.
- Další poplatky: Běžné poplatky HELOC mohou zahrnovat poplatek za hodnocení, poplatek za podání žádosti, náklady na uzavření, poplatky za právní zastoupení a další. Poplatky mohou výrazně zvýšit vaše náklady na HELOC, takže je nejlepší o nich vědět před otevřením HELOC.
- Pravidla a podmínky: Věřitelé musí zveřejnit všechny podmínky vašeho HELOC, abyste si je mohli prohlédnout. Podmínky, kterým je třeba věnovat pozornost, kromě těch, které jsou uvedeny výše, mohou zahrnovat, jak vaše úroková sazba se může v průběhu času měnit a omezení počtu losování za rok, vaše právo na zrušení, a více.
Alternativy k půjčce HELOC
HELOC je jednou z několika možností, které umožňují někomu přeměnit svůj domácí kapitál na hotovost. Dalšími dvěma nejběžnějšími možnostmi jsou půjčky na bydlení a refinancování bezhotovostních úvěrů.
A domácí kapitálový úvěr je půjčka na splátky – jednorázovou částku dostanete jednou a po čase ji splatíte. Domácí kapitálové půjčky mají oproti HELOC určité výhody, včetně pevných úrokových sazeb a měsíčních plateb.
A cash-out refinancování se liší od úvěru HELOC i home equity tím, že si neberete druhý úvěr, ale plně nahrazujete hypotéku novou. Funguje to podobně jako jakékoli jiné refinancování, ale místo toho, abyste si půjčili částku, která je stejná jako váš aktuální zůstatek, půjčíte si více a získejte rozdíl v hotovosti.
U HELOC, půjček na bydlení a refinancování s výplatou hotovosti je důležité zvážit rizika. Pokud nebudete půjčku splácet, hrozí vám zabavení vašeho bydlení.
Konečně existují způsoby, jak získat peníze, aniž byste se museli spoléhat na vlastní kapitál. Dvě z nejběžnějších možností jsou osobní půjčky a kreditní karty. I když tyto alternativy mají tu výhodu, že neohrožují váš domov, často také přicházejí s vyššími úrokovými sazbami, protože jsou nezajištěné, a proto pro ně představují větší riziko půjčovatel.
Často kladené otázky
-
Je HELOC daňově uznatelný?
Můžeš odečtěte úrok, který platíte na HELOC, ale pouze v případě, že peníze použijete na „nákup, stavbu nebo podstatné vylepšení“ vašeho domova. Pokud jste například otevřeli HELOC za účelem konsolidace dluhu nebo financování velké rodinné dovolené, nebudete moci odečíst své úroky bez ohledu na to, kdy jste je splatili. Ale pokud jste použili prostředky z vašeho HELOC k přidání do vašeho domova, veškeré úrokové platby po roce 2025 by byly daňově uznatelné.
-
Jaké kreditní skóre potřebujete pro HELOC?
Obecně řečeno, budete potřebovat a kreditní skóre alespoň 620, abyste se kvalifikovali na HELOC. Toto skóre je v souladu s pokyny stanovenými Fannie Mae pro získání hypotéky. Někteří věřitelé však mohou nastavit své vlastní požadavky na kreditní skóre HELOC, které jsou vyšší nebo nižší než 620.
-
Kolik si můžete půjčit s HELOC?
Obecně si můžete půjčit až určité procento vašeho domácího kapitálu pomocí HELOC (nebo jakéhokoli jiného druhu domácího kapitálu). Řekněme, že vlastníte dům v hodnotě 500 000 USD a máte hypotéku na 300 000 USD. Jinými slovy, máte 200 000 $ vlastního kapitálu.
Nyní předpokládejme, že vám váš věřitel dovolí poměr úvěru k hodnotě (LTV) být až 80 %, což znamená, že máte alespoň 20 % vlastního kapitálu a zbývajících 80 % je půjčeno. Dvacet procent z 500 000 $ je 100 000 $, takže si můžete půjčit dalších 100 000 $ (abyste dosáhli kombinované částky, kterou dlužíte až 400 000 $) pomocí HELOC.
-
Poškozuje HELOC váš poměr dluhu k příjmu?
Vaše poměr dluhu k příjmu (DTI) je část vašeho hrubého příjmu, která jde na dluh. Je to popsáno jako procento, takže pokud 30 $ z každých 100 $ příjmu jde na dluh, máte DTI 30%. Věřitelé používají toto číslo k určení, kolik si někdo může dovolit půjčit, zejména pokud jde o půjčky na bydlení.
Vaše DTI zohledňuje veškerý váš dluh a za předpokladu, že máte měsíční platbu na HELOC, bude zahrnuta. Jediná situace, kdy by váš HELOC nebyl zahrnut, je, pokud nemáte měsíční platbu. Pokud vaše DTI s vaším HELOC nepřekročí požadavky věřitele, nemělo by vám to bránit v získání úvěrové hranice.
Metodologie
Investopedia se zaměřuje na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí spotřebitelům. Abychom mohli ohodnotit poskytovatele půjček HELOC, shromáždili jsme stovky datových bodů pro 14 největších poskytovatelů půjček HELOC, včetně úrokových sazeb a poplatky, požadavky na kreditní skóre, požadavky na poměr úvěru k hodnotě, zprávy o spokojenosti zákazníků, regionální dostupnost a mnoho dalšího více. Abychom dospěli k našemu seznamu nejlepších věřitelů HELOC, zvážili jsme 14 faktorů z 26 faktorů, které jsme shromáždili a vyhodnotili pro každého věřitele.
Cash-out refinancování vs. Home Equity Půjčka: Jaký je rozdíl?
Reverzní hypotéka vs. Home Equity Loan vs. HELOC: Jaký je rozdíl?
