Sazby a trendy osobních půjček, týden od 26. června: Sazby zůstávají stabilní

Celková průměrná úroková sazba osobních půjček se tento týden snížila o jeden bazický bod na 21,37 % poté, co minulý týden mírně vzrostla. Průměrná roční procentní sazba (RPSN) osobních půjček krátce překonala v polovině května práh 21,00 %, poté opět klesla a před dvěma týdny tuto hranici znovu překročila.

Sazby segmentované podle úvěrové úrovně vykazovaly smíšené výsledky, s výrazným poklesem u těch s vynikajícím a špatným úvěrem a zvýšením sazeb u těch s dobrým a spravedlivým úvěrem.

Konkrétně sazby osobních půjček pro dlužníky s vynikajícím úvěrem se snížily o 68 bazických bodů, zatímco u těch se špatnou úvěrovou sazbou klesly sazby o 119 bazických bodů. Tyto poklesy byly z velké části kompenzovány zvýšením sazeb o 134 bazických bodů pro ty, kdo mají spravedlivý úvěr, což omezuje celkový pokles sazeb ve všech úvěrových úrovních na 1 bazický bod.

RPSN osobní půjčky podle úrovně kreditu
Kreditní úroveň	Průměrné RPSN za minulý týden	Průměrné RPSN tento týden	Změna týdne po týdnu
Vynikající	21.14%	20.46%	- 0.68
Dobrý	23.01%	23.16%	+ 0.15
Veletrh	27.36%	28.70%	+ 1.34
Chudý	28.90%	27.71%	- 1.19
Všechny úrovně	21.38%	21.37%	- 0.01

Sazby osobních půjček začaly růst v průběhu roku 2022 a v roce 2023 v důsledku soustavné série zvyšování úrokových sazeb ze strany Federálního rezervního systému. Aby Fed bojoval s nejvyšší mírou inflace za posledních 40 let, nejen že zvýšil sazbu federálních fondů na každém ze svých posledních 10 schůzek k rozhodování o sazbách (kromě toho posledního), ale často došlo k historicky velkému zvýšení sazeb přírůstky. Šest z těchto nárůstů bylo skutečně o 0,50 % nebo 0,75 %, ačkoli poslední tři nárůsty byly mírnější, pouze 0,25 %.

Fed se sešel minulý týden a 14. června oznámil, že bude držet sazby na stabilní úrovni až do odvolání. Všeobecně se však očekává, že Fed znovu zvýší sazby, až se znovu sejde za 36 dní, s 74 % futures obchodníků dnes ráno předpovídá, že sazba Fed fondů se zvýší o 25 bází body.

Federální rezervní systém a sazby osobních úvěrů

Obecně řečeno, pohyby v sazbě federálních fondů se promítají do pohybů úrokové sazby osobní půjčky, kromě sazeb kreditních karet. Rozhodnutí Federálního rezervního systému však nejsou jediným faktorem, který určuje sazby pro osobní půjčky. Důležitá je také konkurence a v roce 2022 se výrazně zvýšila poptávka po osobních půjčkách.

Ačkoli desítky let vysoká inflace způsobila, že Fed od března 2020 zvýšil svou klíčovou úrokovou sazbu přibližně o 500 bazických bodů, průměrné sazby osobních půjček se tak dramaticky nezvýšily. Je to proto, že vysoká poptávka dlužníků vyžadovala, aby věřitelé agresivně soutěžili o uzavřené půjčky, a jedním z hlavních způsobů, jak porazit konkurenci, je nabízet nižší sazby. Přestože sazby osobních půjček se v roce 2022 a do letošního roku zvýšily, tvrdá konkurence v tomto prostoru jim zabránila v růstu stejným tempem jako sazba federálních fondů.

I když inflace v poslední době začala klesat, zůstává relativně vysoká. Fed se sešel minulý týden a jak se všeobecně očekávalo, oznámil, že prozatím pozastaví zvyšování sazeb. Předseda Fedu Jerome Powell však poznamenal, že Federální výbor pro volný trh (FOMC) očekává, že letos zvýší úrokové sazby ještě dvakrát.

Půjčovatel	Průměrné RPSN	Průměrná doba splatnosti půjčky (měsíce)	Průměrná výše úvěru
Avant	27.04%	37	$11,391
Bankers Healthcare Group	16.42%	86	$66,634
Nejlepší Vejce	20.67%	47	$16,840
Citibank	15.74%	36	$26,000
Objevit	15.99%	60	$21,250
LendingPoint	30.12%	44	$11,609
LightStream	13.14%	66	$27,014
OneMain Financial	25.58%	45	$7,770
Prosperovat	20.63%	46	$12,465
Reach Financial	24.64%	41	$17,912
SoFi	15.16%	48	$29,085
Univerzální kredit	22.97%	46	$14,645
Vylepšit	22.78%	47	$14,527
Povýšenec	28.34%	51	$10,964
Všichni věřitelé výše	21.37%	50	$20,579

Jaký je předpokládaný trend sazeb osobních půjček?

Pokud Fed v roce 2023 zvýší sazbu federálních fondů, mohly by se zvýšit i sazby osobních půjček. Nicméně vzhledem k tomu, že konkurence v oblasti osobních půjček je stále tvrdá, může dojít ke zvýšení úrokových sazeb tlumené i ve světle zvýšené sazby federálních fondů, což možná ponechává průměry nedaleko od aktuálních úrovně.

Protože většina osobních půjček jsou produkty s pevnou sazbou, u nových půjček záleží pouze na sazbě, kterou si zafixujete na začátku půjčky (pokud již držíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, pohyby sazeb neovlivní váš Platby). Pokud víte, že si v nadcházejících měsících určitě budete muset vzít osobní půjčku, je pravděpodobné (i když ne zaručeno), že dnešní sazby budou lepší nebo podobné těm, které byste mohli získat v červenci nebo dokonce v září, v závislosti na tom, jak sazby reagují na případné zvýšení sazeb Fedem nebo pauzy.

Vždy je také moudrým tahem nakupovat nejlepší sazby osobní půjčky. Rozdíl 1 nebo 2 procentní body může snadno přidat až stovky nebo dokonce tisíce dolarů na úrokových nákladech na konci půjčky, takže hledání nejlepší možnosti je dobře investovaný čas.

A nakonec nezapomeňte zvážit, jak byste mohli snížit své výdaje, abyste si vůbec nebrali osobní půjčku, nebo jak mohl začít budovat nouzový fond, aby budoucí neočekávané výdaje nepotopily vaše finance a nevyžádaly si další osobní půjčky.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Investopedia zjišťuje a shromažďuje průměrné inzerované sazby osobních půjček, průměrnou délku půjčky a průměrnou půjčku částka od 15 největších osobních věřitelů v zemi každý týden, výpočet a zobrazení středu inzerovaného rozsahy. Průměrné úvěrové sazby, podmínky a částky jsou také shromažďovány a agregovány podle rozsahu úvěrové kvality (za vynikající, dobrý, spravedlivý a špatný úvěr) u 29 věřitelů prostřednictvím partnerství se společností Even Finanční. Agregované průměry podle úvěrové kvality vycházejí ze skutečně zaúčtovaných úvěrů.